Проблемы потребительского кредитования

 

Таблица 8 – Характеристика автокредитов, предлагаемых ОАО «Восточный экспресс банк» клиентам в 2012 г.

Вид автокредита	Сумма	Срок	Процентные ставки
1. «Автокэш» (рубли)	От 75 000 до 150 000	5 лет	23,5%
	От 150 001 до 350 000	5 лет	20,5%
	От 350001 до 500 000	5 лет	19,5%
2. «Автокэш в валюте» (USD)	От 2000 до 5000	1 год – 5 лет	13,9%
	От 5001 до 12000	1 год – 5 лет	13,4%
	От 12001 до 20000	1 год – 5 лет	12,9%
3. «Женский автокредит» (рубли)	От 75000 до 150000	1 год – 5 лет	21%
	От 150001 до 350000	1 год – 5 лет	18,5%
	От 350001 до 500000	1 год – 5 лет	17,5%

 

Банк продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные  кредиты охватывают все сегменты современного рынка недвижимости:

- приобретение квартир  и жилых домов на вторичном  рынке жилья;

- приобретение квартир  и жилых домов на этапе строительства;

- финансирование крупных  потребительских трат под залог  имеющейся в собственности жилой недвижимости;

- улучшение жилищных  условий;

- рефинансирование ипотечных  кредитов, ранее предоставленных  другими банками;

- приобретение объектов  коммерческой недвижимости.

В таблице 9 представлена характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО «Восточный экспресс банк» клиентам.

 

Таблица 9 – Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО «Восточный экспресс банк» клиентам в 2012 г.

Вид ипотечного кредита	Сумма	Срок	Процентные ставки
1. Ипотечный кредит  с переменной ставкой	От 300 000	50 лет	13,1-18,1%
2. Ипотечный кредит  с переменной ставкой (без страхования жизни)	От 300 000	50 лет	16,1-18,1%
3. Квартира в новостройке	От 10 000	50 лет	14,1-19,1%
4. Квартира на вторичном рынке жилья	От 10 000	50 лет	14,1-16,6%
5. Квартира на вторичном  рынке жилья (без страхования жизни)	От 10 000	50 лет	12,6-19,6%
6. Кредит на покупку  залоговой недвижимости		50 лет	8,75-10%
7. Нецелевой ипотечный  кредит (до 60%)	От 10 000	20 лет	12,1-19,4%
8. Нецелевой ипотечный  кредит (до 70%)	От 10 000	20 лет	12,85-19,9%
9. Нецелевой ипотечный  кредит (при оформлении неполного страхового полиса, до 60%)	От 10 000	20 лет	11,85-22,4%
10. Нецелевой ипотечный  кредит до 60%	От 10 000	20 лет	11,85-22,9%

 

В связи с усилением  экономического кризиса в РФ в  октябре 2010 г. банк ввел временный мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, ужесточил требования, предъявляемые к заемщикам при получении кредитов, а также отказался от приобретения ипотечных активов у других участников рынка. В конце 2010 г. Банк предложил своим клиентам, получившим ранее ипотечные кредиты в иностранной валюте, возможность перевести их в рубли. Данное предложение стало весьма актуальным в условиях нестабильности валютных курсов и ощутимо возросших валютных рисков заемщиков.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски обесценения выданных клиентам денежных средств.

Результаты деятельности в значительной степени зависят  от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» можно отметить:

- общее состояние экономики и банковского сектора в частности. Мировой экономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, что негативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ОАО «Восточный экспресс банк» в частности.

- высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ОАО «Восточный экспресс банк» выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков.

- высокая вероятность роста затрат ОАО «Восточный экспресс банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

- технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Для реализации своих  целей ОАО «Восточный экспресс банк» ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня  и усовершенствование предлагаемых  клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной  базы;

3. Развитие и оптимизация  каналов дистрибуции, укрепление  отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование  процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование  методик и процедур работы  с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание  на рынке банковских услуг  образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

Рассматривая деятельность ОАО «Восточный экспресс банк» на региональном рынке можно отметить следующее.

Доля ОАО «Восточный экспресс банк» на рынке товарного кредитования в Новгородской области составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%. Банк ОАО «Восточный экспресс банк» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 80 магазинах-партнерах в 4 городах области. Клиентами банка являются более 50 тыс. человек.

Есть ряд данных говорящих  о постоянном росте рынка потребительского кредитования в Новгородской области. Так если взять две контрольные даты – 1 августа 2011 года и 2012-го, то налицо увеличение общего объема задолженности по предоставлению кредитов физическим лицам с 16,115 миллиардов рублей до 26,444 миллиардов. Количество же экономически активного населения напротив, немного снизилось: с 347,5 тыс. до 337,5 тыс. человек. На этом фоне валовой региональный продукт составляет 154 млрд. рублей. Вышеуказанная задолженность равна 17% от ВРП.

Для сравнения, аналогичный  показатель в странах Евросоюза  и США колеблется от 80 до 140%. Также  Новгородская область не выделяется по соотношению общего объема задолженности по предоставлению кредитов физическим лицам к ВРП в масштабах России, хотя данная задолженность и имеет тенденцию к росту.

Также растет средний  долг по кредитам в Новгородской области, в пересчете на каждого жителя региона, составляет 46 тыс. рублей, и 78 тыс. – в расчете на каждого экономически активного жителя Новгородской области.

Как видно из проведенного исследования, хотя положение банка  и остается достаточно стабильным и демонстрируется положительная динамика финансовых показателей деятельности ОАО «Восточный экспресс банк», тем не менее, достаточно сильная конкурентная борьба на рынке потребительского, ипотечного и автокредитования вынуждает банк постоянно расширять свою клиентскую базу, в т.ч. и в разрезе физических лиц. Поэтому в следующей части работы рассмотрим направления совершенствования потребительского кредитования.

 

3 Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования  в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

 

3.1 Проблемы развития  потребительского кредитования  в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

 

Разумеется, по каждой ссуде  существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.³¹

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который  развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

- подрывается репутация  банка, так как большое число  просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

- увеличатся административные  расходы, поскольку проблемные  ссуды требуют особого внимания  кредитного персонала и непроизводительного  расходования рабочего времени;

- повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства будут заморожены  в непродуктивных активах;

- возникает опасность  встречного иска должника к  банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.³²

Все эти потери могут  дорого обойтись банку и намного  превысить прямой убыток от непогашения  долга.

Следствием бурного  развития потребительского кредита  стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

На современном этапе  развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при  кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск невозврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.³³

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном этапе можно выделить следующие:

- закредитованность населении,  что предполагает нахождения  заемщика в преддефолтном состоянии неплатежеспособности, а именно, многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.

- требуется совершенствование  методик оценки кредитоспособности  заемщиков, так как действующие со временем устаревают, в связи с развитием экономики в целом, в данном случае, приветствуется зарубежный опыт;

- требование действующего  законодательства по размерам  создания резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности всегда будет снижать рентабельность деятельности кредитной организации, при этом данный фактор является финансовой стабильности кредитного учреждения.

- розничное потребительское  кредитование остается серьезным  фактором риска в рамках развития общеэкономического кризиса в стране, так как прежде всего зависит от уровня безработицы, который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения. Следовательно, с учетом, что практически все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

- высокие издержки  и несовершенство действующего  законодательства по взысканию долга кредитом, также является проблемой развития потребительского кредитования в Росси;

- экспресс – кредитование  сопряжено с максимумом риска  потерь, однако конкуренция между значительным количеством кредитных учреждений вынуждает снижать уровень требования к заемщикам и пакету документов, предъявляемых для получения кредита, что негативно сказывается на качестве потребительского кредитования в целом;