Теоретические аспекты страхование и его роль в рыночной экономике

Таким образом, в настоящее время страховые организации осуществляют

свою деятельность на основании Разрешения на создание страховой  организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом - Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан.

Несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной эффективности принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

 

 

1.4  Страхование в зарубежных странах

 

 

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного  страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12 процентов валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются:

1) Акционерные общества (компании):

- публичные акционерные  компании, акции которых на бирже,

-частные страховые компании, акции которых принадлежат определенному кругу лиц и могут передаваться акционерам компании или другим лицам, но только по решению правления.

2) Государственные страховые компании, акции которых полностью или частично принадлежат. Они, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта, страхование или перестрахование части

рисков, принимаемых на страхование в данной стране.

3) Общества взаимного страхования (ОВС), которые организуются по производственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасные предприятия и другие). ОВС объединяются в клубы взаимного страхования (КВС). В мире   действует около  70 КВС  судовладельцев:   в Великобритании, США, Японии и в других странах.

Крупные индустриальные    и  коммерческие    концерны,   авиационные компании в ряде случаев для удовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к самострахованию, образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков.

Доминирующим видом  страхования является личное страхование.Личное

страхование принято  подразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально, а также по групповым договорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные виды личного страхования за рубежом незначительно отличаются от страхования, которое проводится в  стране.

Особенно широкое распространение  за рубежом имеет медицинское  страхование, страхование туристов, страхование гражданской ответственности  владельцев транспорта, ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заведений, домовладельцев и другие.

В современном мире продолжается процесс концентраций и централизаций  капитала, в том числе  и в  страховом деле. Образуются мощные страховые монополий, связанные с крупнейшими корпорациями, действующими в других отраслях экономики. Они контролируют большую часть мирового  страхового рынка, мобилизуют на нем более половины страховых премий. Количественно такие крупные акционерные страхования в страховых операциях различна: наиболее весомо в Великобритании, Германий, Франции, меньше в США, где произошло преобразование крупнейших акционерных страховых компаний в общества взаимного страхования. [3,с. 300]

Для США характерно, что  каждый штат имеет свой Закон о  страховании свой регулирующий страховой  надзор, поэтому там единого надзорного органа и федерального закона о страхований нет.

 Естественно, каждый  штат устанавливает свой уставный  капитал, виды предлагаемых услуг  страхования, проводит проверки  подконтрольных страховых организаций,  осуществляет надзор и регулирование за страховой деятельностью, выдаёт лицензий брокерам, агентам, страховым компаниям.

 Существует два  типа организаций - это акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых компаний там не имеется. Акциями компаний владеют юридические и физические лица. В США исторически сложилось так, что среди страховых компаний в основном преобладали компаний взаимного страхования, однако по объему они значительно меньше акционерных обществ.

В стране существует три  типа страхования:

1) бенефиты (страхование жизни и здоровья, пенсий, сберегательные, медицинские  и так далее):

2) личное имущественное  (сюда относится страхование строений, автомобилей и другого имущества  граждан):

3) коммерческое (все прочие  виды страхования).

Страховые компаний США представляют собой финансовые конгломераты, которые через дочерние компаний помимо основной деятельности занимаются предоставлением кредитов займов, организуют чековые обслуживание клиентов, эмитируют расчетные кредитные карточки, проводят операций с недвижимостью, с ценными бумагам, управляют имуществом и капиталом по поручению клиентов. Происходит дальнейшая интернационализация страхового дела. После жесткой конкуренций 70-х годов на международном страховом рынке обозначился явный перелом в пользу США.

Этапы развития спрос на страхование риска землетрясения возник после землетрясения в Сан-Фернандо в 1971 году. Рынок развивался стремительно. В 1980 году продажи превысили уровень 1970 года в 6 раз. В 1990 году объем рынка стал больше уровня 1980 года в 10 раз.  

Как и на всей территории США, страхование жилья в Калифорнии регулируется Департаментом по страхованию  штата. До 1994 года на страхование от землетрясений тарифы были установлены  законодательно.

