Тенденции развития рынка банковских пластиковых карт в России

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..	4
ГЛАВА 1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ………	6
1.1. История возникновения  и развития пластиковых карт…...……………..	6
1.2. Платежная система  с использованием пластиковых карт ………………	15
1.3. Современное состояние  рынка пластиковых карт в РФ  ….…………........	20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ…………………………………	28
2.1. Место ОАО Ханты-Мансийского  банка на отечественном рынке пластиковых карт………….........................................................................................	28
2.2. Оценка операций с  пластиковыми картами ……….……………………..	35
2.3. Разработка и реализация  зарплатного проекта ОАО Ханты-Мансийский банк для ООО "РОАН".	43
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ………………………..…..	56
3.1. Тенденции развития  рынка банковских пластиковых  карт  в России….	56
3.2. Проблемы развития  пластиковых карт………………………………..……	60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….…..	69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ……………………………..	72
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………...	77

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта, появившаяся в результате эволюции денежных форм. Исследование проблем и перспектив использования пластиковых карт в деятельности банков приобретают в настоящее время высокую значимость, т.к. развиваются новые направления развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, находят широкое применение во всем мире.

Актуальность выбранной темы: исследование проблем использования пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики применения пластиковых карт и определение перспектив их развития в России приобретают в настоящее время конкретную значимость, т.к. преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны.

Операции с пластиковыми карточками открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширяют возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Целью дипломной работы является анализ состояния и проблем развития рынка пластиковых карт в России на примере ОАО Ханты-Мансийский банк г.Радужный.

Для достижения поставленной цели в дипломной работе решались следующие задачи:

• Исследование теоретических вопросов использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов;
• Анализ деятельности ОАО «Ханты-Мансийский банк» на рынке пластиковых карт;
• Разработка и реализация зарплатного проекта ОАО Ханты-Мансийский банк для ООО "РОАН";
• Обоснование необходимости развития российского рынка пластиковых карт с выявлением основных его проблем и определение путей развития.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность ОАО «Ханты-Мансийского банка» с пластиковыми картами, предметом - пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.

Исследование опыта использования пластиковых карт было проведено на основе данных, предоставленных коммерческим банком. Информационная база исследования представлена: банковским и гражданским законодательством Российской Федерации; нормативными актами, статистическими и отчетными материалами ОАО «Ханты – Мансийский банк», а также российских и международных платежных систем на основе пластиковых карт; периодическими печатными и электронными изданиями.

В данной дипломной работе были использованы такие методы исследования, как статистические методы, графические способы, приемы анализа и другие.

Структура данной дипломной работы включает три главы. В первой главе, состоящей из трех параграфов, рассмотрены теоретические основы использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов. Во второй главе, состоящей из трех параграфов, проведен анализ деятельности ОАО Ханты-Мансийский банк на рынке пластиковых карт. В третьей главе, состоящей из двух параграфов, обозначены основные проблемы и перспективы развития Российского рынка банковских и пластиковых карт, а также разработаны основные направления решения данных проблем.

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

 

 

1.1. История возникновения и развития пластиковых карт

 

 

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

 Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм × 53,9мм × 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

 Пластиковая карта — это обобщающий термин, обозначающий все виды карт, изготовленных из соответствующего материала, различных по своему назначению, своим техническим характеристикам и по организациям, их выпускающим. Основной особенностью всех пластиковых карт, вне зависимости от их вида, является то, что они хранят определенный набор информации, используемой в определенных целях. В современной системе денежного оборота пластиковые карты выполняет функцию платежного инструмента, а именно инструмента безналичных расчетов [35].

Необходимо отметить, что в термине «пластиковая карта» слово «пластиковая» как определенная характеристика карты, в данном случае материал, из которого карта изготовлена, играет не столько смысловую, сколько служебную роль. Но именно термин «пластиковая карта», по сравнению с остальными терминами, используется наиболее широко, и традиционно подразумевает платежный характер пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов.

Говоря об определениях понятия «пластиковая карта», стоит разделять ее экономическую и техническую характеристики. Так, существует несколько следующих используемых определений понятия пластиковой карты, которые в той или иной степени отражают ее экономическую характеристику как платежного инструмента, хотя не являются достаточно полными.

Во – первых, пластиковая карта — обобщающее понятие для документа различных видов расчетных платежных систем. Данное самое общее определение отражает немаловажный момент, заключающийся в том, что пластиковая карта является инструментом, используемым в той или иной платежной системе [36].

Во – вторых, пластиковая карта — персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров (услуг), а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах. Данное определение чаще всего используется в различных источниках, так как, более точно отражает предназначение пластиковой карты [36].

В – третьих, банковская (пластиковая) карта — средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией, выпустившей данную пластиковую карту, договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием [36].

Данное нормативно закрепленное определение именно банковской пластиковой карты достаточно специфично по содержанию. В то же время, с нормативной точки зрения, оно достаточно точно описывает механизм функционирования наиболее распространенных платежных систем на основе пластиковых карт.

Эволюцию платежных систем, построенных на пластиковых картах в этом веке можно проследить, рассматривая историю и виды пластиковых карт. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое: 2000 — 1887». Пластиковые карточки, точнее их прообраз, появились в США, традиционной стране потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР [44].

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт [14]

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц.

С конца 1988 года “VISA” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “ VISA” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “VISA” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений” [18].

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал «Кредо-Банк». Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

 Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам [18].

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм иностранной валюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Можно отметить, что в области пластиковых карточек в России все происходит, в основном, по классическим схемам:

- стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;

- ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные каналы связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания потенциальных клиентов;

- расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском технологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.