Теоретические аспекты страхование и его роль в рыночной экономике

По состоянию на 1 января 2011 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций составил 208 657,6 миллион тенге.

Активы страховых организаций отражены в таблице 14:

 

 

Таблица 14

Активы страховых организаций

 

Поступлении страховых премий	2008		2009		2010.		2010 г. в % к
	млн . тенге	удельный вес,%	млн . тенге	удельный вес,%	млн . тенге	удельный вес,%	2008	2009
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Деньги	5 436,1	2,0	10 518	3,5	27 431,4	8,0	504,61	В 2,6 раза
Вклады размещенные	79 149,2	29,4	75 986,5	25,6	70 699,7	20,6	89,32	-7,0
Ценные бумаги	91 692,5	34,1	123 268,3	41,5	151 171,8	44,0	164,86	122,6
Операция «обратное РЕПО»	27 473,44	10,2	8 779,8	3,0	9 589,2	2,8	-34,9	19,2
Страховые премии к полученные от страховщиков и посредников	16 899,1	6,3	14 881	5,0	16 166,6	4,7	95,66	18,6
Основные средства	4 461,3	1,7	4 537,8	1,5	6 656,1	1,9	149,19	146,7
Активы пере-страхования	31 616,7	11,8	41 647,2	14,0	44 662,9	13,0	141,26	17,2
Прочая дебиторская задолженность	8 602,5	3,2	13 224	4,4	11 953	3,5	138,94	-9,6
Другие активы	3 492,1	1,3	4 403,8	1,5	4 903,7	1,4	140,42	111,4
Итого активы	268 823	100,0	297 252,2	100	343 234,4	100	127,68	115,5
П р и м е ч а н и  е: составлена автором на основе источника [6]

 

 

Совокупный объем активов  страховых организаций на 1 января 2011 года составил 343 234,4 миллион тенге, что на 15,5 процента больше аналогичного показателя на 1 января 2010 года, в том числе:

По состоянию на 1 января 2011 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 134 576,8 миллион тенге, что на 15,2 процента больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

На отчетную дату объем  страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями  для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам  страхования и перестрахования, составил 114 919 200 миллион тенге, что на 13,8 процента больше объема сформированных резервов на 1 января 2010 года.[6]

Таким образом, по итогам    2010 года   страховой    рынок    Казахстана,

впервые с 2007 года, показал  рост. Этот рост был значительным - 23,5 процента. Во многом это объясняется низкой базой неудачного 2009 года, но в то же время есть и объективные предпосылки, которые позволяют прогнозировать устойчивую тенденцию к росту в 2011 году и в последующих годах. Это, прежде всего, общее восстановление экономики, повышение экономической активности населения и предприятий, возобновление кредитования банками, усиление конкуренции в розничном сегменте страхового рынка, что послужило причиной более активной работы страховых компаний с клиентами.

Таким образом, по состоянию на 1 января 2011 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 40 страховых организаций (в том числе: 7 - по страхованию жизни), 13 страховых брокеров и 70 актуариев. На отчетную дату 27 страховых организаций являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат». Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2011 года составил 343 234,4 миллион тенге, что на 15,5 процента больше аналогичного показателя на 1 января 2010 года. Также сохранилась тенденция постоянного роста совокупного капитала - теперь он составляет 208 657,6 миллион тенге, премий: 4 676 миллион тенге

Совокупный объем активов  страховых организаций на 1 января 2011 года составил 343 234,4 миллион тенге, что на 15,5 процента больше аналогичного показателя на 1 января 2010 года.

По состоянию на 1 января 2011 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций  составил 208 657,6 миллион тенге.

Из общей суммы страховых  выплат, произведенных за двенадцать месяцев 2010 года, наибольший объем страховых выплат приходится на страхование на случай болезни - 25,4 процента от совокупной суммы выплат.

При рассмотрений страховых  выплат, осуществленных по договорам  прямого страхования по регионам Республики Казахстан, можно отметить, что основная доля приходится на город Алматы - 36,2 процента (9 153 миллион тенге), город Астана - 13,4 процента (3 393,4 миллион тенге), Карагандинскую область - 13,6 процента (3 431,9 миллион тенге), и прочие - 36,8 процента.

Так, можно говорить о том, что страховой рынок постепенно восстанавливает свои позиции и возвращается к устойчивому росту. При быстром росте страхового рынка, который сейчас показывает Казахстан, необходимо, чтобы компании пристально следили за достаточностью капитала, то есть капитал должен поддерживать рост портфеля, и возможно, одним из главных рисков может стать недостаточный уровень капитализации казахстанских страховщиков.

 

3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Казахстана в современных условиях

 

 

3.1 Проблемы  развития страхового рынка

 

 

Страхование - это  особый   механизм рыночной экономики,   который

способствует  «сглаживанию» негативных экономических положений, а также

является потенциальным  инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Во  всем цивилизованном   мире уровень развития страхового   сектора

можно   считать   индикатором развития экономики страны в целом. На данном

этапе казахстанский страховой рынок оценивается   экспертами   как один из

самых динамично развивающихся  в СНГ.

Мировой   финансовый  кризис   оказал   непосредственное   влияние  на

страховой   сектор  Казахстана.  В  связи  с   мировым кризисом ликвидности,

который повлиял на объемы кредитования банковского сектора, в настоящее

время снижены страховые    премии в основном по добровольным  классам

страхования, в том числе по классам, связанным со страхованием банковских

операций. [20, с.5]

         Среднестатистический землянин тратит в год на страховки 700 американских долларов. Это с учетом всех стран, включая африканские. Казахстанцы тратят на страхование чуть более 60 долларов на человека... В десять раз меньше. Что же говорить, если сравнивать с Европой или Америкой. Катастрофически низкий уровень рынка страхования. Сам по себе он не сформируется, и как раз страховщики должны на собственном примере нести эту культуру в массы. На рынке было, есть и будет страховое мошенничество. На его долю приходится 15-20 процентов выплат.

