Банковские кризисы в России

2.3.Меры ,предпринимаемые для преодоления кризиса.

Одним из самых тяжелых по последствиям кризов был кризис 2008 года. Однако острые проявления были своевременно купированы благодаря предпринятым мерам бюджетно-налоговой  и кредитно-денежной политики.

Рассмотрим меры по выходу из кризиса на примере решений, предпринимаемых правительством РФ.[1]

Действия правительства:

   
1 Размещение на депозитах коммерческих банков (КБ) временно свободных средств федерального бюджета в сумме до 1,5 трлн. руб. на срок до 3-х месяцев, ставка от 8% годовых. 
2 Имущественный взнос РФ в уставный капитал ВЭБа в 2008 году на сумму 75 млрд. рублей, в 2009 году – на сумму 175 млрд. рублей для реализации мер по поддержке финансового рынка. 
3  Имущественный взнос РФ в уставный капитал АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) на сумму 60 млрд. руб. для поддержки рынка ипотечного кредитования.

1- Антикризискное управление : учебник Е.П.Жароновкая

 
4 Предоставление субординированных  кредитов ЦБ (500 млрд. руб.) и Фондом  национального благосостояния (450 млрд. руб.) на сумму 950 млрд. руб. без  обеспечения сроком до 31 декабря 2019 г. по ставке 8% годовых коммерческим банкам, в том числе Сбербанку (500), ВТБ (200) и Россельхозбанку  
 
5.Имущественный взнос РФ в уставной капитал АСВ (Агентство по страхованию вкладов) на сумму 200 млрд. руб. для капитализации банков. 
 
6.Размещение на депозитах коммерческих банков средств Госкорпорации ЖКХ (135 млрд. руб.) и Фонда содействия реформированию ЖКХ (143 млрд. руб.). 
 
7.Снижение нормативов обязательных резервов по всем видам до 0,5%. Сумма поддержки: 370 млрд. руб. 
 
8. Повышение ставки рефинансирования (13%) Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым ЦБ для снижения уровня оттока капитала из России и сдерживание инфляционных тенденций. 
 
9. Предоставление Банком России беззалоговых кредитов коммерческим банкам (116 банков) на срок не более шести месяцев. В сумме ЦБ готов предложить банкам до 700 млрд. руб. минимум под 8,5% годовых.

10.Изменение порядка предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами, а также пополнение списка ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ. Цель - расширение возможностей получения кредитными организациями дополнительной ликвидности в ЦБ (1 трлн. руб. доп. ликвидности). 

11. Изменение параметров сделок "валютный своп", проводимых Банком России на внутреннем валютном рынке РФ. На 11.12.2008 максимальный объем средств, предоставляемых кредитным организациям по операциям "валютный своп" Банка России, составлял 5 млрд. руб.[12]

После кризиса 2008 года, который серьезно повлиял на российскую экономику  сохранились некоторые серьезные  проблемы, несмотря на ряд мер, предпринятых государством.. Количество кредитов населению сократилась на 11%, задолженность по кредитам населения выросла на 64%,сохранился рост активов, хоть и резко замедлившийся, при снижении кредитования частного сектора ,что говорит о переориентации банков на ликвидные активы, доля которых в активах многих банков превысила оптимальные границы.

Однако ,используя метод индукции, стоит отметить, что несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию в стране в целом и в банковском секторе в частности широко применяются инструменты банковского менеджмента.

Трактовки термина «банковский  менеджмент» различны, но чаще всего  банковский менеджмент трактуется как  управление банком в условиях рыночной экономики. Он рассматривает  содержание целей и задач управления банком, специфику объектов, методов и  инструментов .Банковский менеджмент постепенно развивается и совершенствуется по мере развития науки и практики, появления новых аспектов.[2]

К основным задачам банковского  менеджмента следует отнести:

1. обеспечение прибыльности банка при допустимом уровне риска,что предполагает организацию эффективной системы управления прибылью, доходами и расходами, стоимостью акций, объектом и структурой пассивных и активных операций банка.
2. Поддержание ликвидности при оптимизации объема прибыли, включая управление денежными потоками , развитие и улучшение качественной структуры пассивов, контроль за состоянием  высоколиквидных активов, прогнозирование ликвидной позиции банков
3. Управление рисками, что предусматривает  организацию прогноза общих параметров развития как собственной , так и мировой экономики, разработку параметров оценки различных банковских рисков, а также прогноз ликвидности на ближайшее будущее.
4. Обеспечение максимально эффективной деятельности персонала банка, включая его обучение, материальное стимулирование и внутренний контроль.

Поскольку в процессе осуществления  хозяйственной деятельности  банки  вступают во взаимодействие с различными учреждениями, поэтому потенциальная  угроза безопасности банка представляет собой угрозу  для клиентов , компаний-партнеров и всего общества. Банковские риски являются фактором угрозы безопасности банка. Научно обоснованная классификация позволяет четко определить место каждого риска в общей системе банковских рисков, что создает предпосылки для эффективного управления ими

2- Банковский менеджмент, 3-ье изд., Е.Ф.Жуков, 2009 год.

. Существует несколько категорий  рисков:

1. Риски экономических ошибок
2. Риски организационных ошибок
3. Риски противоправных действий, обозначаемые как противоправное посягательство или гражданско-правовое нарушение ( деликт )

Источниками риска могут быть банки, иные компании-парнеры, криминальные структуры, стремящиеся оказать влияние на деятельность банка( это можно будет рассмотреть далее на примере кризиса 2004 года в России), недобросовестные конкуренты, применяющие методы шпионажа, отдельные сотрудники банка, преследующие личные корыстные и коммерческие интересы в ущерб интересам банка.

Так как современная банковская система Российской Федерации , сформированная в условиях перехода к рыночной экономике, действует сравнительно недавно, то и система банковского менеджмента российских банков отличается от устоявшейся системы мировой банковской практики, хотя многие элементы управления банками совпадают.

Основное содержание банковского  менеджмента в России составляют 4 элемента : 1) планирование 2) анализ деятельности банка 3) регулирование 4)контроль. При этом в российском менеджменте используются следующие подходы: концепция развития банка( цели задачи, стратегия), совершенствование организационной структуры, использование зарубежного опыта, организация аналитической работы, организация маркетинговых исследований, совершенствование программ управления персоналом..

Банк по характеру своей деятельности вынужден осуществлять управление стратегическими( экономическими) рисками. Как показала банковская практика 1994- 2007 годов стратегические риски поставили на грань банкротства большое количество российских коммерческих банков. Основная причина краха банков в начальный период формирования банковской системы заключалась в низкой квалификации банковского персонала, слабой информированности банковского руководства коммерческих банков, несовершенства банковского законодательства. На развитии банковской системы России сказался кризис в управлении банками. Увеличение масштабов банковских операций и усложнение их структуры существенно усложнило систему управления банками, что привело к резкому снижению эффективности принятия и исполнения решений, росту ошибок на всех уровнях. Кризис банковского управления в России был обусловлен трудностями разработки и реализации стратегий развития, особенно это касалось небольших банков( не видели целей развития, либо ставили из неправильно). Наиболее ярко н проявился на втором этапе приватизации. Довольно большое количество банков оказались не готовы к участию в залоговых аукционах, не смогли оценить новую ситуацию в экономике. По оценке экспертов, преодоление кризиса затянулось на начальном этапе из-за тесных связей банков с государственным аппаратом. Негативные аспекты деятельности самих банков заключались в низком уровне управления активами и пассивами, отсутствии диверсификации, неправильной оценке собственных возможностей и возможностей клиентов, нарушения деловой этики, необузданной рекламе, использовании финансовых пирамид , высокой заработной платы руководителей банков. В результате указанных причин в 1990-1995 гг. банки , по существу, не выполняли своей главной цели- кредитования экономики.

Позднее произошло деление менеджмента  на риск-менеджмент и кризис- менеджмент. Это было ответом на дестабилизацию в банковской сфере , как за рубежом, так и в России . Эти инструменты в борьбе с причинами и последствиями кризисов стали важными и необходимыми элементами успешного функционирования финансовых учреждений. Использование системы риск-менеджмента, которая включает в себя оценку, коррекцию и ограничение финансовых рисков не всегда может покрыть все убытки в случае реализации рисков. В этом случае применяется кризис –менеджмент, который представляет собой самостоятельную часть банковской сферы и нацелен именно на снижение последствий кризиса. Более того, кризис-менеджмент стал атрибутивной частью всего спектра деловой, финансовой и организационной инфраструктуры рыночных отношений это комплексная программа, обеспечивающая снижение последствий реализации рисков при наихудшем сценарии развития событий в условиях глубокой экономической рецессии.  Однако для эффективного управления банками мало концепций менеджмента. Согласно современным представлениям банковский маркетинг - теория и практика управления всей производственно-сбытовой деятельностью банка- является важным элементом управления банками.

К задачам банковского менеджмента  можно отнести:

1. Обеспечение рентабельности банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка
2. Гарантирование ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков
3. Поддержание имиджа
4. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг
5. Комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива банка.

Конечно, в первые годы своего функционирования понятия банковского маркетинга для большинства коммерческих банков не существовало. Это было обусловлено отсутствием рыночной конъюнктуры в ее общепринятом понимании, банки не были укомплектованы профессиональными кадрами, слабо внедрялся зарубежный опыт, основное накопление и распределение депозитно-кредитных ресурсов производилось Госбанком и  Сберегательным Банком. Реально же о маркетинге можно говорить лишь начиная с 1991- 1992 годов. Однако российская модель банковского маркетинга оказалась довольно примитивной, поскольку не была связана с серьезным и глубоким изучением рынка и методов привлечения денежных средств в банки. Другой причиной такого маркетинга являлась политика либеризации цен, обусловившая гиперинфляционные процессы в экономике. Как правило, банки не стремились применять общепринятые мировые методы маркетинга, не проводили оценку и анализ экономической деятельности предприятий, анализ их балансов ,деловых связей и платежеспособности.

Главной чертой маркетинговой стратегии  переходного периода стала навязчивая реклама о выплате высоких  процентов по вкладам в средствах  массовой информации. Такая реклама оказывала массированное воздействие на большие слои населения, не обладающее достаточной подготовкой и культурой относительно вложений своих сбережений в условиях рынка. В то же время, как показала практика в России, уже с 1993 года стало очевидно, что многие банки не могут выплатить не только обещанные проценты ,но и вообще не в состоянии выплатить таковые. В результате неэффективной маркетинговой стратегии оказался неэффективным и банковский менеджмент, что в конечном итоге привело к значительным сбоям в функционировании банковской системы России., особенно в 1994-1995 годы. В последующие 5 лет банковская система формировалась медленными темпами. Исполнительная власть в этот период не занималась качеством учредителей, поэтому появилось много учреждений с нереальными уставными фондами, рискованными операциями и необузданной рекламой на телевидении. Эти учреждения подменили банковский маркетинг различного рода злоупотреблениями , что вызвало негативные изменения в банковской системе. Слабость банковского маркетинга особенно ярко проявилась во время дефолта в 1998 году, породившего банковский кризис.[2]

На  современном этапе усиливается  межбанковская конкуренция за клиента, которая наиболее ярко проявляется  в сфере предоставления услуг  физическим лицам. Поэтому банки заинтересованы в  увеличениии привлеченных средств, и эта необходимость потребовала осуществления активных операций по увеличении ресурсной базы,  новых разработках маркетинга.

Возвращаясь к кризису 2008 года, стоит  упомянуть, что предпринятые меры дали свои результаты вследствие чего наблюдались  положительные сдвиги.

Рост ресурсной базы банков – депозитов населения на 33%, депозитов  и расчетных счетов предприятий  и организаций на 8,9% , капиталла – на 27%, что создает необходимое условие для возобновления кредитования. Недопущение снижения объемов кредитов реальному сектору, их незначительный рост на 0,3%.

Итак, мы можем сделать следующие выводы: 
1. Банковские кризисы в РФ вызваны глубокими институциональными причинами — несовместимостью открытых глобальных рынков, процесса интеграции российского общества в общемировую систему толерантности и уважительности как ведущих принципов ведения международного хозяйства; 
2. Сохранение стабильности российских финансовых институтов возможно посредством их конвергенции общемировым антикризисным стратегиям. При разработке антикризисных программ необходимо учитывать специфику российского рынка.