Теоретические аспекты страхование и его роль в рыночной экономике

частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование  среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное  звено национального страхового рынка, имеющее международное значение - страховая корпорация «Ллойд». В 1990 году в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 года в Великобритании не создаются новые универсальные страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. [14, с. 22].

Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования. Базовая структура Лондонского международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц -андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Ллойда»

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британксие брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения ресстра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и тому подобное.

Для защиты прав страхователей  в Великобритании действует целый  ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям.Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкции вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра. [11, с.29]

Страховые компании Германии принадлежат к наиболее надежным в мире. Первая в мире система  обязательного социального страхования  была создана более ста лет  назад в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого  страхования.   Там находится  крупнейший   страховой концерн Европы (Allianz Holding).

Самым давним из всех видов  страховых компаний в германии является «Общество взаимного страхования»: страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыль.

Наиболее крупные страховые  компании Германии - это акционерное  общества, принадлежащие частным  капитало владельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе.

Ежегодно соответствующие  государственные учреждения проверяют  общие финансовое положение страховых  компний: достаточно ли финансовые резервы, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм. Проверяется также, куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и тому подобное.

Государство также следит за тем чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует Закон о защителичных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерываного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.[10, с.318]

Крупные акционеры в  отличие от мелких не потребляют свою прибль, а вкладывают ее в дальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересованными  в его постоянном росте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческих дел.

Страховые компании тесно  сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежного  потока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый поток  комплекс. Например, в случае, если частное  лицо берет в банке заем, последний требует от него гарантии возращения взятых денег. Такой гарантией может быть договор о страховании жизни. Здесь имеется в виду, что клиент назначает банк своим наследником, так что в случае смерти клиента банк «не проигрывает». Если  клиент не застрахован, то банк ставит ему условие застраховаться и, естественно, рекомендует ту страховую компанию, в которой  является акционером. Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в случае покупки клиентом недивижимости и тому подобное.

В Германии распростанены  следующие виды страхования:

Страхование в пользу близких. В случае смерти застрахованного  страховая компания выплачивает  пенсию его близким.

Стархование на случай потори трудоспособности. В соответствии с условиями конкретного страхового договора возмещается определенный процент потори заработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошо оплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.

Частное пенсионное страхование - дополнительно к пенсионному страхованию, предписанному закону.[10, с.321]

Система обязательного пенсионного  страхования (ОПС) имеет законодательную  основу. Она охватывает 90 процента населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, государственные чиновники и самостоятельные предприниматели.

Размер пенсии зависит от уровня трудовых доходов всех застрахованных лиц к наступлению пенсионного возраста, уровня трудовых доходов застрахованного лица на протяжении его трудового стажа, продолжительности рабочего стажа. Пенсия тем выше, чем больше зарабатывал страхователь и чем дольше он работал.

Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

Медицинское страхование  в Германии не является обязательным для всех и распространяется на малообеспеченных с годовой заработной платой менее 40 тысяч евро. Взнос в систему ОМС - это фиксированный процент от заработка, составляющий от 11,2 процента до 14,9 процента. Половину этого взноса платит работодатель. Важная особенность ОМС заключается в том, что эти полисы являются семейными. Это означает, что неработающая супруга (супруг), а также дети застрахованы вместе со страхователем. Если же она (он) начинает работать, то должна быть самостоятельно застрахована и платить взносы.

Цель страхования по безработице заключается в том, чтобы обеспечить безработным необходимые средства к жизни, а также свести к минимуму экономические и социальные последствия безработицы. Страхование от безработицы финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Безработные   получают   пособие.  Его   размеры   зависят  от    общего

трудового стажа до наступления  безработицы, размеров получаемой до потери работы, заработной платы, возраста, а также от наличия детей.

Условиями получения  пособия служат способность и  желание трудиться. Поэтому если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный в предписанные сроки регулярно не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, во-первых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабочих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования которых истек, получают социальную помощь по безработице.

В целях финансирования расходов на больничный уход при болезни или по старости в середине 1990-х годах была введена отдельная отрасль социального страхования. По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обязательного медицинского страхования. Застрахованные в частных страховых компаниях должны оформлять частную страховку на этот случай. Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей.

Обязательное страхование от несчастных случаев должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение выплаты дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание.

В целом страхование распространяется на всех работающих по найму (кроме  государственных служащих), включая  надомных рабочих, представителей шоу-бизнеса, артистов цирка, эстрады и варьете, а также художников. Кроме того, правом на страхование обладают кустари, производители сельскохозяйственной продукции и предприниматели малых промыслов и морского рыболовства. Услугами страхования пользуются также спасатели, доноры и лица, которые оказывают помощь при авариях, опасностях и катастрофах, рискуют своей жизнью.

В Германии деятельность посредников регулируется Торговым кодексом. Законом о страховом  договоре. Агент - это самостоятельный торговый представитель, действующий в интересах страховщика в рамках агентского договора.

Агентский    договор    обязательно   должен  содержать большой объем

 информации. Должны   быть   указаны  полномочия   агента: сфера действия

(например регион);  правовые    аспекты деятельности по продажам (например

ответственность) и так  далее; набор страховых программ: вознаграждение и комиссионные. Указываются  основания и форма расторжения агентского договора;требования к страховщику при надлежащем окончании договораи так далее; место суда при возникновении спорных положений.

Агенты, за исключением корпоративных, не привязаны жестко к одной компании. Это может быть их основное место работы и работа по совместительству. У них разные полномочия, они могут специализироваться на видах страхования.

Корпоративный агент  представляет интересы корпорации. Он продает не только договоры страхования, но и иные продуктыкорпорации, например кредитные договоры. На него распространяется регламент недозволенной конкуренции, он имеет права продовать полисы иных компаний. Для того, чтобы не допустить нарушений и «привязать» такого агента, существует «пряник» - бонус, который он получает при окончании работы на компанию. Это, как правило, существенная сумма, превышающая 2-3 его годовых вознограждения. [13, с.29]

Для прозрачночти деятельности агентов, а также с целью формирования контроля за тем, чтобы корпоравтивные агенты на работали на несколько компаний, существует информационная служба, предоставляющая данные о сотрудниках отделов внешних продаж страховщиков. Союзы страховщиков, строительных сберкасс истраховых посредников сообщают о каждом посреднике слудющую информацию: дата начала и окончания его деятельности, форму условий договора и причины его расторяжения, долг агента по причитающейся к возрату незаработной комиссии, требования по инкассо и расчетам, наличие нарушений правил конкуренции.

Перед заключением трудового  или агентствого договора организации-члены могут изучить данные по претендету из базы.

Таким образом, мировой опыт свидетельствует, что страховое дело является распространенной и выгодной сферой бизнеса, а мощные страховые компании занимают в рыночной экономике твердые позиции, диверсифицируя свою деятельность в смежные отрасли бизнеса, являя собой органичные и финансово-устойчивые рыночные структуры.