Анализ организационной и функциональной структуры ООО «НАСТА»

 │частич-│     │        │       │     │        │       │     │       │       │     │        │       │

 │ное    │     │        │       │     │        │       │     │       │       │     │        │       │

 ├───────┼─────┼────────┼───────┼─────┼────────┼───────┼─────┼───────┼───────┼─────┼────────┼───────┤

 │KАСKО  │ 5,7 │   6,6  │  4,9  │ 11,8│   13,6 │  10,0 │ 2,7 │  3,1  │  2,3  │ 3,3 │  3,8   │  2,8  │

 │полное │     │        │       │     │        │       │     │       │       │     │        │       │

 └───────┴─────┴────────┴───────┴─────┴────────┴───────┴─────┴───────┴───────┴─────┴────────┴───────┘

 

Таблица 5

 

 Корреляция  безусловной франшизы и страхового  тарифа ООО «НАСТА»

 

 ┌───────────────────────────┬───────────────────────────────────────────────────────────────┐

 │Размер безусловной  франши-│             Снижение тарифа (без франшизы), %                 │

 │зы, у.е.                   ├─────────────────┬───────────────┬──────────────┬──────────────┤

 │                           │     Иномарки    │ Отечественные │   Грузовые   │    Прочие    │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │100                        │        7        │      14       │      12      │      20      │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │200                        │       17        │      29       │      27      │      38      │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │300                        │       24        │      37       │      36      │      47      │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │400                        │       30        │      44       │      43      │      47      │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │500                        │       35        │      49       │      49      │      64      │

 ├───────────────────────────┼─────────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────┤

 │600                        │       39        │      54       │      53      │      64      │

 └───────────────────────────┴─────────────────┴───────────────┴──────────────┴──────────────┘

 

 Данная тенденция непосредственно влияла на значительное снижение текущей ликвидности и платежеспособности ООО «НАСТА». И если бы не ОСАГО, то могла в какой-то момент привести к временному "дефолту". На основании настоящего (в т.ч. статистического) анализа и соответствующих актуарных оценок (расчетов) страхование КАСКО на условиях страхования "без учета износа" и без франшизы должно осуществляться с учетом следующих минимальных (при доходности страховых операций 0%) страховых тарифов от стоимости нового автотранспорта (вне зависимости от величины износа), представленных в таблице 4.

 Корреляция  безусловной франшизы и страхового  тарифа КАСКО представлена в таблице 5.

 

"График 2. Тренд корреляционной зависимости страхового тарифа"

 

 Влияние  франшизы на снижение тарифа  обуславливается достаточно значительной  долей небольших убытков-выплат.

 Графически  тренд данной корреляции, например  для иномарок, будет выглядеть,  как представлено на  графике 2.

 При страховании АГО дополнительно к ОСАГО и установлении при этом франшизы по АГО в размере ответственности ОСАГО размер соответствующего взноса может снижаться на ~ 90%.

 

 

2. Анализ организационной и функциональной структуры ООО «НАСТА»

 

 

 Организационная  и функциональная структуры (далее - структура) страховой компании ООО «НАСТА» филиал в г.Кирове построены с акцентом на продажи. Основными и декларированными целью и задачей организации является увеличение сборов премий. Мотивация штатного персонала для достижения данных цели и задач построена соответствующим образом. Основными факторами мотивации являются:

 директивный  план сборов премий как для  подразделений продаж (в т.ч. персональный), так и для профильных подразделений;

 стимул штатного  персонала, в том числе профильных подразделений, в получении дополнительных личных доходов в виде комиссионных от продажи.

 Цель и задача повышения доходности страховых операций, в том числе за счет независимого андеррайтинга и снижения относительной убыточности и РВД, недостаточно актуальны и организационно и функционально в филиале не обеспечены.

 Фактически  независимый андеррайтинг в филиале  в настоящее время отсутствует.  Такая основная функция андеррайтинга,  как оценка риска текущей ликвидности  и платежеспособности в филиале г. Кирове ООО «НАСТА»  на основании мониторинга структуры страхового портфеля и финансовых потоков, а также проведения, при необходимости, соответствующих корректировок тарифов в настоящее время не осуществляется. Решения о принятии на страхование и котировка соответствующих тарифов конкретных рисков принимаются произвольно, без учета данных факторов.

 Наличие  так называемых андеррайтеров  в профильном в филиале эту  задачу не решает. Данные андеррайтеры  входят в штат соответствующих  подразделений и также мотивированы вышеуказанным образом. То есть фактически не являются независимыми. Независимость андеррайтинга, в том числе от плана продаж и комиссионных, является важным и необходимым фактором для обеспечения эффективности страхового бизнеса. Кроме того, компетентность и информированность существующих андеррайтеров для осуществления вышеуказанной основной функции андеррайтинга недостаточны и не обеспечены.

 В качестве  ремарки необходимо отметить, что  одной из причин систематического  занижения регламентируемых тарифов в филиале ООО «НАСТА» по автострахованию являлись данная организационная и функциональная структуры и соответствующая мотивация персонала.

