Банковские кризисы в России

Риски

Риск начала второй волны общеэкономического спада, инициированного   длительным сжатием кредитования предприятий, что приведет к самофинансированию оборотного капитала,  ко второй волне  экономии на издержках и сокращению заработной платы и/или численности  занятых, а также к дальнейшему  снижению инвестиционных программ производителей потребительских товаров

 

Возможности

Кредиты населению будут расти  в прогнозируемый период опережающими темпами по сравнению с кредитами  реальному сектору - рост в 2,3 и 1,8 раза, соответственно, при росте активов  банковской системы в целом в 1,85 раза. В связи с этим, рынок  розничного кредитования будет представлять больший интерес по сравнению  с рынком корпоративного кредитования

Наиболее быстрым ростом в прогнозируемый период будет характеризоваться  рынок государственных и корпоративных  госбумаг- рост в 8 и 2 раза, соответственно.  На рынке госбумаг уже в 2010-2011гг. вероятно появление инфраструктурных облигаций, которые будут выпускаться в целях финансирования общественно-значимых проектов при гарантировании за счет средств бюджета на основе рассматриваемого  Закона

Изменения  внешней среды

В президентских структурах рассматриваются  различные варианты контрциклического регулирования банковской деятельности. Это может быть сделано разными способами. Первое, путем организации   системы страхования кредитов. Второе,  на основе гарантирования собственного капитала крупнейших банков  путем создания условного гибридного капитала посредством эмиссии банком специальных долговых ценных бумаг, конвертируемых при наступлении страхового случая в обыкновенные акции. Третье, на основе  такой меры как введение т.н. динамических резервов банков на возможные потери по ссудам.

Возможный переход к дифференциации регулирования разных групп банков приведет к ужесточению норм пруденциального надзора для крупнейших системообразующих банков. Ужесточение пруденциальных требований  для них затронет норматив достаточности капитала, нормативы мгновенной и текущей ликвидности, максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, а также максимальный размер крупных кредитных рисков в части корреспондентских отношений или межбанковских операций

 На фоне усиления потребности  крупнейших российских предприятий  в крупных долгосрочных кредитах  и уменьшения возможности внешних  займов будет развиваться синдицированное  кредитование. В ходе    поиска  партнеров по кредитным синдикатам  важно дифференцировать проблемы, стоящие перед разными группами  российских банков.  По экспертным оценкам,  для госбанков актуальна концентрация усилий на создании резервов капитализации в связи с вероятным продолжением покупок ими частных банков,  для частных московских банков наиболее остро стоит проблема реструктуризации проблемных активов и поиска новых источников прибыли в условиях снижения кредитования, для дочерних банков нерезидентов необходима выработка мер по повышению сбалансированности динамики активов и пассивов и перераспределения части депозитного рынка в свою пользу, для частных региональных банков важно снижение риска увеличения доли неработающих активов и активизация усилий по взаимовыгодным слияниям и поглощениям [8]

Существует мнение, что последующие  годы – это годы пугающей неопределенности , когда нет четких ориентиров с точки зрения макроэкономики, ведущие институты постоянно меняют свои прогнозы. По мнению Председателя Совета Директоров «МДМ Банка» О.В. Вьюгина, чувство нестабильности возникает в основном при прогнозировании развития финансовых рынков и формирования стоимости ресурсов. Представление же о ближайших экономических перспективах вполне понятное. По прошлому году прогнозы оказались довольно точными : низкие темпы роста в развитых странах, включая небольшой процент в Европе и до 3% в США. Развивающиеся рынки показали прирост в 5-6 %,Россия – 4%. На эти же оценки следует ориентироваться в ближайшие пару лет. На сегодняшний день в банковском секторе видна мощная концентрация капитала и усиление позиций банков с государственным участием. Перед частными банками не стоит задачи что-то противопоставлять, скорее, им следует определиться , как в таких условиях оптимально вести свой бизнес, ведь во многих областях нашей страны рынок банковских продуктов не насыщен. Конкурировать с большими структурами частным банкам проще по качеству обслуживания. Относительно небольшому банку, сеть которого состоит из сотен отделений, а не их тысяч, легче настроить индивидуальный подход. То есть выстраивать модель , ориентированную не только на рост, но и на высокое качество обслуживания и портфеля.

Центробанк закладывает динамику в 25%. По мнению большинства банкиров, это тормозит экономику, поскольку  Центробанк ориентирован не на развитие экономики, а на поддержание низкого  уровня инфляции и минимизацию рисков.

