Совершенствование автокредитования в банке

Расчет эффективности расширения направлений взаимодействия с бюро кредитных историй

Показатель	Расчет
Объем задолженности по автокредитам на 01.07.2013	237,9 млн.руб.
Доля просроченной задолженности  на 01.07.2013	1,6%
Объем просроченной задолженности	3806 тыс.руб.
Среднегодовые затраты на услуги бюро кредитных историй	280 тыс.руб.
Сокращение потерь	3806 – 280 = 3526 тыс.руб.

 

Таким образом, совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит Вернадскому отделению ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» усилить контроль за рисками, обеспечит предотвращение последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность.

Ключевым фактором при работе с просроченной задолженностью в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» должна стать ориентация не на срок задолженности заемщика, а на качество долга. Для этой цели предлагается ввести понятие «статус заемщика», который может присваиваться заемщику на основании мониторинга его платежной дисциплины и качества (может быть изменен в процессе обслуживания кредита). Это дает возможность оперативно решать ситуацию с просроченной задолженностью, если после наступления первого очередного платежа становится очевидным, что заемщик не планирует по субъективным или объективным обстоятельствам возвращать кредит банку.

В Вернадском отделении  ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предлагается следующий механизм работы с просроченной задолженностью:

1 этап. Регулярный  контакт оператора банка с клиентом, проведение разъяснительной работы.

2 этап. Контакты  с клиентом, его друзьями, родственниками  и работодателем. 

3 этап. Установление  личного контакта (выезд), добровольная  передача предмета залога.

4 этап. Судебное  делопроизводство, другие специальные  мероприятия.

Рост невозвратов  по автокредитам ведет к увеличению количества исполнительных производств  по их взысканию. Банкам, выдающим автокредиты, необходимо наладить взаимодействие с  Федеральной службой судебных приставов (ФССП России).

Как правило, проблемы, возникающие в процессе принудительного исполнения судебных решений по возврату автокредитов вызваны несоответствием законодательных актов, регулирующих сферу потребительского кредитования, и действующего Федерального закона «Об исполнительном производстве».

3.3. Оценка эффективности  проектных решений по совершенствованию  автокредитования в банке

 

Данные проведенного исследования показали, что в целом  кредитному блоку банка необходимо проанализировать и пересмотреть кредитную  политику и процедуры выдачи и  взыскания кредитов в целях максимизации погашения кредитов и минимизации  существующего кредитного риска, укрепления конкурентоспособности банка и  увеличения объемов продаж автокредитов.

Конкретные шаги в этом направлении должны включать в себя обзорный анализ кредитной  политики и процедур для выявления  их слабых сторон и выработку корректирующих мер для исправления существующих процедур с учетом текущей экономической  ситуации. Для корректного внедрения  предложенных проектных решений  важно определить приоритетность недостатков, выявленных в существующей политике и процедурах.

Для эффективного применения пересмотренной кредитной  политики необходимо не только утверждение  руководством банка соответствующих  процедур, но и обучение персонала, который потребуется для внедрения  пересмотренной кредитной политики и процедур. Банк должен определить дополнительные навыки, требуемые для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур, и произвести подбор персонала, обладающего данными навыками.

Предварительная оценка эффективности мероприятий  по совершенствованию системы автокредитования в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в разрезе проектных решений приведена в таблице 3.7.

Таблица 3.7

Проектные решения по совершенствованию  системы автокредитования в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Проектные решения	Предварительная оценка эффективности	Механизм  совершенствования
1. Разработка  новых конкурентных продуктов  автокредитования	Повышение конкурентоспосо-бности банка за счет новых уникальных условий кредитования	При разработке кредитных продуктов  необходимо учитывать как потребности  в них различных категорий  клиентов, так и особенности каналов  их реализации. Например, кредитоваться  должны все категории транспортных средств: - легковые и грузовые автомобили  отечественного и иностранного  производства; - отсутствие ограничения по  тоннажности и приобретаемых  транспортных средств; - возможность кредитования индивидуальных  предпринимателей; - возможность рассмотрения индивидуальных  заявок клиентов на нестандартных  условиях.

