Проблемы потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………… .. 5

1 Теоретические основы  потребительского кредитования……………. 8

1.1 Нормативное регулирование потребительского кредитования в РФ 8

1.2 Виды и формы потребительского кредитования………………….. 21

1.3 Потребительское кредитование в России на современном этапе... 30

2 Анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»……………………………………………………………………... 37

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………………….. 37

2.2 Услуги, предоставляемые  банком………………………………….. 44

2.3 Анализ потребительского кредитования…………………………... 46

3 Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»………………………………………… 68

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………… 68

3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………… 76

Заключение ……………………………………………………………… 87

Список используемой литературы……………………………………... 90

Приложения…………………………………………………………….. 93

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Проводимая в стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок потребительского кредитования настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин – стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары;  предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов – присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

Практика показывает, что при том же объеме кредитования в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности.

Указанные факторы привели  к тому, что российские банки активно  заполняют нишу кредитования физических лиц – объем кредитов, выданных населению за 11 месяцев 2012 г., вырос почти в два раза – с 142,2 млрд. до 280,5 млрд. руб.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. По данным Центробанка, рынок платежных карт в России переживает стремительный рост. Так, к началу 2012 г. банки эмитировали более 15 млн. пластиковых карт, а уже 1 ноября количество карточек в стране увеличилось до 21 млн. шт. За этот же период новыми эмитентами банковских карт стали 40 банков, а всего пластиковые карточки эмитируют 682 банка.

Все же приходится констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Принимая во внимание все возрастающую роль потребительского  кредита в увеличении спроса, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений, оно должно иметь соответствующее теоретико-методологическое обоснование.

Между тем, изучение экономической  литературы, посвященной кредитованию, показало, что некоторые аспекты такой его разновидности, как потребительский кредит, теоретически разработаны не в полном объеме. Наиболее глубоко потребительский кредит исследовали В.Н. Едронова, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Е.П. Панова, В.М. Саутенков, В.А. Черненко  и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. Коган, С.С. Подсыпанин, Ю.Е. Манзанов, И.В. Никитюк и др.

Цель дипломной работы - рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».

Задачами исследования являются:

- рассмотрение понятия  потребительского кредита, его  сущности, значения для современной российской экономики, а также основных форм, в которых предоставляется кредит физическим лицам;

- анализ опыта мировой  банковской практики в области  кредитования индивидуальных ссудозаемщиков;

- проведение всестороннего  исследования условий и порядка  предоставления потребительских кредитов, выявление недостатков в современной практике кредитования населения в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»;

- изучение опыта работы ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» по организации кредитования физических лиц и выяснение перспектив развития потребительского кредитования в РФ на его примере.

Для достижения обозначенной цели и решения поставленных задач в первой главе дипломной работы рассматривается развитие потребительского кредитования в России. Во второй главе представлен анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк». В третьей главе исследуются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  потребительского кредитования

 

1.1 Нормативное регулирование потребительского кредитования в РФ

 

В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование. Развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило существенным стимулом к распространению в нашей стране потребительского кредитования, которое стало занимать особое место как в экономической, так и в социальной жизни общества. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он стоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения. 

Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:

- быстрый рост объемов выданных  потребительских кредитов при  относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

- отсутствие традиций и обычаев  делового оборота, представлений  об основах деловой этики в  данной сфере, что способствует  появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

- наличие значительного числа  источников потенциальных конфликтов  между участниками потребительского  кредитования, отсутствие полной  и достоверной информации о  потребительском кредитовании, а  также о существенных условиях договора;

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- увеличивающийся с каждым годом  уровень просроченной задолженности: на 1 января 2009 г. ее объем составлял 193 млрд. руб., а на 1 января 2013 г. - уже 221,50 млрд. руб.¹;

- привлечение к взысканию просроченной  задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла срочная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.

Вопросы о правовом регулировании  потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном  уровне, так и среди ученых-правоведов. Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития банковской системы в принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года², аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р. Согласно данным документам было необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все эти изменения должны были быть сделаны до 2008 г.³ Впоследствии данные вопросы были сформулированы и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года⁴.

В то же время следует признать, что в последнее время происходят изменения и дополнения законодательства, направленные на урегулирование проблем в сфере потребительского кредитования, но сказать, что они в полной мере способны стабилизировать существующий правовой пробел в данной сфере нельзя, так как, несмотря на вполне развитый с экономической точки зрения рынок потребительского кредитования, с правовой мы пока только встали на путь создания адекватного правового регулирования данных отношений.

В настоящее время основными  законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту «ж» ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающий, что «банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам» (ст. 5); Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); иные Федеральные законы: от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ «О рекламе», от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер. Однако в последнее время в данные Федеральные законы вносятся изменения, касающиеся потребительского кредитования.

Особую роль в потребительском  кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования. В то же время применение норм Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, складывающимся в сфере потребительского кредитования, сегодня вызывает дискуссию. В частности, А.А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи⁵. Данная позиция вызывает сомнения, так как преамбула Закона о защите прав потребителей гласит: законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы и индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; так, в данном случае договор потребительского кредита является возмездным договором, по которому одной стороной договора выступает кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению потребительского кредита, а другой - заемщик в качестве потребителя оказываемой кредитной организацией финансовой услуги.