Тенденции развития рынка банковских пластиковых карт в России

Вопрос необходимости брендинга кредитных карт как отдельного продукта закономерен, особенно в условиях тотальной экономии бюджетов. Основной маркетинговый актив банка - его бренд, поэтому разработка и донесение его ценностей до потребителя является стратегической задачей отдела маркетинга. Бренд показывает свою ориентированность на определенный сегмент потребителей, свой подход к бизнесу и ценности корпорации. Все эти системообразующие ценности, безусловно, должны найти отражение во всех продуктах и бизнес-процессах компании.

Однако кредитные карточки - это уникальный банковский продукт, не только опирающийся на ценности головного бренда, но и содержащий ряд принципиально отличных характеристик, таких как:

- физическая оболочка;

- постоянное присутствие у клиента;

- демонстрация определенного статуса в момент оплаты (и не только).

Еще одним доводом в пользу особого позиционирования кредитных карт является то, что банк может разработать целый портфель кредитных карт, ориентированных на разные потребительские сегменты, на удовлетворение различных потребностей. Карты могут предназначаться для оплаты авиабилетов, спортивных мероприятий, покупок в бутиках, оплаты товаров повседневного спроса, оплаты в ресторанах и клубах и т.д. Очевидно, что общебанковский бренд не в состоянии донести те или иные ценности той или иной карты в полной мере, как это может сделать отдельная концепция. Таким образом, разработка стратегии позиционирования кредитных карт в настоящее время становится важным маркетинговым вопросом в банковском сегменте.

Таким образом, можно выделить следующие основные тенденции развития рынка кредитных карт в РФ:

1. Внедрение и реализация кобрендовых проектов. Многие банки даже рекламировали свои кобрендовые карты одновременно. Это показывает то, как именно видят банки сложившуюся в сфере кредитных карт ситуацию. Кредитно-финансовые организации полагают, что спросом будут пользоваться только совместные проекты, люди будут охотнее пользоваться именно такой «совмещенной» финансовой услугой, и именно так потенциальные потребители готовы тратить деньги.

2. Вторая тенденция на рынке кредитных карт сейчас только-только начала формироваться, но полностью она проявится в следующие годы, в связи с принятием 6-й главы Закона о государственных и муниципальных услугах. Эта глава касается введения универсальной электронной карты и является логичным итогом реализованного рядом банков проекта по социальной карте астраханца, уфимца, москвича и т. д. Для российского рынка это означает появление нового тренда, который многими пока еще не распознан и не осознан.

3. Третьим направлением является вывод ритейлерами на российский рынок собственных кредитных карт. Первые шаги в этом направлении ритейлеры начали делать еще в 2010-м, но со всей очевидностью эта тенденция проявит себя именно в 2012-2013 годах.

4. Банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банки должны расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка.

Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

Банки должны стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

 Таким образом, положительные перспективы продвижения новых банковских услуг на основе пластиковых карт в ОАО Ханты – Мансийский банк возможны, во-первых, при проведении грамотной рекламно-информационной программы подключения, развития торгового эквайринга, и применения гибких тарифов по кредитным картам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу «банковский счет - клиент - магазин - банковский счет», и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина). Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Что касается непосредственно деятельности Ханты – Мансийского банка на рынке пластиковых услуг, то тут также можно выделить несколько основных тенеденций.

Во – первых, появление массового спроса на «пластик». Увеличивается доля жителей округа, использующих пластиковые карты как платежное средство, развивается инфраструктура приема карт, растет число эквайринговых точек. В ближайшие несколько лет можно ожидать роста эмиссии пластиковых карт на 70-80%, увеличения оборотов денежных средств - на 50-60%.

Во – вторых, развитие рынка кредитных карт, которое только начинает развиваться, выступая своего рода «приложением» к зарплатным проектам. Данное развитие идет по двум направлениям. Первое – развитие самих кредитных карт, где сумма кредита напрямую зависит от средней заработной платы. Второе – развитие овердрафтного кредитования, где также сумма предоставленного овердрафта будет зависить от платежеспособности потенциального заёмщика.