 Настоящие  организационная и функциональные  структуры и соответствующая  вышеуказанная мотивация персонала в филиале ООО «НАСТА» так же негативно сказываются:

 на производственных  отношениях между подразделениями,  особенно между профильными и  подразделениями продаж;

 желании и возможности  персонала профильных подразделений  более креативно (нетрадиционно,  нестандартно, творчески) подходить к запросам потенциальных клиентов и к разработке нетрадиционных или новых страховых продуктов, что не позволяет оперативно реагировать на спрос и в итоге влечет за собой потерю клиентов и рынка.

 Обращает на себя  внимание отсутствие в структуре филиала ООО «НАСТА», с одной стороны, так называемой вертикально ориентированной интеграции, с другой - делегирования (распределения) ответственности и полномочий. Система управления построена не по "пирамидальной" модели, а по "линейной". Практически все управленческие решения и соответствующая ответственность по любой проблеме замыкаются на одну вертикаль - исполнительный директор и/или директор организации. Данная ситуация негативно сказывается на оперативности и качестве принимаемых решений и общей управляемости в филиале ООО «НАСТА».

 Таким образом, по деятельности филиала в г. Кирове ООО «НАСТА» можно сделать следующие выводы:

 

1. Риск текущей ликвидности  и платежеспособности ООО «НАСТА»   достаточно высок. Необходимы  постоянные мониторинг и управление финансовыми потоками. Также для покрытия кассовых разрывов необходимо создание накопительного "резерва/фонда" в размере не менее 1 миллиона рублей.

2. Доля традиционного  автострахования в общей структуре  страхового портфеля в филиале  критически велика. Необходимо снижение данной доли за счет увеличения доли других, более доходных и нетрадиционных страховых продуктов.

3. Относительно низкий  спрос на наиболее доходные  страховые продукты (имущество; технологические  риски) обуславливается низким качеством предлагаемых продуктов, а именно:

 форма и содержание  предлагаемого страхового контракта  (договор + правила + полис) необоснованно  громоздки, что усложняет его  юридическое восприятие и отношения  сторон при исполнении обязательств  по данному контракту;

 пункты договора, правил  и полисов либо повторяют, либо  интерпретируют, либо искажают друг  друга, а также статьи главы  48 "Страхование" ГК РФ;

 некоторые пункты договора, правил и полиса не имеют  отношения к конкретному страховому  покрытию.

 4. Автострахование в настоящее время нерентабельно и убыточно для ООО «НАСТА». Необходим пересмотр системы тарификации, в частности КАСКО, в том числе при активном использовании франшиз.

5. Расходы на ведение  дела (РВД) ряда профильных направлений  относительно завышены. Необходим пересмотр организационной и функциональной структур организации и соответствующее бюджетирование.

6. Действующие в настоящее  время цели и задачи, а также  организационная и функциональная  структуры организации и соответствующая  мотивация персонала, особенно профильных подразделений, не способствуют эффективной деятельности бизнеса. Необходимо кардинально пересмотреть данные факторы.

7. В структуре ООО «НАСТА»  фактически и практически отсутствует  институт полноценного независимого  андеррайтинга.

8. В случае сохранения  существующей стратегии и тактики  бизнеса в филиале ООО «НАСТА»   для обеспечения соответствующей  эффективности необходим пересмотр  и соответствующий перерасчет  баланса страхового портфеля  организации, в частности в  сторону значительного увеличения тарифов профильных направлений, что нецелесообразно, так как приведет к снижению конкурентоспособности организации.

 

 Для решения вышеуказанных проблем филиала в г.Кирове ООО «НАСТА» предлагается следующая программа:

 

1. Реорганизация и создание следующей организационной/функциональной структуры организации ( рис. 1).

 Предлагаемая  структура предусматривает три  основных и независимых друг  от друга производственных управления  с соответствующими информационными и финансовыми потоками. Основные функции, мотивация персонала и состав управлений представлены в таблице 6.

2. Разработка  системы тарификации страхования  КАСКО на основании и в соответствие  с настоящим анализом.

3. Снижение  доли классического (традиционного)  автострахования в структуре  страхового портфеля организации  за счет:

3.1. повышения  качества предлагаемых наиболее доходных страховых продуктов (имущество, технические риски) путем пересмотра и разработки альтернативной формы и содержания соответствующих страховых контрактов, а именно:

 страховой  контракт может быть в виде  одного документа - договора, то есть без какого-либо приложения правил и полисов страхования (п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ);

 форма и  содержание договора страхования  должны быть максимально минимизированы, то есть не иметь переноса, повтора, интерпретаций статей, положений  и определений ГК РФ (в частности гл. 48). Также не иметь положений, не относящихся к конкретному-объекту, субъекту и договору страхования; договор страхования должен быть максимально лаконичным, конкретным, полным и исчерпывающим;

3.2. разработки  и предложения нетрадиционных (новых) страховых продуктов по различным видам страхования с учетом соответствующего спроса. В настоящее время рынок традиционных страховых продуктов относительно насыщен и поделен. Рынок нестандартного спроса и предложения есть и всегда будет относительно свободен.

 

  ┌───────────┐            ┌────────┐            ┌─────────────┐

   │Бухгалтерия├────────────┤Директор├────────────┤Администрация│

   └───────────┘            └───┬────┘            └─────────────┘

      ┌─────────────────────────┼───────────────────────────────┐

      │                         │                               │

 ┌────┴─────┐            ┌──────┴───────┐            ┌──────────┴────────┐

 │Управление│            │Управление ан-│            │Управление исполне-│