Проблемы потребительского кредитования

Кроме вышеперечисленных  параметров кредита, существуют дополнительные возможности: заемщик может установить автоматический режим погашения кредита. При этом он может оформить поручение на пополнение ТБС с других своих счетов в банке.

Денежные средства клиент может снять через кассы банка, при этом с него не взимаются комиссии за кассовое обслуживание или в банкоматах с использованием карты «Золотая Корона». На сегодняшний день установлено два банкомата в разных районах города, кроме того, в магазинах имеются терминалы, что значительно облегчает оплату товаров.

Долг банку погашается автоматически, когда на счет клиента  поступают деньги. Чтобы клиенту специально не приходить в банк, он может подать заявление в бухгалтерию, и в день получения заработной платы деньги будут перечисляться автоматически на счет.

Сравнив продукт «Овердрафт» с другими продуктами банка, выявили ряд преимуществ:

1) процентная ставка, а, следовательно, переплата, ниже.

2) проценты начисляются  на срок фактического пользования  кредитом и на сумму фактического  использования;

3) срок устанавливается по желанию клиента и ему не придется приходить каждый раз и переоформлять заново кредит;

4) долг банку погашается  автоматически, когда на счет  поступают деньги. Не нужно специально  приходить в банк – в день выплаты заработной платы деньги автоматически будут поступать на счет.

5) широкая сеть банкоматов  по России и отделений позволят  в любое удобное для клиента  время истребовать нужную сумму;

6) нет необходимости  носить наличные в кошельке, когда  отправляетесь за покупками, почти в каждом магазине города установлен терминал;

7) при оформлении не  взимаются комиссия за открытие  счета и за кассовое обслуживание;

8) как только происходит  списание долга, деньги автоматически  доступны на следующий день.

Подводя итоги предложенной программы, видим, что преимущества данной программы неоспоримы как для клиента, так и для банка. Банк при минимальных затратах трудовых ресурсов имеет кредиты, а это основная часть прибыли, в течение длительного периода времени, банк привлекает и завоевывает, предлагая новый продукт, рынок клиентов, обеспечивающих его работу и прибыль:

Таким образом, овердрафт – это кредит для экономных. Предлагаемая программа является актуальной в настоящее время, когда деятельность Новгородского филиала банка направлена на внедрение зарплатных проектов.

Заключение

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

По масштабам развития в России потребительского кредита  пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух- трех лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

Следствием бурного  развития потребительского кредита  стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

Проблема оценки кредитоспособности клиентов, их финансового состояния с точки зрения способности своевременно вернуть сумму основного долга и процентов была и остается одной из самых актуальных проблем в деятельности банков. В зависимости от методов оценки, которые применяет тот или иной банк в последующем во многом зависит его финансовое состояние и жизнеспособность. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь вызовет нарушение ликвидности банка и в конечном итоге, возможно, приведет к банкротству. Поэтому каждый банк придает особое значение совершенствованию методов оценки кредитоспособности заемщиков.

Главная цель дипломной  работы достигнута, проблемы развития потребительского кредитования в современных условиях раскрыты, исследованы правила предоставления потребительских кредитов – физическим лицам на примере ОАО КБ «Восточный экспресс банк», вынесены предложения по повышению эффективности организации процесса потребительского кредитования. В процессе достижения поставленной цели выполнены следующие задачи:

- рассмотрено понятие  потребительского кредитования  и законодательное регулирование кредитования населения в России;

- изучены особенности  развития потребительского кредитования в России;

- рассмотрен процесс организации потребительского кредитования населения на примере Новгородского филиала ОАО «Восточный экспресс банк»;

- изучен порядок организации  системы предоставления потребительских кредитов физическим лица ОАО «Восточный экспресс банк» и рассмотрено применение его на практике;

- выделены основные  проблемы развития потребительского  кредитования на современном этапе развития банковского сектора России и предложены пути их решения.

В настоящее время  Банк России работает над формированием  развитой и устойчивой банковской системы, ее соответствием принятым в международной практике подходам, прежде всего Базельским принципам эффективного банковского надзора. Признаком изменения ситуации в лучшую сторону, на наш взгляд, являются произошедшие в последнее время в практике управления рисками в российских коммерческих банках изменения: улучшилась идентификация рисков; измерение риска стало более точным; большее внимание уделяется контролю за рисками; шире используется международный опыт. Во всех крупных и в большинстве средних банков создаются подразделения по управлению рисками. В настоящее время основная проблема в практике внедрения систем управления банковскими рисками – это адаптация к российским реалиям существующих западных методик оценки рисков.

Однако, негативные факторы общеэкономического кризиса сказались на платежеспособности большинства заемщиков, что в свою очередь повлияло на финансовую стабильность кредитных учреждений, следовательно, процесс организации потребительского кредитования заемщиков коммерческими банками всегда будет значимым и актуальным, так как является одним из самых доходных направления банковской деятельности.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1 (ред. от 15.02.2010г., с изм. от 08.05.2012)
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 № 218-ФЗ
3. Алексеева Д. Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. - 2010. - N 12. - С. 55-65.
4. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения, 2012. - №10 - С. 3-7.
5. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
7. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., перераб. и доп. /Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2012. – 388 с.
8. Банковское дело/ Под редакцией проф. Колесникова В.И -М:Финансы и статистика,2006г.
9. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело. - 2010. - № 5. - С. 54-56.
10. Бердникова Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия, М: ИНФРА-М, 2005. – 496 с.
11. Бизнес – планирование в коммерческом банке /Под ред. Н.Н. Куницыной, Л.И. Ушвицкой, А.В.Малеевой.- М.: Финансы и статистика, 2007.
12. Головкова Н. Потребительский кредит: спасение или кабала? // Человек и закон. - 2011. - N 7.- С. 63-65.
13. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит, 2012. - №2. - С. 2-14.
14. Ендронова В. Н. Классификация банковских кредитов и способов кредитования / Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. // Деньги и кредит. - 2012. - №1. - С. 2-5.
15. Едронова В. Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. - 2011. - № 12. - С. 3-12
16. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня// Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).
17. Иванов В. Есть ли в России банк<span class="dash041e_0431_0