Совершенствование автокредитования в банке

1. В 1995 г. берет начало первая фаза, сопряженная с созданием в данный отрезок времени инвестиционного фонда «США-Россия», генеральной целью которого являлось финансирование предпринимательских проектов в России, в частности спонсирование российских банков для последующего кредитования ими физических лиц, включая и покупку автомобилей. Однако финансовый кризис 1998 г. символизировал завершение первой попытки движения в данном направлении.
2. Активизация второго этапа приходится на период уже после 1998 г. с логическим завершением в 2002 г. На это время приходятся первые реальные действия российских банков по развитию рынка кредитования, инициаторами которых нередко становились автодилеры иностранных производителей, которых, в свою очередь, подталкивали иностранные автоконцерны. Несмотря на общую положительную тенденцию, процентные ставки были предельно высоки, а первоначальный взнос достигал половины стоимости машины. И даже на таких условиях кредиты можно было получить всего лишь в крайне ограниченном числе банков.
3. 2003 г. стал своего рода переломным: увеличивается количество банков, подхвативших тенденцию работы в рамках рынка потребительского кредитования. В связи с этим, на фоне ужесточающейся конкуренции, процентные ставки начинают снижаться, сроки кредитования увеличиваются до четырех-пяти лет, многие банки уменьшают пакет документов для получения кредита, резко увеличивается количество предлагаемых схем кредитования, которые при всем их разнообразии можно классифицировать по пяти основным категориям.

Лидерство в  линейке разновидностей автокредитования завоевывает экспресс-кредитование. Оно по праву первое, но считать его таковым позволяет не момент появления, а скорость оформления. Это самый быстрый автокредит, позволяющий уже в день подачи заявки на заем у банка денежных средств получить желаемый автомобиль, что является его главным преимуществом. Также к немаловажным положительным моментам можно отнести небольшое количество документов, необходимых для оформления заявки: в большинстве банков требуются только паспорт и водительское удостоверение.[28]

Однако при  кажущейся внешней простоте есть нюансы, о которых не стоит забывать. Кратчайшие сроки рассмотрения заявки подразумевают увеличение суммы  выплат, то есть чем быстрее оформление, тем больше процент по кредиту. К  тому же первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости  автомобиля, а срок кредита - не более  трех лет. Помимо этого, при экспресс-кредитовании автомобиль до конца выплат находится  в залоге у банка и, соответственно, должен быть застрахован по программе  «полное автокаско» с возрастным ограничением не старше двух лет. Несмотря на вышесказанное, экспресс-кредитование весьма удобно, а потому чрезвычайно  популярно.

К следующему виду из разряда основных категорий можно  отнести лизинг, который занимает определенную нишу благодаря тому, что является беспроцентным. Фактически это приобретение автомобиля в рассрочку.

К его основным преимуществам, так же как и в  экспресс-кредитовании, можно отнести  небольшой пакет документов для  предъявления в банк, состоящий в  основном из паспорта заемщика, водительского  удостоверения, трудовой книжки или  ее заверенной копии. Время рассмотрения заявки по этой системе колеблется от одного до пяти дней, то есть является стандартным. Предоставляется этот вид автокредитования на срок до трех лет, первоначальный взнос не должен составлять менее 30% от стоимости автомобиля в случае кредитования до года. Приобретаемым  автомобилем не может быть авто, бывшее в употреблении, а исключительно  только новое, которое и будет  являться предметом залога до момента  полного погашения кредита. [28]

В принципе, если у банка, работающего с такого рода автокредитом, нет подводных  камней в виде ежемесячной комиссии за обслуживание счета или повышенного  тарифа в работающей с банком страховой  компании по программе автокаско, а  у клиента имеется 50% собственных  средств от стоимости покупаемого  авто для оплаты первоначального  взноса, то лизинг является выгодным и  удобным способом приобретения автомобиля.

Довольно широкую  популярность завоевало автокредитование без первоначального взноса, несмотря на то, что появилось оно совсем недавно. Его отличительной чертой от других видов автокредитования является то, что можно получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля. При оформлении такого кредита не требуется много документов: только паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах. Срок его оформления стандартный: максимум два дня. Но есть и неприятные моменты: как правило, банки по нему устанавливают более высокий процент, а автомобиль по такому кредиту можно приобрести только у дилера.

Достойное место  также занимает кредит без страховки. Его суть состоит в том, что автомобиль, купленный путем получения кредита данного вида, банк не обязывает дополнительно страховать. Причина этого заключается в том, что приобретенный автомобиль не будет являться залогом. Также этот кредит выделяется тем, что возможно получение машины без первоначального взноса, при этом нет ограничений на вид, модель, страну изготовления и год выпуска автомобиля. Однако на такие кредиты распространяется высокая процентная ставка, как правило, самая высокая. Дополнительно к этому ограничена сумма автокредита: в большинстве банков она не превышает десяти тысяч долларов. Сроки выдачи и оформления автокредита без страховки - стандартные. Этот вид автокредитования хорош для покупки недорогих подержанных автомобилей.[37]

Последним, но при  этом не самым худшим в ряду программ, предлагаемых банками, стоит автокредитование с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса. По всем параметрам этот класс автокредитования выглядит очень привлекательно:

• невысокая, практически самая низкая процентная ставка,
• длительный срок погашения - до пяти лет,
• типовой набор документов при оформлении,
• стандартные сроки рассмотрения,
• большой размер кредита,
• отсутствие дополнительного страхования приобретенного автомобиля, так как он не является предметом залога.

Этот автокредит подразумевает зачет старого  автомобиля в качестве первоначального  взноса и страховки по кредиту. Получение  такого вида автокредита позволяет  приобрести не только новый, но и подержанный  автомобиль. В качестве серьезного недостатка для заемщика можно обозначить тот факт, что стоимость автомобиля, зачитываемого в качестве первоначального  взноса, банком занижается и оказывается  ниже рыночной.

Таким образом, можно отметить, что в каждой из рассмотренных групп автокредитования есть и свои плюсы, и свои минусы. Рынок автокредитования не стоит  на месте, и уже появляются новые  схемы приобретения автомобилей, которые в скором времени станут такими же популярными, как и те, которые рассмотрены выше.

Одной из таких  последних разработок является достаточно новый кредитный продукт «buy-back», разработанный автодилерами совместно с банками. Эта программа дает заемщику возможность определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита - через год, два или три. [37] В основе программы обратного выкупа автомобиля, по которой заемщик имеет возможность вернуть машину дилеру в конце срока кредита, лежит обязательство автодилера по обратному выкупу проданного автомобиля по его остаточной стоимости в любой промежуток времени: 50% через два года эксплуатации и не менее 30% стоимости нового автомобиля через три года.

1.3. Современные формы и методы оценки кредитоспособности физических лиц

Развитие потребительского кредитования и автокредитования остро  ставит проблему оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности физических лиц имеет свои особенности.

Под оценкой  кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и  количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке должна проводиться в три этапа [17]:

1) оценка качественных  показателей деятельности заемщика;

2) оценка количественных  показателей деятельности заемщика;

3) получение  сводной оценки - прогноз и формирование  окончательного аналитического  вывода.

Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление  объективных результатов и тенденций  в его финансовом состоянии.

Основными источниками  информации для оценки кредитного риска  заемщика – физического  являются [25, c.114]:

• сведения о доходах;
• сведения об имуществе, ценных бумагах и других объектах, возможных для оформления залога или важных подтверждения статуса заемщика;
• опыт работы с данным клиентом других банков.

Качественный  анализ реализуется также поэтапно:

• изучение репутации заемщика;
• определение цели кредита;
• определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов;
• оценка рисков заемщика, принимаемых банком на себя.

В мировой практике розничного кредитования еще с середины прошлого века широкое применение получил  такой метод оценки кредитоспособности и кредитных рисков, как скоринг. Кредитный скоринг - это технология, которая используется для определения  и оценки платежеспособности клиентов и позволяет на основе конкретных характеристик определить риски, связанные  с кредитованием заемщика. Основным инструментом кредитного скоринга является скоринговая карта - математическая модель, позволяющая придать характеристикам  заемщика числовое выражение - скоринговый  рейтинг, характеризующий кредитоспособность и уровень дефолтности заемщика.

Однако, именно такими картами на протяжении многих лет пользовались кредитные специалисты  в США. И это не помешало американским банкам первыми пасть жертвой  неплатежей заемщиков. По мнению экспертов, причина кроется в том, что  скоринговые модели, применяемые  банкирами (в том числе и российскими), были не актуальными, то есть не соответствовали  реалиям рынка. Они были разработаны, обкатаны и введены в эксплуатацию еще в 50-х гг., и с тех пор  практически не подвергались изменениям. В то время как изменялись условия кредитования, менялись и сами заемщики.[27, c.186]

Конечно, одним  только плохим качеством скоринга нельзя объяснить глобальный кредитный  кризис. Но некачественная оценка заемщика серьезно повлияла на кредитные портфели всех игроков мирового кредитного рынка.

Системы кредитного скоринга в российских банках уже  стали вполне привычным инструментом для работы на рынке розничного кредитования.

Если говорить о том, насколько отечественные  банки готовы к внедрению скоринговых  систем, то здесь складывается двойственная ситуация. В то время как большинство  крупных банков уже вплотную подошли  к внедрению полноценных систем кредитного скоринга, банки среднего размера только начинают осознавать свою потребность в скоринге. Хотя именно у средних банков складывается наиболее ясное понимание того, что  внедрение скоринговых систем - это  единственная возможность вести  конкурентную борьбу с крупными банками  на рынке кредитования физических лиц.

Конечно, считать, что в российских банках вообще не используются системы кредитного скоринга, нельзя. В некоторых крупных банках работают централизованные системы  оценки заемщиков, однако, как правило, это системы с простейшей отчетностью. Банков, где кредитный скоринг  неразрывно связан с кредитной политикой, стратегиями принятия решений и  возможностью оперативного управления скоринговыми моделями, - единицы.

Порядка 90% используемых сегодня методик оценки заемщиков  реализованы в формате MS Excel. [23] И хотя это обеспечивает простоту вычисления и работы, имеются достаточно серьезные проблемы:

• децентрализованность системы оценки;
• невозможность построения сложной стратегии принятия решения;
• скоринговые карты основаны на экспертных знаниях кредитных аналитиков банка, что ограничивает их качество и уменьшает клиентскую базу;
• невозможность осуществления быстрых решений департамента риска кредитной организации - смена или корректировка методики оценки превращается в длительную процедуру для большого количества точек обслуживания;
• открытость методики оценки - любой человек, имеющий определенные навыки, может «взломать» методику оценки и в дальнейшем «подстроиться» под «хорошего» заемщика. Это касается не только рисков мошенничества, но и помощи заемщикам со стороны кредитных инспекторов (нельзя забывать, что эти по большей части низкооплачиваемые сотрудники стремятся к максимальному объему привлеченных кредитов, никак не отвечая за их возврат).

Но самое важное, что при использовании такого подхода невозможно дать ответы на ряд вопросов, которые интересуют любой банк, работающий на рынке  кредитования физических лиц. Например, почему у нас ухудшается качество кредитного портфеля? Что необходимо сделать для более точной оценки заемщика? Как следует изменить расчет оценки с учетом нашего опыта?