Проблемы потребительского кредитования

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ОАО «Восточный экспресс банк» - 19% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «СтандартныЙ+» она составляет 28,5% годовых);

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании  карты не надо предоставлять банку  информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать  решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа  с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнении» с кредитами наличными:

а) наличные с карты  можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности  лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы  с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Беспроцентный период  кредитования. Сейчас действует  специальная акция; чтобы не платить ОАО «Восточный экспресс банк» проценты по кредиту, например, целый месяц (30 дней), нужно просто активировать карту сейчас и на следующий сделать покупку по карте или получить наличные после ее активации. Главное - успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 26 дней.

3) Бесплатное получение  наличных в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

4) Нет никаких дополнительных  комиссий, если на конец месяца сумма задолженности - менее 1500 руб. Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты  заемщик всегда знает, сколько денег  нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит  не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет.

По мере погашения  долга по карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова. ОАО «Восточный экспресс банк» начал распространение револьверных кредитных карт по совместной программе с Cirrus/Maestro в конце 2006 г. К началу 2007 г. банк осуществил выпуск свыше 10 тыс. карт, лимит по которым варьируется в пределах 10--30 тыс. руб. К концу 2007 г. банк планирует выпустить 11,5 тыс. кредитных карт.

Выход на рынок кредитных  карт -- естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта, который дебютировал на рынке кредитных карт более 6 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд. руб., доказав привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля ОАО «Восточный экспресс банк» на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4-ом кв. 2009 г. «Восточный экспресс банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (классического потребительского кредитования:

- канал дистрибуции  карт -- прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов  маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

Таким образом, считаю возможным  предложить следующие направления по совершенствованию кредитования физических лиц:

1. Активная PR-пропаганда выгодных условий по депозитам населения, поскольку банк планирует в расходах на реализацию стратегии развития смену бренда, то относительно небольшая сумма на включение информации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительно увеличит расходы банка. В рамках реализации этого мероприятия можно увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. Сейчас процентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока депозита.

На данный момент средства вкладчиков - физических лиц составляют 35327473 тыс. руб., что позволило получить ОАО «Восточный экспресс банк» 281392 тыс. руб. дохода за 9 мес. 2009 г. Согласно данных Сбербанка России за 1999-2001 гг. при изменении процентных ставок по депозитам (произошла их дифференциация и рост на 0,5-3%) доля вкладов населения увеличилась на 6,8%. Таким образом, данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль «Восточный экспресс банк» на 41534 тыс. руб. Соответственно вырастет и сумма средств возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 22*0,19 = 4180 тыс. руб.

2. ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям - например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ОАО «Восточный экспресс банк», так и со стороны предприятия.

Для организации-клиента  это предложение выгодно поскольку:

- предприятие получает  возможность предоставлять работникам  дополнительные социальные бонусы, перечисляя определенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. на депозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;

- у работников предприятия  есть возможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложения средств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этого необходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желанию работников) на Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России;

- ОАО «Восточный экспресс банк» получает возможность привлечения дополнительных средств, по аналогии с предыдущим предложением и с учетом охвата только 60% от возможной корпоративной клиентуры, при условии ее 100% охвата, а это возможно при реализации данного предложения, доходность банка увеличится на 3674*40 = 146960 тыс. руб.

Перспективным направлением развития банк видит кредитование малого бизнеса. Уже начинает действовать программа по кредитованию субъектов малого предпринимательства на более выгодных условиях по сравнению с конкурентами. Недавно появился новый бизнес кредит для Предпринимателей и малого бизнеса «Делай Деньги».

