Проблемы потребительского кредитования

За 2012 год кредитный  портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сократился на 435 млн. рублей (2011г.: увеличение на 807 млн. рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных заемщиков. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 3,3 (2011г.: 3,7 млрд. рублей).

В 2012 году формирование и управление портфелем ценных бумаг происходило в основном с целью размещения временно свободной ликвидности, проведения спекулятивных операций, привлечения средств через сделки РЕПО. При этом портфель сформирован из ценных бумаг  ломбардного списка ЦБ РФ, т.е. бумаг, которые в любой момент могут быть зафондированы на рынке или у самого Банка России. К концу года у Банка был сформирован портфель ценных бумаг на сумму 9 млрд. рублей.

Банк активно работал  на валютном рынке и рынке МБК.  На рынке МБК всего было заключено более 800 сделок, общим оборотом более 110 млрд. рублей. Привлечение на рынке МБК использовалось, как правило, как инструмент фондирования краткосрочного дефицита ликвидности, либо носило спекулятивный характер. Размещение осуществлялось в целях распределения избыточной ликвидности.  

В целом по итогам 2012 года Банком на валютно-обменном направлении было получено доходов на 224,0 млн.руб. против 160,8 млн. руб. в 2011 году., т.е. показатель за год вырос на 39%. Данный рост связан с увеличением оборотов в уже устоявшихся регионах с развитым оптовым направлением, так и с развитием валютно-обменных операций в новых регионах присутствия Банка.

Банк продолжил развивать  успехи, достигнутые в 2011 году, в  области совершения банкнотных сделок - всего за 2012 год было проведено 546 банкнотных сделок. 

В целях увеличения объемов  ипотечного кредитования в 2012 году Банк запустил собственные программы ипотечного кредитования, повышена конкурентоспособность  ипотечных продуктов.

В 2012 году Банк активно наращивал региональную сеть присутствия: о чем свидетельствуют 3-е место в рейтинге РБК «Top100 самых филиальных банков России на начало июня 2012 года» и наличие подразделений Банка в 66 регионах Российской Федерации (2011г.: 43 региона). В настоящее время сеть Восточного экспресс Банка по обслуживанию клиентов насчитывает 1200 подразделений (2011г.: свыше 500 подразделений).

Продолжилось развитие сети банкоматов и терминалов Банка. На всей территории обслуживания Банка на сегодняшний день функционирует 635 банкоматов (2011г.: 360) и  439 терминалов  (2011г.: 160).

2.2 Услуги предоставляемые банком

Основными услугами банка  является кредитование и вкладные операции. Банк предоставляет кредиты в наличной форме, в виде товарной продукции, строительных материалов, а также в безналичной форме. Банк вступает в соглашение с Предприятиями-партнерами, которые предоставляют товары или услуги, население получает возможность оформить товар в кредит через банк в магазине, а банк безналичным расчетом переводит деньги на расчетный счет магазина. На территории магазина присутствует сотрудник банка и предоставляет кредиты в наличной денежной форме, но уже без приобретения товара, в этом случает предприятие – партнер сдает в аренду помещение и т.д. Так же банк сотрудничает со страховой компанией. При оформлении кредита жизнь каждого заемщика страхуется страховой компанией, при наступлении страхового случая страховая компания возмещает первоначальную сумму кредита банку.

Основные виды оказываемых  услуг представим в виде таблицы 3.

Таблица 3 – Виды оказываемых услуг

ОАО КБ «Восточный» предоставляет услуги физическим и юридическим лицам. Банк предлагает услуги в виде кредитов, вкладов, расчетно-кассовых операций, взаимодействие с предприятиям – партнерами, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; оказание консультационных и информационных услуг.

2.3 Анализ потребительского кредитования

Восточный Экспресс Банк работает практически  во всех городах нашего государства, в чём можно убедиться по рекламным баннерам в городах присутствия. Кроме того, наличие отделения банка в своём городе можно уточнить по телефону горячей линии банка. Восточный Экспресс Кредит банк (правильное наименование Банк Восточный Экспресс, не следует путать его с банком Экспресс Кредит) предлагает физическим лицам возможность воспользоваться кредитными продуктами, кредитными картами и депозитными программами. Именно эти направления работы являются наиболее популярными и востребованными.

Восточный Экспресс Банк и кредиты наличными – это идеальное сочетание условий обслуживания. Заявка на выдачу заёмных средств оформляется при наличии одного лишь паспорта, причём банк имеет право потребовать предоставления дополнительных документов. Что касается требований к заёмщикам, то они стандартные – возраст от 21-го до 65-ти лет, наличие гражданства РФ, минимально необходимый стаж работы, наличие регистрации и проживание в регионе присутствия Восточный Экспресс Кредит банка. Процентные ставки банка высоки лишь для новых заёмщиков, при наличии положительной кредитной истории они падают. Помимо этого, на сниженные процентные ставки могут рассчитывать сотрудники партнёрских организаций, сотрудники МВД и военнослужащие. Потребительские кредиты Восточного Экспресс Банка можно тратить на любые цели, предоставлять какую либо отчётность не нужно.

Взяв в Восточном Экспресс Банке  кредит, можно отремонтировать своё жильё, приобрести бытовую технику  и мебель, купить строительные материалы. Специально для этого в банке работают кредитные программы, предусматривающие выдачу больших объёмов заёмных средств. Данные программы хороши тем, что они схожи с револьверными кредитами – начисление годовой процентной ставки производится на сумму снятых со счёта средств, для чего на имя заёмщика оформляется банковская карта. Для оформления кредита понадобится стандартный пакет документов. Оформляя в Восточном Экспресс Банке кредит, заёмщики смогут рассчитывать на скидки в партнёрских магазинах, что является дополнительным достоинством ремонтной кредитной программы.

Автомобильный кредит в Восточном  Экспресс Банке – это море возможностей для автолюбителей. В любом другом банке набор услуг ограничен возможностью приобрести новые и поддержанные транспортные средства. Восточный Экспресс Кредит банк предлагает своим клиентам кредиты на ремонт автомобилей, и даже на тюнинг! Любителей тюнинга у нас более чем предостаточно, но дороговизна этой процедуры просто пугающая. Автомобильный кредит Восточного Экспресс Банка можно оформить без первоначального взноса (опять же, большая редкость), без залогов и комиссий.

Вся информация по кредитам банка Восточный экспресс опубликована на его официальном сайте. Здесь  же можно подать предварительную  заявку и рассчитать будущие затраты: размер ежемесячного платежа и сумму  переплаты по кредитному продукту. Восточный Экспресс Кредит Банк становится всё более популярным в России. Во многих городах открываются пункты выдачи кредитов и офисы обслуживания банка, территория присутствия постоянно расширяется. Кредиты Восточного Экспресс Банка также становятся более доступными и подчас выглядят более привлекательными, чем предложения от других банков.

За год объем розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) увеличился на 63%, до 99,6 млрд. рублей (2011г.: на 91%, до 61 млрд. рублей). По итогам года доля банка на рынке кредитования не изменилась и составила 2,9%. При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2012 году снизилась с 5,4% до 2,1%.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением КБ «Восточный» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО «Восточный экспресс банк» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ОАО «Восточный экспресс банк».

Приоритет в кредитовании отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальным кредитным риском, а также предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств Заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

ОАО «Восточный экспресс банк» начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной и договорной базы.

Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

Со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор подписывается лицами в зависимости от предоставленных им полномочий согласно Уставу либо доверенности. При внесении изменений или дополнении в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора и подписывается двумя сторонами. Классификация и реклассификация ссудной и приравненной к ней задолженности, формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляются в соответствии с действующим в ОАО «Восточный экспресс банк» порядком формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Рассмотрим операции, производимые ОАО «Восточный экспресс банк» по обслуживанию физических лиц. Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет долгосрочные кредиты на:

- строительство садовых  домиков и благоустройство садовых  участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока пользования ссудой заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.