В – третьих, развитие кобрендинга. В настоящее время достигнута принципиальная договоренность о реализации проекта кобрендинга с ОАО Государственная страховая компания "Югория" на основе банковских карт, проводится изучение перспективности для банка существующей клиентской базы страховой компании. Но тут стоит обратить внимание на то, что данные проекты затраты, поэтому следовало бы досконально изучить требования клиентов в развитии кобрендинга.

В – четвертых, внедрение Интернет – банкинга и SMS – информирования. В западных странах данное направление достаточно развито.

В – пятых, увеличение числа банкоматов и POS – терминалов, что положительно скажется на объемах оборотов по снятию и зачислению денежных средств, тем самым увеличивая остатки на специальных карточных счетах, а также принося банку дополнительный доход.

И наконец, в – шестых, открытие дополнительных офисов и отделений банка не только на территории округа, но и за его пределами, которое также позволит банку привлечь дополнительных клиентов.

Следует отметить, что ОАО «Ханты – Мансийский банк» - универсальная кредитная организация федерального значения, имеющая диверсифицированную ресурсную базу и осуществляющая весь спектр операций на финансовом рынке.

Приоритетными направлениями работы банка на рынке пластиковых карт являются: реализация проектов по переходу Банка на микропроцессорные карты, внедрение кредитных карт, расширение инфраструктуры обслуживания и развитие комплекса услуг по банковским картам с целью предоставления дополнительных преимуществ клиентам Банка.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных результатов, в части выявленных и раскрытых проблем развития российского рынка пластиковых карт, для планирования и организации карточных проектов, а также в работе ОАО «Ханты – Мансийский банк», осуществляющем деятельность на данном рынке, для определения перспектив развития области расчетов пластиковыми картами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 07.02.2011) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 07.02.2011) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
3. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон РФ от 2 дек. 1990г. (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011)// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
4. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: Федеральный закон РФ от 23 дек. 2003г. №117-ФЗ, (ред. от 29.12.2010).// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
5. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: положение ЦБ РФ № 39-П от 26 июня 1998г. в ред. от 26 ноября 2007г.// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
6. Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П (ред. от 08.10.2008)
7. Алексеева, Е.В. Банковское дело / Е.В. Алексеева, С.Ш. Мурадова – М.: Феникс, 2009.-248 с.
8. Акимов, В.И. Банковское дело: учеб. / В.И. Акимов, Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили – М.: Единство ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-575 с.
9. Александрова, Н.Г. Банковское дело: Теория и практика / Н.Г. Александрова, О.А. Альбрехт, Н.В. Байдукова – СПб.: Питер, 2008.-400 с.
10. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. / Н.Г. Антонов. – М.: ЮНИТИ, 2009 – 342с.
11. Арендс, И.О. Банковское дело: учеб. пос. / И.О. Арендс, Е.П. Жарковская – М.: Омега-Л, 2007.-285 с.
12. Балабанов, А.И. Банки и банковское дело: учеб. для вузов / А.И. Балабанов, В.А. Боровнова – 2-е изд., перераб. и доп. – СПб.: Питер, 2007.-448 с.
13. Банковские риски: учеб. для вузов / Н.И. Валенцева [и др.] – М.: КноРус, 2008.-232 с.
14. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2008. – 576с.
15. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учеб. / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – СПб.: Питер, 2008.-256 с.
16. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.: Высшее образование, 2010.-422 с.
17. Беляев, М.К. Банковское дело / М.К. Беляев, С.Л. Ермакова – М.: Вершина, 2008.-288 с.
18. Валенцева, Н.И. Банковское дело: учеб. / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова – М.: КноРус, 2007.-768 с.