 

Таблица 10 – Параметры предоставления кредита СМП в ОАО КБ «Восточный»

Заемщиками могут быть	Индивидуальные предприниматели
Целевое назначение	Неотложные нужды
Срок кредита	От 3 до 24 мес.
Сумма кредита	От 50000 до 450000 рублей
Процентная ставка	12% годовых
Комиссии	За открытие ссудного счета 1,5% от суммы предоставляемого кредита. Оплата комиссии в день открытия счета. Комиссии включается в сумму кредита. За ведение ссудного счета 0,9% от суммы предоставляемого кредита. Оплата комиссии ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита в день уплаты процентов. Досрочное гашение – 500 руб.
Страхование	Не осуществляется
Порядок и периодичность погашения кредита и процентов	Ежемесячно равновеликими  или ануитетными платежами, путем  списания средств, внесенных в погашение ссудной задолженности с расчетного / текущего счета заемщика. Полное досрочное гашение  производится на основании заявления клиента.
Пакет документов	Минимальный
Срок рассмотрения заявки	После предоставления полного  пакета документов 1,5 рабочих дней
Основные требования	1. Государственная регистрация индивидуального предпринимательства 2. Паспорт гражданина  РФ 3. Возраст от 25 до 65 лет 4. Постоянная регистрация  и проживание на территории  обслуживания банком

 

Основные преимущества данного кредитного продукта:

– кредитование без залога, без открытия счета, без лишних документов;

– на выгодных условиях: за 1% в месяц, до 2-х лет, на нужды бизнеса или на наличные нужды, минимальный пакет документов.

В будущем планируется  внедрение кредитного продукта на покупку  квартиры, ипотечное кредитование физических лиц. Сейчас начинает развиваться ипотечное кредитование для сотрудников банка.

С апреля 2013 года планируется внедрение новой банковской услуги «Золотая корона – Мгновенные денежные переводы». Особенности этого перевода:

– не требуется открытия счета;

– скорость перевода – 15 минут;

– свыше 3000 пунктов выдачи переводов;

– комиссия – от 1,5%. Получатель не платит комиссию.

– узнать о состоянии исполнения перевода можно в режиме реального времени на сайте www.strana – express. ru.

Еще одним перспективным  развитием банк видит внедрение  кредитных карт, а также деятельность Новгородского филиала ОАО КБ «Восточный» направлена на внедрение зарплатных проектов, т.е. сотрудничество с предприятиями, персонал которых будет получать заработную плату по картам «Золотая корона».

Среди кредитных услуг, предлагаемых ОАО КБ «Восточный экспресс банк», наибольшим спросом пользуются «экспресс кредиты». Значит необходимо предложить и внедрить такую услугу для физических лиц, которая отличалась бы быстротой принятия решения, минимальными затратами времени и трудовых ресурсов. Такой услугой будет «овердрафт».

Овердрафт – это форма  краткосрочного кредита, при которой  банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под  кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, даже при отсутствии на нем денежных средств.

Овердрафт следует рассматривать  как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении, заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Данная программа является новшеством для большинства граждан  города. Кроме того, у неё есть много преимуществ.

Перечислим основные условия данной программы, которые  мы предлагаем. Требование к заемщику:

– наличие паспорта гражданина РФ;

– возраст заемщика от 21–62 лет;

– стабильный ежемесячный доход достаточный для обслуживания кредита;

– наличие регистрации и постоянное проживание на территории, обслуживаемой банком.

 

Таблица 11 – Параметры предоставления овердрафта

Валюта счета	Рубли РФ
Срок действия лимита кредитования	От 3 до 36 месяцев
Минимальный лимит кредитования	3000 рублей
Максимальный лимит кредитования	50000 рублей
Обеспечение кредита	Отсутствует
Процентная ставка	16% годовых
Комиссия за ведение  ссудного счета	10 рублей
Неустойка	3% на сумму просроченного  платежа и на количество дней  просрочки
Способ начисления процентов	Со дня, следующего за днем фактического истребования кредита, по дату уплаты процентов включительно, далее со дня, следующего за датой уплаты процентов, по следующую установленную дату уплаты процентов включительно, но не реже 1 раза в месяц
Дата погашения процентов	Календарный месяц, установленный договором, но не реже 1 раза в месяц. При закрытии лимита заемщик обязан погасить задолженность по начисленным процентам
Дата погашения овердрафта	Не реже 1 раза в месяц. При несоблюдении данного условия  банк имеет право в одностороннем порядке закрыть лимит овердрафта
Способ погашения задолженности  по овердрафту и процентов	Происходит автоматически, путем списания денежных средств  в безакцептном порядке со счета  клиента