Самая главная проблема на сегодня - низкая культура страхования у населения. Глобально низкая. А также, нежелание потребителей страховаться осознанно. Скажем так, они пока не готовы «впитывать» страхование. [21, с.15]

Первая: было подорвано  доверие людей, когда при развале Советского Союза в одночасье рухнул Госстрах. Люди не смогли получить накопленные сбережения. В постперестроечное время не раз и не два граждане теряли деньги. Человек научен горьким опытом: если куда-то вложить средства, накапливать, страховать, не факт, что ты вернешь деньги, не говоря о прибыли. Люди перестали думать «наперед». А страхование - это долгосрочные инвестиции. Вторая: граждани привыкли рассчитывать на государство. Третья немаловажная причина - это менталитет человека. При сложных жизненных обстоятельствах он готов обратиться за помощью к родственникам, друзьям, сослуживцам. Он рассчитывает на их поддержку и, скорее всего, ее получит. Не все финансовые инструменты понятны потребителю,   они далеки от страховых продуктов, даже тех, которые на Западе очень популярны, и без которых западный человек шагу не ступит. [22, с.19]

Существует проблема мошеничества в страховании. Образование  большого числа страховщиков, предлогающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением фактов мошеничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Существует факты мошеничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователем недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмаене клиентов. Со стороны страхового надзора, к таким страховым компаниям приминялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности. [23, с.3]

Рассмотрим одну из проблем, на примере низкой страховой культурой  насление и мошеничества.  «О нелегитимно изготовленных и/или выписанных страховых полисов» находящихся в обороте страхового рынка Казахстана в области обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

В настоящее время в обороте страхового рынка в области обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) находится большое количество нелегитимно изготовленных бланков строгой отчетности, которые распространяются среди страхователей нелегальным способом и получают статус полиса. Статистика на конец 2010 года показывает, что из почти 2,7 миллион легковых транспортных средств, полисы страхования ОС ГПО ВТС имеют лишь 1,5 миллион.

Полисы, изготовленные или выписанные незаконным путем, в таком объеме существуют не только благодаря серому рынку, но и во многом благодаря спросу на эти полисы. Тут мы опять сталкиваемся с финансовой безграмотностью и особенностью менталитета населения.

Последствия таких нелегально изготовленных и/или выписанных полисов довольно тяжелы для всех участников страхового рынка начиная от Клиентов и заканчивая страховыми компаниями. Именно из-за рынка незаконно выписанных страховых полисов клиент не получает страховых выплат и причитающегося обслуживания, и как следствие перестает доверять страховым компаниям, как финансовым институтам в целом.

Для решения этих проблем  нужно провести проверку наличия и подлинности страховых полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». [17]

Ухудшение    общеэкономической   ситуации   в  Казахстане  в первую

очередь отразилось на объемах  собранных премий в сегменте добровольного  имущественного страхования (ДИС). В  отличие от иных двух отраслей страхования (обязательное страхование и добровольное личное страхование), которые по-прежнему сохраняют положительную динамику роста сбора премий, в сегменте ДИС второй год подряд (2009-2010 годы) наблюдается стремительное падение рынка. Тем не менее по итогам 12 месяцев 2011 года мы наблюдаем небольшое восстановление рынка. По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА Казахстан».

Несмотря на значительные потери в 2010-2011 годах, рынок ДИС по-прежнему доминирует на страховом рынке Казахстана. Более 50 процента всех собранных в 2011 году премий приходится на ДИС. Основными страхователями в данной отрасли выступают юридические лица (корпоративный сектор), на долю которых приходится почти 90 процента собранных в этом году премий.

К сдерживающим факторам развития рынка ДИС мы в первую очередь относим низкий уровень конкуренции и высокую долю кэптивного страхования. До 70 процента премий, собранных на рынке ДИС, формируется за счет псевдостраховых операций. Именно высокая зависимость страхового рынка от деятельности крупных финансово-промышленных групп стала основной причиной падения рынка ДИС в течение последних 2 лет.

Несмотря на столь  внушительное падение рынка добровольного имущественного страхования (ДИС) в 2010-2011 годах, объем собранных премий в данном сегменте рынка по-прежнему доминирует в портфеле отечественных страховщиков. Учитывая то, что в 2011 году наблюдаются положительные сдвиги по ДИС, можно говорить о начале процесса восстановления страхового рынка в целом и сегмента ДИС в частности.

Тем не менее минувший год наглядно продемонстрировал, что отечественный страховой рынок имеет ряд нерешенных проблем, которые прямо или косвенно способствовали падению рынка ДИС в 2010-2011 годах и в целом тормозили развитие рынка в докризисные годы. Основные из вышеуказанных проблем:

- Низкий уровень убыточности, являющийся характерной чертой страхового рынка Казахстана. Зачастую многие страховщики предлагают необоснованно завышенные тарифы страхования. Отсюда низкая убыточность и большие расходы на ведение дела (высокие комиссионные вознаграждения), что в итоге негативно отражается на развитии страховой культуры в целом.

- Проводимая маркетинговая политика отечественных страховщиков, которая оставляет желать лучшего. Большинство игроков на рынке не проводят рекламную кампанию собственных страховых продуктов, не афишируют данные о деятельности своей компании и в целом являются закрытыми для общества.