На тот момент рынки  были под действием ряда непроверенных предположений. Коммерческая недвижимость считалась более уязвимой, чем жилая, так как считалось, что деревянные конструкции лучше защищены от землетрясения. Не учитывалось влияние на риск роста количества и стоимости таких дополнительных строений, как гаражи, бассейны, внутренние дворы. При расчёте максимального возможного убытка страховщики основывались на неверном географическим зонировании, не отражающем реальный риск землетрясения в Калифорнии. Таким образом, капитал страховых компаний подвергался высоким рискам.

В 1994 году произошло землетрясение  в Нортридже. Самое дорогое землетрясение  в истории США. Результатом стали  заявленные убытки в размере 15 миллиардов долларов США, две трети которых  пришлись на жилой сектор. Убытки превысили сбор премий 1993 года в 28 раз, а по сравнению с премиями, собранными за предыдущие 25 лет, - в 4 раза. Страховая отрасль отреагировала на это требованием увеличить премии. В то же время домовладельцы требовали более доступного страхования. Страховщики пригрозили прекратить страхование жилья. Это бы поставило под угрозу ипотечный рынок и соответственно экономику всего штата. В ответ на это законодательный орган штата учредил в 1996 году новое государственное агентство «California Earthquake Authority» («Совет по землетрясениям штата

Калифорния», далее  - CEA) для продажи страховых полисов.

Администрирование     CEA  -  полугосударственное   агентство,  целью

которого является недопущение будущих катастрофических убытков путём гарантирования минимального возмещения для всех домовладельцев. Сейчас это крупнейший в мире страховщик, специализирующийся на страховании от землетрясений, и единственная в США компания с государственным участием по страхованию от землетрясения.

Покрытие CEA предлагает стандартизированные условия страхования от землетрясения, являющиеся добровольным приложением к договору страхования имущества от огня, и покрывает только восстановительную стоимость недвижимости. Премии  устанавливаются в соответствии с местом страхования и типом дома. Установлена высокая франшиза на уровне 10 и 15 процентов от стоимости недвижимости. Из страхования исключены дополнительные строения и сооружения, в то время как на момент землетрясения в Нортридже они были включены. Типовые условия предусматривают выплату только в результате сильного землетрясения. Личные вещи застрахованы на сумму до 5 000 долларов США. Арендаторы и собственники кондоминиумов тоже могут приобрести договор страхования. Страхователи могут изменить лимиты и другие условия при оплате дополнительной премии. [12, с.18]

Эффективность Премии стали выше. По сравнению с тарифом типичного договора, заключенного до Нортриджа, действующие тарифы выросли в 4-5 раз. Спад на рынке был огромен. Около 30 процента домов в Калифорнии имели договоры страхования от риска землетрясения в 1994 году, и только около 10 процента домов застрахованы от землетрясения сегодня. При этом страхование промышленных и коммерческих объектов выросло, так как этот рынок свободен от регулирования.[13, с.30]

В США при относительной независимости института посредничества крупные агенства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самаостоятельной силой нас страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества, в частности, осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключает договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после встпуления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видас страхования.

В Канаде объектом регулирования  являются основнам страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации. Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим   деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.[13, с.30]

Страховой рынок и бизнес Великобритании  на протяжений нескольких лет сосредоточены в Лондоне мировом финансовом центре, аккумулирующим различные риски со всего света. Ллойдс, Страховые и Перестраховочные компаний, находящиеся в Лондоне, формируют Лондонский рынок, разделяя его не две примерно равные части - на так называемые Рынок Компаний и Ллойдс.

В Лондоне находятся  представительства или дочерние компаний всех крупнейших  страховых компаний мира. Здесь расположены также центральные офисы всех крупнейших страховых и перестраховочных брокеров.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется  в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный  страховой рынок обслуживает  финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 году) и наиболее авторитетное классификационное общество - Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка, деятельность которых носит международный характер.

Личное страхование  в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению.

Договоры страхования  в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агенств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агенства, работающие на комиссионых началах. [2, с.274]

Личное страхование  сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов