Совершенствование автокредитования в банке

2. Оценка динамики  и качества активов.

Достижению высоких  финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств  Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России»

(рис. 2.1).

 

Рис. 2.1 Динамика активов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в 2012-2013 гг., тыс. руб.

 

По величине активов (66240 тыс.руб.) банк является крупным. Более 2/3 его активов составляет чистая ссудная задолженность – 66% активов. Это свидетельствует о достаточно активной кредитной политике. Отметим, что обязательные резервы составляют лишь 1,19% от валюты баланса. Это незначительная величина, она говорит о том, что в кредитном портфеле банка очень незначительна доля кредитов, относящихся к группам повышенного риска.

Активы Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России» в течение 2012 года выросли на 14,6%, а за первое полугодие 2013 года еще на 6,9%.

Структура активов  Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в течение года существенно не изменилась: доминируют кредиты, доля которых в активах на 01.07.2013г. составила 66%.

Рис. 2.2 Структура активов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на 01.07.2013г., %

 

Как видно из приведенных данных, в активах  Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» более половины средств составляют кредиты, из которых на долю кредитования физических лиц приходится 57,3%.

3. Анализ динамики  и структуры доходов банка.

Различные операции по кредитованию занимают наибольший удельный вес не только в активах  банка, но и в чистой прибыли. На рис. 2.3 наглядно отражено изменение доходов Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России» за последний год.

 

Рис. 2.3. Динамика доходов Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России» по видам доходов за 2012-2013гг., тыс.руб.

 

 

Операционные  доходы Вернадского отделения СЮ РФ на 01.07.2012 составили 6408 тыс.руб., а по данным на 01.07.2013 уже 9519 тыс.руб. Таким образом, за анализируемый период операционные доходы банка выросли 48,6%. Как видно из приведенных данных, чистые процентные доходы выросли за анализируемый период на 40,2%. Источниками роста чистых процентных доходов в течение периода явились рост доходности и объемов кредитных операций.

4. Анализ влияния  кредитной деятельности на доходность  банка.

Для оценки влияния  кредитной деятельности Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на доходность банка проведены расчеты в таблице 2.1, позволяющие сравнить доходность различных активов банка.

Таблица 2.1

Анализ процентных доходов Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» по состоянию на 01.07.2013 г.

Показатели	Среднее значение на 01.07.2013, тыс.руб.	Процентные доходы, тыс.руб.	Средняя доходность, %
Кредиты и авансы клиентам	43718,4	6033,1	13,8
в том числе кредиты  физическим лицам	25037,1	3780,6	15,1
Долговые ценные бумаги, имеющиеся  в наличии для продажи	10112,6	920,2	9,1
Кредиты банкам, корсчета и депозиты в банках	6372,9	159,3	2,5
Долговые ценные бумаги, изменение  справедливой стоимости которых  отражается через счета прибылей и убытков	4068,4	211,6	5,2
Долговые торговые ценные бумаги	1967,7	183,0	9,3
Итого:	66240,0	7507,2	11,3

 

Необходимо отметить, что операции по кредитованию физических лиц в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» обладают большей доходностью (15,1%), чем операции по кредитованию в целом. Таким образом, операции по кредитованию населения имеют наибольшую значимость для доходности банка и в значительной степени влияют на уровень эффективности его деятельности.

Рис. 2.4 Структура процентных доходов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» по состоянию на 01.07.2013 г., %

 

Как видно по приведенным данным, основной вклад в структуру процентных доходов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» по состоянию на 01.07.2013г. внесли процентные доходы по кредитному портфелю – их доля в общем объеме процентных доходов составила 80,4%.

5. Оценка обязательств банка

Пассивы Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на 64% сформированы за счет привлеченных средств, на 36% — за счет собственных средств. Это типичное соотношение для российских банков.

Рис. 2.5. Структура обязательств Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на 01.07.2013г., %

 

Ресурсная база банка в 2013 году увеличилась за счет притока средств юридических и физических лиц. Обязательства банка за 2013 год выросли на 7,8%. Важно отметить, что прирост обязательств (7,8%) опережает прирост активов банка (6,9%) в первом полугодии 2013 года.

6. Динамика финансовых показателей эффективности деятельности.

За 2012 год чистая прибыль составила 10614 тыс. руб. Основная часть доходов получена от проведения операций кредитования. Чистая  прибыль Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» за 2012 год снизилась относительно 2011 года на 6,8%.

 

 

 

Рис. 2.6. Динамика чистой прибыли Вернадского ОСБ

в 2012 году, млн.руб.

 

Основной причиной снижения прибыли за 2012 год по сравнению с предыдущими периодами явился резкий рост расходов на создание резерва на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса

Следствием снижения прибыли за 2012 год стало снижение показателей рентабельности: показатели ROA и ROE снизились

Рис. 2.7. Рентабельность собственных средств и рентабельность активов, %

 

7. Динамика кредитных операций.

Развитие системы  кредитования физических лиц для  Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» также важно, как и для всего банка в целом. Несмотря на кризис, система кредитования развивается в Вернадском отделении ОАО «Сбербанк России» с положительной динамикой. Об успешности работы по предоставлению кредитов физическим лицам можно судить по данным доходов, полученных от реализации кредитных продуктов гражданам России (рис. 2.8).

