Совершенствование автокредитования в банке

Автокредиты в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» могут получить граждане, зарегистрированные в Москве, а также Московской области.

Кредитный процесс  по предоставлению автокредита в  Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» включает следующие этапы:

1. рассмотрение заявки на кредит;
2. оценка кредитоспособности заемщика;
3. оформление кредитного договора;
4. выдача ссуды заемщику;
5. кредитный мониторинг.

Для рассмотрения кредитной заявки заемщик предоставляет в Вернадское отделение ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» следующие документы:

• Заявление-анкету (приложение 4);
• паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке);
• документ, подтверждающий освобождение от воинской обязанности / призыва на срочную воинскую службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость заемщика/созаемщика (для клиентов, не получающих заработную плату на счет, открытый в Банке).

Документы, предоставляемые  для заключения кредитного договора

• Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;
• платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;
• копия паспорта транспортного средства;
• страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;
• документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;
• счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита);
• согласие супруга/супруги заемщика на получение кредита и передачу транспортного средства в залог Банку.

Таблица 2.4

Порядок автокредитования в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. При возникновении  необходимости проверки банком продавца транспортного средства — до 4 рабочих  дней.
Порядок предоставления кредита	Кредит предоставляется единовременным перечислением суммы кредита  на счет вклада «Универсальный ОАО «Сбербанк России», с последующим перечислением кредитных средств на счет автосалона и страховой компании (если применимо).
Порядок погашения	Аннуитетными (равными) или дифференцированными  платежами.
Порядок досрочного погашения	При аннуитетных платежах: - осуществляется без комиссий и возможно не ранее, чем через 3 месяца от даты, следующей за датой предоставления кредита. При дифференцированных платежах: - осуществляется без ограничений в любой период пользования кредитом.
Несвоевременное погашение кредита	Двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного  платежа за период просрочки, включая  дату погашения просроченной задолженности.

 

Сведения о  заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку  или отделению в зависимости  от технических возможностей территориального банка.

Приоритетом пользуются заемщики, имеющие больше объективных  факторов для погашения кредита:

• стабильные доходы;
• длительный стаж работы;
• длительное время проживания по последнему месту жительства;
• наличие счета по вкладу в банке.

Выдача кредита  производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при  этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит  выдачи.

Сумма кредита  определяется следующим образом: оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 85% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование.

Учитывается доход  по основному месту работы и любой из следующих видов дохода:

• доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
• доход от занятий частной практикой;
• доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия;
• досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Выдача  кредита осуществляется единовременно  безналичным путем. Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением (при необходимости — включая денежную сумму, внесенную Заемщиком), по его поручению на расчетный счет торговой организации.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение кредита  аннуитетными (равными) платежами, включающими  основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную  графиком платежей.

Погашение кредита  дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное  погашение кредита или его  части:

• при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок. Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов.

По результатам анализа действующей процедуры выдачи автокредитов в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и методов обеспечения возвратности кредита сформулированы следующие выводы:

1. Кредиты физическим  лицам занимают наибольший удельный  вес в активных операциях Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», в том числе автокредиты.

2. Кредиты физическим  лицам для Вернадского отделения  ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» обладают наибольшей процентной доходностью и всех видов операций и самым значительным образом влияют на эффективность работы банка, так как составляют до 50% доходной базы банка.

3. Вернадским  отделением ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предлагаются широкие возможности приобретения автомобилей в кредит, в том числе с возможностью зачета стоимости утилизированного автомобиля, приобретение автомобиля по программе государственного субсидирования, а также льготные условия кредитования по партнерским программам с ведущими мировыми автопроизводителями.

4. В последние два года в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» существенно пересмотрены подходы к обслуживанию клиентов:

• изменена продуктовая линейка автокредитов;
• упростились требования к документам, предоставляемым заемщиками;
• сократились сроки принятия решений по кредитам.

5. С целью упрощения и ускорения предоставления кредита клиентам внедрена новая централизованная технология обработки кредитных заявок - «Кредитная фабрика».

При этом отмечены следующие недостатки процедуры  выдачи кредитов и методов обеспечения  возвратности в Вернадском отделении ОАО «Сбербанк России»:

1. Разработка  новых продуктов автокредитования  ограничивается, в основном, пересмотром  отдельных условий автокредитования, принципиально новых за последние  годы продуктов банком не предложено.

Кроме того, процесс  разработки кредитных программ в  банке страдает следующими существенными  недостатками:

• анализ потребностей потенциальных клиентов проводится поверхностно, сегментация клиентской базы не проводится;
• формирование новых кредитных программ осуществляется без учета необходимости создания для заемщиков выгодных условий;
• не учитываются особенности каналов реализации автокредитов;
• в программах автокредитования присутствует значительные ограничения, не позволяющие кредитовать многие востребованные продукты автомобильного рынка: легковые и грузовые автомобили отечественного и иностранного производства, ограничения по тоннажности и приобретаемых транспортных средств.

Все эти недостатки существенно снижают конкурентоспособность  продуктов автокредитования.

2. Процесс реализации  программ автокредитования в банке является в значительной степени статичным, т.е. не практикуются временные смещения акцентов на определенные автокредиты с целью привлечения дополнительных клиентов.

Кроме того, продукты автокредитования банка не учитывают  в полной мере специфику регионального  рынка г.Москвы.

3. Длительность оформления кредита по сравнению со многими другими банками, работающими в сегменте автокредитования, существенно ограничивают клиентскую базу Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».

Таким образом, в анализируемом банке назрела  необходимость внедрения экспресс-кредитования.

4. Недостатком  процедуры реализации автокредитов  в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» является также отсутствие развитой системы взаимодействия банка и страховых компаний, занимающихся страхованием автомобилей, а также программ взаимодействия с центрами продаж автомобилей. Это говорит о том, что программы автокредитования направлены в первую очередь на увеличение доходности банка и закрепление в сегменте рынка, но потребности клиентов учитываются недостаточно.

5. Существенным недостатком системы продвижения автокредитов в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» является отсутствие системного подхода к продвижению кредитных продуктов, отсутствуют четкие планы рекламных компаний. Система продвижения автокредитов обеспечивается, в основном, силами головного офиса ОАО «Сбербанк России», собственные каналы и возможности продвижения автокредитов Вернадским отделением ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» используются крайне редко и очень ограниченными мероприятиями.

 

2.3. Оценка эффективности применяемых в банке методик определения кредитоспособности физических лиц

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях:

• возвратности,
• срочности,
• платности,

или, другими словами, способность  к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика.

Вернадское отделение  ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» осуществляет свою деятельность в условиях сильнейшей конкуренции. Конкурентная борьба идет не просто за доли расширяющегося рынка, а за «высококачественные» доли рынка, то есть за кредитоспособных заемщиков.

Понятие «кредитоспособность» означает не только возможность (исходя из уровня и оценки стабильности доходов), но и желание потенциального заемщика вовремя и должным образом погасить задолженность. По существу реальным конкурентным преимуществом розничных банков становится уровень их кредитного «зрения», понимаемого как способность осуществлять выбор кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов.

Кредитный работник Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и представленного заявления-анкеты.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются  все обязательные платежи, указанные  в справке и заявлении-анкете (НДФЛ, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.