Продолжение таблицы 3.7

Проектные решения	Предварительная оценка эффективности	Механизм  совершенствования
2. Реализация  программ автокредитования по  принципу продуктов-локомотивов.	Рост объемов  продаж за счет конкретизации и индивидуализация банковского облуживания.	Смещение акцентов на наиболее актуальные продукты автокредитования в зависимости  от различных факторов: спроса на рынке  автокредитования, отношений с партнерами, типа точки продаж.
3. Развитие экспресс-кредитования  и комплексного обслуживания	Сокращение сроков рассмотрения заявок до одного дня без потери качества портфеля за счет: оптимизации бизнес-процессов принятия решения, наличия функционального ПО, построенного по принципу web-интерфейса фронт-офиса и интерактивной части бэк-офиса.	В результате взаимодействия Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», страховых компаний и автосалонов клиенты получат комплексное обслуживание. Для реализации мероприятий по экспресс-кредитованию предлагается систематизация процедур установления в филиалах Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и дополнительных офисах, расположенных в автосалонах, лимитов самостоятельного кредитования по автокредитам Разработана методика порядка установления и распределения лимитов собственного кредитования для филиалов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
4. Разработка и проведение специальных  акций автокредитования и укрепление  отношений с партнерами по  автокредитованию.	Привлечение дополнительных клиентов, повышение конкурентоспособности  банка, закрепление вы сегменте рынка	Проведение совместных с партнерами специальных акций, основным из условий  которых, как правило, является демпингование  цен или создание иных уникальных преимуществ, которые невозможно реализовать  участнику рынка самостоятельно. Предложена система мотивации партнеров банка.
5. Развитие и совершенствование  каналов продвижения автокредитов	Переход от точечного к системному продвижению продуктов автокредитования банка	В качестве каналов дистрибуции автокредитов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предложены следующие: 1) продукты офисных продаж (клиент  самостоятельно обращается в банк) 2) агентские продажи (реализация  осуществляется через финансовых  агентов - физических и юридических  лиц по договору возмездного  оказания услуг). 3) продукты партнерских продаж (продажа продуктов через офисы  партнеров банка либо продажа  кредитных продуктов сотрудникам  партнера банка). 4) продвижение продуктов через  сайт банка.

 

Проектные решения	Предварительная оценка эффективности	Механизм совершенствования
6. Совершенствование методов оценки  кредитоспособности заемщика и  работы с просроченной задолженностью	Повышения качества оценки платежеспособности заемщика – физического лица. Управление задолженностью в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика	Внедрение в практику Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» основных и дополнительных услуг ведущих кредитных бюро России позволит не только снизить уровень кредитного риска заемщика, но и получать оперативную информацию о благонадежных клиентах других банков с целью привлечения их в число заемщиков банка. Разработка  механизма работы с просроченной задолженностью.

 

В общем случае результативность, экономическая целесообразность и рентабельность функционирования организации измеряются абсолютными и относительными показателями. Различают показатели экономического эффекта и экономической эффективности.

Экономический эффект - показатель, характеризующий  результат деятельности. Это абсолютный, объемный показатель; его можно суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность - относительный показатель, соизмеряющий полученный эффект с затратами  или ресурсами, использованными  для достижения этого эффекта. Значения этого показателя уже нельзя суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность (абсолютная) определяется сопоставлением результата (Р) и затрат (3):

Э = Р – 3

Результат от внедрения  какого-либо мероприятия в конечном итоге может быть выражен либо в виде прироста прибыли, либо в виде снижения издержек.

Оценка эффективности  проектных мероприятий проведена  по следующим основным направлениям совершенствования системы автокредитования в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»:

 

1. Прирост доходов:

Мероприятия по совершенствованию организации  кредитной деятельности банка позволят  наиболее оптимальным образом организовать работу подразделений банка, а с  помощью нового программного комплекса  будут внедрены принципы экспресс-кредитования и комплексного обслуживания клиентов, что в конечном итоге позволит получить прирост выручки в размере  не менее 10%:

доходность Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» от кредитования физических лиц за 1 полугодие 2013 г. – 3780,5 млн.руб. Доля автокредитования – 14,1%.

прогнозный прирост  доходности на первое полугодие 2011 г.:

3780,5 х 14,1% х  10% = 53,3 млн.руб.

прогнозный прирост  доходности на 2011 г.:

53,3 х 2 = 106,6 млн.руб.

