Внедрение электронной торговли на рынки услуг почтовой связи

Цифровые наличные

Цифровые наличные, по своей сути, относящиеся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin). По мнению некоторых экспертов, существует большая вероятность того, что со временем эти типы сольются в один.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.

В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:

• системы подходят для микро платежей;
• может быть обеспечена анонимность.

К негативным сторонам может быть отнесено:

• необходимость предварительной покупки купюр;
• отсутствие возможности предоставления кредита.

 Наиболее часто обсуждаемой  темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что, совершая покупку по карте, рискуют все — пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магазине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине.

Схемы защиты пользователя кредитных карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям. Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на кредитной карточке. В случае отсутствия паспорта операция может аннулироваться. Поэтому купить что-либо по чужой кредитке в Интернет-магазине затруднительно. А пока магазин не получил слип карточки, заверенный подписью клиента, деньги со счета последнего в банке не переведут. Банк и платежная система в целом также рискуют мало, поскольку деньги, возвращаемые при необходимости клиенту, взимаются в итоге с торговой точки, принявшей карту. Магазин несет наибольший риск в этой операции, так как в случае чего он оказывается без товара и денег. Для сведения своего риска к минимуму, магазин не сразу снимает необходимую сумму со счета клиента, а только ее резервирует. В дальнейшем покупатель и продавец обязательно встречаются при передаче товара. В этот момент и создается так называемый слип (документальное подтверждение покупки), на котором и расписывается владелец карточки. Полученный слип является для магазина и процессингового центра подтверждением совершенной сделки. В момент снятия слипа кассир (или курьер) сверяет подпись владельца карточки с образцом и в спорных ситуациях может попросить у вас паспорт.

В целом, при работе через Интернет, риск для торговой организации сопоставим с риском при обычном использовании кредитных карточек. Многие российские виртуальные магазины работают с процессинговым центром “Мультикарта”, который и решает все задачи, связанные с авторизацией кредитных карточек.

Для физического подключения к сети платежной системы на разных этапах использовались разные технологии. Вначале доступ осуществлялся по телефонным линиям, и пользователям приходилось довольно долго ждать, пока не установится соединение и не пройдет авторизация. Сейчас многие магазины пользуются шлюзом из Интернет в сеть X.25, предоставляемым провайдером.

В качестве примера платежной системы можно рассмотреть систему Cyber Plat.

Держатель банковской кредитной карты (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB и далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет - магазинах, зарегистрированных на авторизационном сервере.

Технология работы платежной системы CyberPlat при обслуживании держателей банковских пластиковых карт, не зарегистрированных в системе, выглядит следующим образом, она также представлена в приложении В:

• покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам;
• магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер; одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма;
• авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания ее действия, имя держателя в той транскрипции, как указано на карте). Информация о карте передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется Магазину при выполнении операций Покупателем;
• авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в Банк;
• банк проверяет наличие Магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему;
• при запрете, авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа, который, в свою очередь, передает отказы Покупателю (с описанием причины) и Магазину (с номером заказа);
• при разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом;
• при положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает авторизационному серверу положительный результат авторизации, который, в свою очередь, передает положительные результаты авторизации Покупателю и Магазину (с номером заказа).
• банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между ним и Магазином. Магазин оказывает услугу (отпускает товар);
• при отказе в авторизации - Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа, авторизационный сервер, в свою очередь, передает отказы Покупателю (с описанием причины) и Магазину (с номером заказа).

Выписка по транзакциям в Системе:

1. покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался на этом сервере);
2. авторизационный сервер проверяет код Покупателя и его пароль;
3. при положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос Покупателя Банку;
4. банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу;
5. покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Рассмотрим также технологию работы платежной системы CyberPlat при обслуживании держателей банковских пластиковых карт.

Регистрация держателя пластиковой карты:

• держатель банковской кредитной карты (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, и далее Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat;
• при регистрации Покупатель указывает:
• свои персональные данные (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, телефон, почтовый адрес);
• параметры своей карты (название платежной системы, к которой она принадлежит, номер, дата окончания действия, имя держателя в той транскрипции, как оно указано на карте);
• информация о карте передается в защищенном виде только в Банк при регистрации Покупателя, и не предоставляется Магазину.