19. Валенцева, Н.И. Банковское дело: учеб. пос. для вузов / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КноРус, 2009.-352 с.
20. Валенцева, Н.И. Банковское дело: учеб. / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова – М.: КноРус, 2009.-768 с.
21. Газизулина, И.А. Банковское дело: учеб. для вузов / И.А. Газизулина, Г.М. Тарасова – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Феникс, 2007.-222 с.
22. Галицкая, С.В. Деньги, кредит, финансы / С.В. Галицкая. – М.: Экзамен, 2010. – 224с.
23. Глушакова, Н.Б. Банковское дело: учеб. пос. для вузов / Н.Б. Глушакова – М.: Альма Матер Академический проект, 2010.-432 с.
24. Григорьев, М.Л. Безналичная платежная система России: состояние и развитие / М.Л.Григорьев // Проблемы прогнозирования. - 2009. - № 5. – с. 13-14.
25. Демченко, И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт / И.Д. Демченко // Экономика и жизнь. – 2010. №12. – С. 9-10.
26. Дардик, В.Б. Банковское дело: учеб. для вузов / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова – М.: КолосС, 2007. -247 с.
27. Даудрих, Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума / Н.И. Даудрих // Бизнес и банки, 2011. – №5 (791). – С.3.
28. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. и др.. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010. – 479с.
29. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учеб. для вузов / Е.П. Жарковская- 5-е изд., прераб. и доп. – М.: Омега-Л, 2010. - 476 с.
30. Крайнова, Ю.Е. Банковское дело / Ю.Е. Крайнова – М.: Окей-книга, 2008. - 126 с.
31. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: учеб. пос. / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова – М.: МЦФЭР КноРус, 2009. -280 с.
32. Кузнецова, В.В. Банковское дело: учеб. пос. / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина – М.: КноРус, 2009.-264 с.
33. Краснов, Н. А. Оптимизация безналичных расчетов / Н.А. Краснов // Деньги и кредит. – 2007. - № 4. – С.18-22.
34. Логинов, Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации / Е.Л. Логинов // Финансы и кредит. – 2011. - №23. – С. 55-64.
35. Маркова, Л.С. Система электронных расчетов / Л.С. Маркова // Стандартизация. 2010. - № 4. – С.42 – 48.
36. Муравьева, Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран / Л.А. Муравьева // МэиМО. – 2008. - №4. – С.46-52.
37. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2009. – 186с.
38. Общая теория денег и кредита: Учебник / [под ред. Е.Ф.Жукова] - М: Банки и биржи, 2009. – 562с.
39. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: учеб. пос. / Р.Г. Ольхова – М.: КноРус, 2008. - 288 с.
40. Семибратова, О.И. Банковское дело / О.И. Семибратова – М.: Академия, 2007. - 224 с.
41. Тавасиев, А.М. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиев – М.: Дашков и К, 2007.-668 с.
42. Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит. / М.В. Романовский – М.: Юрайт – М, 2010. – 543с.
43. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. / О.С. Рудакова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 312 с.
44. Соколов, Е.В. Модели и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт / Е.В. Соколов, С.И. Немтинов, А.А. Елисеев. - М.: Мелап, 2011. – 317 с.
45. Тагирбеков, К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело / К.Р. Тагтбеков. М: «Инфра-М», 2009. – 129 с.
46. Федоров, Н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие / Н.В. Федоров. – М.: Банки и биржи, 2010. – 163с.
47. Тупицын, А.Л. Применение пластиковых карт как средства международного расчета / А.Л.Тупицын // Новосибирск, 2008. – 215 с.
48. Ширинская, Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Изд. 2е, перераб. и доп. / Е.Б. Ширинская. М.: Финансы и статистика, 2008. – 375с.
49. Финансы: Учебник / [под ред. А.М.Ковалевой]. - М: Финансы и статистика, 2009. – 642с.
50. Годовые отчеты ОАО Ханты-Мансийский банк г.Радужный за период 2008-2010 гг.
51. Документы бухгалтерского учета и отчетности  ОАО Ханты-Мансийский банк г.Радужный за период 2008-2010 гг.
52. http://www.credcard.ru
53. www.creditblog.ru
54. http://www.khmb.ru/ru/

Приложение

Тарифы по обслуживанию карт Visa Classic / MasterCard Standard, Visa Electron/Cirrus Maestro и Visa Mini Classic (для физических лиц)