Рис. 2.8 Динамика доходов Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» от кредитования физических лиц, тыс.руб.

 

Как видно по данным на рис. 2.8, в 2013 году возобновился рост доходов от кредитования физических лиц.

Значительную  долю кредитов, выданных физическим лицам составляют автокредиты (14,1%). Динамика автокредитов кредитов постоянно растет.

Рис. 2.9. Доля автокредитов в объеме выданных Вернадским отделением ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» кредитов физическим лицам в 2012 году, %

 

По данным Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» можно отметить, что всеми видами автокредитов пользуются пока только представители среднего класса, следовательно, и здесь даже при условии экономической нестабильности в условиях кризиса основная масса этой группы населения большую часть доходов сохранит, следовательно, спрос на все виды автокредитования будет расти.

 

2.2. Анализ действующей процедуры выдачи автокредитов в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и методов обеспечения возвратности кредита

В настоящее  время ОАО «Сбербанк России» России является ведущим банком на рынке автокредитования. Его доля рынка по итогам 2012 года составила 18,8% автокредитов. ОАО «Сбербанк России» имеет самый большой портфель автокредитов - 63 417,5 млн. руб. на 01.07.2013г.

Автокредит ОАО «Сбербанк России» предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства. Основными преимуществами ОАО «Сбербанк России» на рынке автокредитования являются следующие:

• низкие процентные ставки;
• отсутствие комиссий по кредиту;
• возможность выбора автомобиля в течение 90 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита;
• возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

 Вернадское  отделение ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предлагает частным лицам следующие виды автокредитов:

Таблица 2.2

Автокредиты Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России»

Виды кредитов	Ставка, %	Первонача-льный взнос	Срок	Примечание
Автокредит	14,5 – 17,0 (в рублях) 9,5 – 11,5 (в валюте)	От 15%	До 5 лет	Кредит на покупку новых или  подержанных автомобилей иностранного или российского производства
Автокредит с государственным  субсидированием	Ставка по Автокредиту за вычетом 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ	От 15%	До 3 лет	Кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории России, стоимостью до 600 000 рублей
Партнерские программы автокредитования	Часть процентных расходов компенсируется за счет скидки на стоимость автомобиля	От 15 %	До 5 лет	Совместные кредитные программы  с ведущими автопроизводителями

 

Основные параметры  и условия автокредитования:

Цель - приобретение нового автомобиля или другого транспортного средства или подержанного автомобиля иностранного или отечественного производства.

Требования к  заемщику:

Платежеспособный  гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий официально подтвержденный ежемесячный доход, при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных  платежах – наступает до исполнения  Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных  платежах – ограничивается трудоспособным  возрастом Заемщика.

Минимальная сумма  кредита в Москве составляет 45 000 рублей, 1400 долларов США или 1000 евро.

Максимальная  сумма кредита - до 85% стоимости приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Банк может  принять положительное решение  о выдаче кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком платежных документов на приобретаемый автомобиль (другие транспортные средства). В этом случае максимально возможная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика (без учета цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Срок действия решения с отлагательным условием — 90 календарных дней с даты его принятия.

Срок кредитования - до 5 лет, а при временной регистрации Заемщика — на срок действия регистрации.

Размер процентной ставки зависит от типа приобретаемого автомобиля, размера первоначального  взноса, валюты и срока кредита:

 

Таблица 2.3

Процентные ставки при автокредитовании в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Срок кредита	до 3 лет включительно		от 3 до 5 лет включительно
Тип автомобиля	Новый	Подержанный	Новый	Подержанный
Первоначальный взнос, %	Ставка, % годовых  (в рублях / долларах США и евро)
от 15% до 30%	14,5 / 9,5	15,5 / 10,5	16 / 10,5	17 / 11,5
от 30% до 50%			15,25 / 10	16,25 / 11
от 50% и выше			14,5 / 9,5	15,5 / 10,5

 

В качестве оплаты первоначального взноса (его части) за приобретаемый автомобиль может быть зачтена сумма в размере 50 000 рублей, указанная в свидетельстве об утилизации вышедшего из эксплуатации автомобиля.

Автокредит с  государственным субсидированием  позволяет заемщикам получить субсидию на оплату части процентных платежей по втокредиту» в соответствии с государственной программой. Кредиты предоставляются на покупку новых легковых автомобилей, произведенных на территории РФ и стоимость которых не превышает 600 000 рублей, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством промышленности и торговли РФ (приложение 3).

Кредиты предоставляются  с 2012 года. Срок возврата кредита ограничивается декабрем 2011г. Часть стандартной процентной ставки по втокредиту», рассчитанная исходя из двух третьих ставки рефинансирования Банка России, возмещается за счет государственных субсидий. Возмещению подлежат только срочные проценты.

Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями  позволяют существенно снизить расходы заемщиков ОАО «Сбербанк России» на выплату процентов по Автокредиту.

Вернадским отделением ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предлагаются следующие партнерские программы автокредитования:

• Audi, Volkswagen, Skoda
• Hyundai
• Opel
• Mitsubishi
• KIA
• Subaru
• LADA
• UAZ, FIAT и SSangYong
• Volga
• Lifan