Тенденции развития рынка банковских пластиковых карт в России

Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы.

Во – первых, более 200 стран мира используют в настоящее время пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет судить о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле.

Во – вторых, именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем.

Наконец, в – третьих, они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития не только стран Запада, но и России, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Таким образом, в целях более точного отражения экономической сути в трактовке понятия пластиковой карты, дополняя и уточняя рассмотренные выше характеристики, можно сформулировать следующее определение понятия пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов: пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично - денежную форму.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. По функциональному назначению выделяют следующие виды карт [33]:

- кредитные карточки, используются в кредитных платежных системах и связанны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. По кредитным картам может быть произведена оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, но при этом владелец карты не имеет ни наличных денег, ни денег на банковском счете. В этом случае необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг.

- дебетовые карточки предназначены для получения для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банковских автоматах путем прямого списания денег со счета плательщика. При использовании такого вида пластиковой карточки клиент распоряжается только суммой с его банковского счета. Преимуществом использования дебетовых пластиковых карт является то, что обработка карты может происходить в режиме on – line.

- карточки с овердрафтом дают возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки. Это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems) или в электронных системах (electronic systems) [37]:

а) в “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки.

б) в электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки [33].

- индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей.

- корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями [24]:

а) пластиковые идентификационные карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.

б) магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.

Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки (типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетовые карточки, карточки для банкоматов, а также телефонные кредитные карточки.

в) карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема карты содержит также запоминающее устройство. Все «интеллектуальные» возможности карты поддерживаются считывающим устройством (устройством, которое может читать и записывать в память карты). Цены на карты памяти за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.

г) смарт-карты (chip card, smart card). Были изобретены во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными.

Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт. Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств [24]:

- карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка;

- вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете;

- при обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности;

- обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц;

- кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее.

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сказать, что классификация пластиковых карт основана на ряде признаков. Это и функциональное назначение, и технологические особенности, и технологии, на которых основаны расчёты по картам. Столь большая классификация «пластика» объясняется тем, что рынок пластиковых карт достаточно динамично развивается, и как следствие, появляется достаточно большое количество предлагаемых услуг, основанные на расчётах пластиковыми картами, а значит все больше и больше расширяется классификация карт.

 

 

1.2. Платежная система с использованием пластиковых карт

 

 

Банковская кредитная карточка является материальным символом юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

Основными участниками системы карточных расчетов являются [10]:

- владелец карточки (cardholder)

- банк-эмитент (issuing bank)

- предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant)

- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

а) Владелец карточки может использовать карточку:

- для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения;

- получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита; может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода (grace period) без уплаты процентов;

-имеет право воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

- обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем [12]:

- удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти;

- дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства (возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства). Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках;

- если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк;

- еще одно достоинство карточных расчетов - это получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета;

- не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;

- пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере;

- денежные средства, находящиеся на карте счета не надо декларировать при пересечении границы;

- имеются и другие достоинства - это льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и др.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами.

Если банки – эмитенты обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, то банки – эквайры предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

б) Банк-эмитент. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

- бухгалтерский учет операций по карточному счету;