Мероприятия по внедрению кредитной политики, основанной на принципах адресности с целью  привлечения дополнительных потенциальных  клиентов по программам автокредитования позволит получить Вернадскому отделению  ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» дополнительный доход в размере не менее 12,3 млн.руб. в год (табл. 3.1).

Совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит Вернадскому отделению ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» получить экономический эффект в виде снижения непроизводительных затрат по просроченной задолженности в размере 3,526 млн.руб. (табл. 3.6).

2. Затраты на  внедрение мероприятий:

Общие затраты  на внедрение мероприятий по  совершенствованию организации  автокредитования управления включают:

Затраты на совершенствование  аналитической работы и взаимодействие кредитной и маркетинговой служб  банка – 210,0 тыс.руб. (табл. 3.2).

Затраты на внедрение  комплексной автоматизации, экспресс-кредитования и комплексного облуживания клиентов – 598,0 тыс.руб. (табл. 3.3).

Затраты на разработку и проведение специальных акций автокредитования – 520,0 тыс.руб. (табл. 3.4).

Затраты на совершенствование  системы продвижения автокредитов – 225 тыс.руб. (табл. 3.5).

3. Эффективность  предлагаемых мероприятий можно  представить в следующем виде:

Таблица 3.8

Сводная оценка эффективности предлагаемых мероприятий

Показатель	Значение показателя
Прирост доходности и эффект от снижения затрат (тыс.руб.)	15826,0
Затраты на мероприятия (тыс.руб.)	1553,0
Экономическая эффективность (тыс.руб.) (прирост дохода - затраты)	14273,0
Экономическая эффективность (раз) (эффективность/затраты)	9,19

 

Каким образом  внедрение проектных решений  отразится на эффективности деятельности и финансовых результатах банка  наглядно видно на следующих диаграммах:

1. Внедрение  проектных решений будет способствовать  положительной динамике активов  Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России» и позволит увеличить их на 23,8%.

Рис. 3.3. Динамика активов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» с учетом внедрения проектных решений, тыс. руб.

2. Об успешности проектных решений можно судить по положительной динамике доходов, полученных от реализации кредитных продуктов автокредитования гражданам России (рис. 3.4).

Рис. 3.4 Динамика доходов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» от кредитования физических лиц с учетом проектных решений, тыс.руб.

3. Динамика чистой  прибыли также будет характеризоваться  положительным эффектом:

Рис. 3.5 Динамика чистой прибыли Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

с учетом проектных решений, млн.руб.

 

Следствием роста прибыли в результате внедрения проектных решений станет рост показателей рентабельности:

Рис. 3.6. Рентабельность активов банка с учетом проектных решений, %

 

Рис. 3.7. Рентабельность собственных средств банка с учетом проектных решений,

 

Таким образом, Вернадское отделение ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» сможет повысить экономическую эффективность программ автокредитования на 14,3 млн.руб. только в первый год внедрения мероприятий. Важно отметить, что внедряемые мероприятия являются долговременными и позволят банку получать экономический эффект в течение нескольких лет.

В заключение всего  вышесказанного следует отметить, что  в период кризиса перед коммерческими  банками, активно занимающимися  кредитованием физических лиц, таких  как Вернадское отделение ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», стоят определенные задачи по совершенствованию систем кредитования и оценки финансового положения заемщика. Предложенные в работе мероприятия позволят Вернадскому отделению ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» значительно оптимизировать систему автокредитования и снизить кредитные риски.

 

Заключение

 

В современных  российских условиях особое значение и актуальность приобретает развитие системы автокредитования физических лиц.

Банковский автокредит служит важнейшим инструментом рыночной экономики,  выполняя экономические и социальные функции:

Автокредит повышает уровень жизни населения. Это очень важно, поскольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара, автокредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.

Автокредит выгоден и для экономики в целом. Это — резкое повышение платежеспособного спроса на производимые автомобили и ввозимые из-за рубежа иномарки, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

Автокредиты позволяют достаточно быстро обновлять парк автомашин, находящихся в пользовании у населения, мотивируя граждан к приобретению более новых моделей. Это немаловажно для экологии любого государства, так как новые поколения автомобилей ориентированы на минимизацию ущерба окружающей среде.