On-line покупка и проведение  платежа

Процедура покупки товаров в Магазинах осуществляется по технологии системы CyberPlat, которая представлена в приложении Г:

• покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета;
• магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги),  код магазина, время и дату совершения операции;
• с гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой);
• покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В данной электронной системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком;
• подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации;
• банк производит обработку подписанного чека:
• проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя;
• проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина;
• проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты;
• сохраняет копию чека в базе данных Банка;
• в результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему;
• при запрете, авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины;
• при разрешении авторизации в соответствии с договором между Банком и Покупателем, Банк увеличивает сумму оплаты на величину своей комиссии. Виды и размер комиссий определяются действующими тарифами Банка. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом;
• при положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы,  Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара),  Магазин оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином;
• при отказе в авторизации  Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки;
• в качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой из сторон остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Выписка по транзакциям в Системе:

• покупатель запрашивает выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, подписывая запрос своей ЭЦП;
• банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП;
• при положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом;
• покупатель получает сообщение, с помощью ПО «Покупатель» автоматически производит проверку подписи Банка и обратное криптографическое преобразование выписки;
• покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине:

• покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в системе CyberPlat;

• на основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.

3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ЭЛЕКТРОННОЙ ТОРГОВЛИ

1. Маркетинговые коммуникации в Интернете

На Интернет-коммуникации компании действуют четыре фактора: стратегия/корпоративное видение; потребности/использование; тактика и экономическая эффективность. Эти факторы определяют используемую компанией бизнес-модель коммуникаций и эффективность маркетинговых усилий.

Стратегия, разработанная в соответствии с корпоративным видением и миссией, определяет наиболее эффективное использование информационных технологий для укрепления отношений с аудиториями маркетинговых коммуникаций.

Соответствие маркетинговых коммуникаций потребностям и методам использования Интернета целевыми аудиториями будет определять эффективность коммуникаций.

Тактикой называют перечень мероприятий по реализации стратегии. Например, создание корпоративного сайта для накопления и обработки базы данных о потребителях является тактическим мероприятием по реализации стратегии достижения удовлетворенности потребителей.

Под экономической эффективностью понимается получение эффекта в виде разницы результатов и затрат маркетинговых усилий компании. Например, стратегия достижения удовлетворенности клиентов компании будет эффективна только в том случае, если затраты на соответствующие мероприятия будут оправданы. Если поддержка базы данных потребителей невозможна в силу отсутствия необходимых средств, эта тактика будет неэффективна, хотя и соответствует стратегии. Нужно выбрать другие тактические действия, которые возможно обеспечить имеющимися в распоряжении компании средствами.

Для принятия решения об использовании Интернета для коммуникации с потребителями и другими целевыми аудиториями важно определить соотношение затрат и полученных результатов. Адаптация коммуникаций в Интернете под индивидуальные потребности клиента позволяет получать коммуникационные сообщения потребителями не одновременно, а по конкретному запросу потребителя, и полученные результаты будут высоки по сравнению с достаточно низкими затратами.

Важным моментом для определения затрат на маркетинговые коммуникации через Интернет является сравнение постоянных и переменных издержек. При использовании традиционных методов коммуникации переменные издержки возрастают с каждым новым коммуникационным сообщением. Созданный Web-сайт может обслуживать как 100, так и 100 тыс. пользователей, затраты на его создание при этом не изменятся, затраты на поддержание сайта можно рассматривать как часть постоянных издержек, не зависящих от количества пересылаемых коммуникационных сообщений.

Комплекс маркетинговых коммуникаций через Интернет, как традиционных коммуникаций, состоит из следующих элементов: реклама, стимулирования сбыта, прямого маркетинга и связей с общественностью. Использование Интернета придает специфические черты этим элементам комплекса продвижения.

Первым звеном рекламы в Интернете является внешняя реклама. К внешней рекламе относятся:

1. баннерная реклама – одно из наиболее широко используемых средств рекламирования Web-сайта и привлечение посетителей, а также инструмент имиджевой рекламы. Как правило, баннер представляет собой прямоугольное графическое изображение, помещаемое на Web-странице издателя, являясь гиперссылкой на сервер рекламодателя;
2. регистрация сайта в Web-каталогах и индексация сайта поисковыми системами. Оба эти инструмента являются одними из наиболее эффективных для привлечения посетителей на Web-сайт;
3. реклама с использованием электронной почты, а также основанных на ее механизмах службах Интернета – списков рассылки и дискуссионных листов;
4. реклама с использованием служб телеконференции и досок объявлений;
5. партнерские программы, являющиеся эффективным способом привлечения новых посетителей и увеличения объемов продаж через Интернет.

Вторым (и центральным) рекламным звеном является Web-сайт – вся та информация и услуги, т.е. все то, что пользователь получает после взаимодействия с внешней рекламой, размещается именно на нем.

Для проведения эффективной рекламной кампании необходимо определить: