Проблемы потребительского кредитования

Так как существенной особенностью договора потребительского кредита является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, поэтому следует признать, что на данные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей, что, в свою очередь, подтверждает статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» <15>, в соответствии с которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, применительно к  законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор в договоре потребительского кредита признается исполнителем, который определяется как «организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющий работы или оказывающий услуги потребителям по возмездному договору», а заемщик - потребителем, под которым понимается «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

В целом же отношения по потребительскому кредитованию физических лиц в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг. Во всяком случае, именно таким образом истолкованы соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей в судебной практике. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 21 ноября 2000 г.) (п. 1) содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.

Однако, как показывает практика, заключение договора потребительского кредита происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть и заранее закрепить все условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. В связи с этим нельзя не согласиться с позицией А.В. Цыпленковой, которая пишет: «...применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушение договора и пр.»⁶

Таким образом, заемщик по договору потребительского кредита является наиболее незащищенным субъектом гражданского права и поэтому нуждается в дополнительной защите своих прав, т.е. применении к данным правоотношениям положения о защите прав потребителей.

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ. Центральным банком РФ приняты следующие нормативные правовые акты: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные. Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

В письме Центрального банка РФ от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» ЦБ РФ определяет потребительский кредит как кредит, предоставленный банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд⁷. При этом в данном документе совершенно не указывается, кому предоставляется данный вид кредита. Впоследствии это было исправлено, и в совместном письме Центрального банка РФ N 74-Т и ФАС РФ N ИФ/7235 от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» под потребительским кредитом стали понимать кредиты, предоставленные физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности⁸. Тем не менее, как следует из письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762⁹, эти рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не влечет за собой привлечение банков к ответственности.

В то же время правовые проблемы потребительского кредитования связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием в действующем нормативном правовом регулировании понятия «потребительское кредитование», а также с тем, что в современных научных доктринах нет единообразного толкования данного понятия, раскрытие которого с гражданско-правовой точки зрения, как следует согласиться с высказанным мнением И.В. Сарнакова, «с учетом реальных условий кредитования и рекламы подобных услуг, предоставляется весьма затруднительным»¹⁰.

Современные подходы к пониманию  потребительского кредитования отличаются неоднозначностью суждения, так как часто практические и доктринальные подходы смешивают понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит». Так, кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу.

Однако с этим нельзя согласиться, так как потребительский кредит - это более широкое понятие, включающее в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам. Данная проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский».

Как полагает С. Даниленко, «потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.»¹¹. Данное определение тоже обладает определенным недостатком, поскольку «потребительский кредит понимается как предоставление кредитными организациями денежных средств». С этим также нельзя согласиться, потому что С. Даниленко понимает кредит как деятельность; в то же время под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. А кредитование представляет собой сферу деятельности кредитных организаций по предоставлению денежных средств.

В то же время следует  признать, что существенным недостатком  многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является смешение понятий «кредит» и «кредитование», которые несут разную смысловую нагрузку.

Следовательно, для правовой оценки потребительского кредитования необходимо определить, что является банковской деятельностью. Так, Закон РФ «О банках и банковской деятельности» не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).

Таким образом, следует  признать, что потребительский кредит - это денежные средства, т.е. предмет  договора, по поводу чего возникает  банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование - сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.

На основании исследованного приходим к заключению, что потребительское кредитование обладает двумя специфическими критериями. Во-первых, целевое назначение: полученный потребительский кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, под которыми в соответствии с нормативами Центрального банка РФ следует понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во-вторых, получателем потребительского кредита может быть только физическое лицо.

С учетом вышесказанного следовало  бы сформулировать и закрепить в специальном федеральном законе «О потребительском кредитовании в Российской Федерации» правовые толкования понятий «потребительский кредит» и «потребительское кредитование», сформулировав их следующим образом:

- потребительский кредит - денежные  средства, предоставляемые банком или небанковской кредитной организацией физическому лицу для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, возмездности, срочности;

- потребительское кредитование - сфера  деятельности по предоставлению банками или небанковскими кредитными организациями потребительского кредита физическим лицам на основании договора потребительского кредитования.

Многообразие терминологических понятий потребительского кредита и потребительского кредитования без их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике, а отсутствие нормативных правовых норм, регулирующих в полной мере весь спектр взаимоотношений в области потребительского кредитования, ведет к материальным потерям как со стороны заемщиков, так и со стороны кредиторов, из-за пренебрежения и многократных нарушений, что, в свою очередь, увеличивает рост просроченной задолженности, а это впоследствии негативно сказывается на развитии данного вида банковских услуг.

Поэтому необходимо признать, что  правовые нормы, регулирующие потребительское  кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему «мертвых» норм. Развитие правового регулирования потребительского кредитования в значительной степени должно стимулироваться совершенствованием законодательства, направленного на защиту прав кредиторов и заемщиков, что будет способствовать развитию доверия населения к банкам, уменьшению стоимости потребительского кредита, сокращению просроченной задолженности и тем самым увеличению доступности кредитных ресурсов для заемщиков (физических лиц).

Итак, основное правовое регулирование  ожидается только с принятием  федерального закона «О потребительском кредитовании». Данный законопроект должен обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования.

Попытки были сделаны, и 15 октября 2007 г. на рассмотрение Государственной Думы был внесен первый законопроект Федерального закона «О потребительском кредитовании», но уже 12 ноября 2007 г. было принято решение вернуть данный законопроект авторам законодательной инициативы в связи с несоблюдением требований части 3 ст. 105 Конституции РФ. Далее данный законопроект с внесенными изменениями и дополнениями еще два раза (21 октября 2008 г. и 5 декабря 2008 г.) вносился на рассмотрение, но также был снят с рассмотрения. Над последним законопроектом, внесенным 5 декабря 2008 г., до сих пор идет подготовка. Несмотря на это обстоятельство, изучение его положений представляет особый интерес. Так, в проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании» под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги. Согласно проекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с ГК РФ.

В то же время данные правила не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, должны быть признаны недействительными.