Проблемы потребительского кредитования

Прямая и косвенная  форма рассрочки платежа банковского  кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком²⁴.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно  сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских  кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Таблица 1 – Классификация потребительских кредитов²⁵

В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

1.3 Потребительское кредитование  в России на современном этапе

Ассоциацией Российских Банков 23 октября 2012 г. была проведена конференция на тему «Потребительское кредитование в России 2012: состояние, тенденции и перспективы развития». На конференции были затронуты следующие темы: баланс прав и обязанностей кредиторов и заемщиков, минимизация рисков кредитных организаций при взаимодействии с клиентами, стандартизация потребительских кредитов, управление проблемной задолженностью, новые законодательные инициативы в сфере потребительского кредитования, проблемы правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности и многие другие вопросы.

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение  количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), - отметил, выступая на конференции исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

По оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достиг 5-5,2 трлн. рублей.

Одной из важнейших проблем, которая негативно  сказывается на объеме предоставляемых кредитов – это  отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее этой проблемы  серьезно занимается Ассоциация российских банков. В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Особое место было уделено обсуждению проблем, возникших  в судебной практике при рассмотрении дел по спорам между кредитными организациями и потребителями, и проблемам правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности.

Бурный рост потребительского кредитования привел к увеличению долгов по займам.²⁶

Просроченная задолженность  по кредитам в 2012 году достигла 325,7 млрд. руб., подсчитали в своем исследовании специалисты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Генеральный директор компании Елена Докучаева заявила, что работы у профессиональных взыскателей долгов прибавится на 20-25%.

Всему виной бурный рост кредитования физических лиц в 2012 году. По данным ЦБ РФ на 1 ноября 2012 года граждане взяли займов на 7,39 трлн. рублей. При этом долги россиян с начала года увеличились на 11,9%, в то время как в 2011 году этот показатель был равен 3,1%.

Наибольшей популярностью  у населения пользуются потребительские  кредиты. В 2012 году спрос на них вырос на 20-30%. Кроме того бурно развиваются так называемые займы до зарплаты (Payday Loans). Их доля составляет на сегодняшний день 10-15% в объеме микрофинансового рынка, и это при том, что подобная услуга считается одной из самых молодых на российском рынке.

Суммы потребительских  кредитов и займов до зарплаты не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы. По мнению экспертов, заемщикам стоит с калькулятором просчитывать суммы кредитов и процентов по ним. Сегодня делают это далеко не все, а так как мелкие кредиты оформляются без залога и поручителей, то вернуть деньги банку практически невозможно.

Именно необеспеченная задолженность является наиболее опасной для кредитных организаций. И к декабрю 2012 года ее рост превысил 40 процентов (в категорию «необеспеченных» попадают все займы физлицам, кроме автокредитов и ипотеки). В начале октября специалисты ЦБ РФ уже заявляли, что обеспокоены сложившейся ситуацией, так как она угрожает безопасности банковской системы.

В исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн» говорится, что в 2013 году улучшения ситуации не предвидится. Так как объемы кредитования и зарплаты населения увеличиваются неравномерно. С начала 2012 года по данным Росстата рост займов физлиц составил 33%, а рост реальных доходов граждан только 3,8%.

Очевидно, что с таким  объемом задолженности банки  будут не в состоянии справиться самостоятельно. Долги передадут в руки коллекторов. По оценке «Секвойя Кредит Консолидейшн», кредитные организации уже отдали в руки профессиональных взыскателей долгов половину просроченных долгов физических лиц - 155-160 миллиардов рублей. И объем заказов от крупных банков будет увеличиваться. «Продажей» долгов с 2010 года занимается «ВТБ 24». О начале работы с профессиональными взыскателями заявил Россельхозбанк. Сбербанк сообщал о передаче большого пакета задолженности коллекторам, но в последний момент отказался от сделки.

Заемщикам в свою очередь  стоит учесть, что дело им придется иметь не с банковскими служащими, а с коллекторами. Деятельность профессиональных взыскателей до сих пор не регламентирована профильными законами, из-за чего «охотники за долгами» применяют в своей работе действенные, но незаконные меры воздействия на неплательщиков.

Выдача потребительских  займов в отличие от корпоративного кредитования в 2012 году значительно выросла. Заметим, что по итогам 2012 года общий розничный портфель отечественных банков вырос почти на 40%. При этом максимальными темпами выросло и кредитование по кредитным пластиковым картам, и нецелевые займы наличными. Также, эксперты утверждают, что в текущем году будут вводиться в действие современные нормативы Центрального Банка России, которые будут призваны ограничить выдачу потребительских нецелевых займов под высокие процентные ставки. Однако банкиры и банковские эксперты предполагают, что введение нормативов все же не окажет особого существенного влияния на динамику потребительского кредитования. Что же касается выдачи потребительских кредитов в новом 2013 году, то прогнозы экспертов остаются достаточно позитивными:

• до 62% опрошенных респондентов уверенны, что рынок будет ждать «несущественный» но все же рост спроса российского населения на кредиты.
• 17% банкиров предполагают, что спрос на займы в 2013 году увеличится значительно.
• выдачу розничных кредитов без особых изменений ожидают до 15% опрошенных.
• также 6% опрошенных специалистов уверенны в том, что существуют серьёзные предпосылки видеть незначительное уменьшение спроса на розничные займы.²⁷

Также в 2013 году 52 процента опрошенных респондентов сообщили, что  спрос на корпоративное кредитование если и сможет увеличиться, то не на высокий уровень показателей. Следующие 27 процентов специалистов предполагают, что показатель совершенно не изменятся. Еще 9 процентов уверенны, что в том, что спрос либо незначительно сократиться, либо значительно вырастет. Если подводить итоги по кредитованию малого и среднего бизнеса, то большинство опрошенных банкиров, а именно 79 процентов предсказывают рост в 2013 году спроса в данном сегменте, а остальные 18 процентов указывают на его значительный скачек и прирост.²⁸