Для регулятора  низкий уровень  риска приоритетнее стимулирования экономики. С чего начинался кризис 2008 года в США?  С кризисов финансовых институтов, который был в свою очередь подготовлен годами очень рискованной стимулирующей монетарной и регулирующей политикой ФРС. Период с 2012 по 2014 год это период высокой неопределенности: небольшие инвестиции, аккуратное потребление. В этих условиях быстрый рост финансового сектора может привести в себе зерна будущего кризиса для его институтов, а затем для всей экономики. Стало быть следует избегать последствий перегрева. Регулятор и большинство акционеров в этом заинтересованы..

Существует угроза «экспорта инфляции» из других стран. При внешнем инфляционном давлении страны вынуждены укреплять свою валюту, чтобы противостоять ввозу инфляции. Поэтому, если такие базисные активы , как нефть, золото , металлы, начнут расти в цене, инфляционных последствий не избежать. Что такое дорогая нефть для России? Это прежде всего укрепление рубля. Пока отток капитала, сопровождавший рост цен на нефть в прошлом году и пока сохраняющийся в этом, позволял Центробанку комфортно себя чувствовать и контролировать инфляцию, избегая существенного укрепления рубля. Если же компании начнут всю выручку возвращать в страну и инвестировать, давление на укрупнение рубля усилится, и возникнет угроза  чрезмерного укрупнения национальной валюты, что может сильно повлиять на конкурентоспособность. Слишком крепкий рубль приведет к росту импорта и поставит под угрозу развитие внутреннего производства. Если в этих условиях Центробанк начнет таргетировать курс рубля, тогда он потеряет контроль инфляции .Этой ситуации можно противопоставить только либо отток частного капитала, когда компании инвестируют свою выручку в другие страны, либо накопление чрезвычайных доходов от продаж нефти в резервном фонде.

Отток капитала не всегда можно рассматривать  как отрицательный фактор, ведь если он не находит применения здесь, он уходит в другие регионы и юрисдикции. Россия сегодня- страна с избыточным капиталом, как это ни парадоксально звучит. У нас давно принята концепция свободного движения капитала ,а это исходит из того, что любое движение обосновано экономическими интересами.

Банковский бизнес, в отличие  от других отраслей, построен на доверии. Под имеющийся капитал банк занимает деньги  в пропорции его превышающей у одних и дает их взаймы другим. Поэтому для любого банка важны механизмы, которые поддерживают риски на приемлимом уровне, чтобы у владельцев пассивов не возникло желание забрать свои деньги.

Угрозы со стороны квазибанковских организаций ,например МФО, не наблюдается, так как это , в принципе, повышает конкуренцию. Вообще , банки сейчас трудно сдвинуть с рынка. Это обуславливается не только большим опытом работы или сильным регулятором, но и традициями, доверием клиентов, ведь все-таки банки – единственные из финансовых организаций, предоставляющие полный комплекс услуг. Крупные организации активно развивают мобильные сервисы, позволяющие совершенствовать большинство банковских операций дистанционно. Эта услуга сейчас востребована, а для многих клиентов является определяющим фактором выбора банка, поэтому для нишевых банков может существовать некая угроза, для универсальных- нет. Недавно вышло регуляторное изменение , введенное Банком России № 110 с 1ого июля 2012 года. Отнестись к нему следует с подозрением, с одной стороны. С другой – подход к оценке рисков можно считать правильным Вопрос только, с какой скоростью эти требования будут вводиться. Действительно , по каждому банку можно посмотреть дополнительные требования к капиталу. Но ни один регулятор не захочет, чтобы для соответствия этим требованиям банку, особенно значимому, пришлось фактически резко сократить баланс. Финансовые системы на сегодняшний день переросли масштабы нефинансового сектора и сконцентрировали в себе существенные риски для национальных экономик. Поэтому было бы правильно с помощью регулирующих мер подсократить интенсивность разрастания финансового сектора, основой которого являются банки. [6]

В заключение следует сказать, что  цель данной курсовой работы выполнена, так как развернуто рассмотрены и  изучены  причин и факторы возникновения современных банковских кризисов и деятельности Банка в условиях кризиса, а так же способов выхода из кризисных положений. 
Поставленные задачи (рассмотрение  типов и форм банковских кризисов , а также предпосылки к их возникновению ;анализ состояния банковской системы России во время кризисов в разное время ;рассмотрение особенностей развития банковских кризисов на примере стран СНГ; ознакомление с элементами банковского кризис-менеджмента ;анализ деятельности Банка в условиях кризиса) достигнуты.

 
Заключение

Подводя итоги, следует сказать, что ввиду  тенденций экономико-финансовой интеграции , банковский сектор и экономика России находятся в зависимости от мировой ситуации. Именно поэтому кризисы ,происходившие в России были обусловлены отрицательным влиянием как внутренних, так и внешних факторов.

Каждый  банковский кризис своеобразен и  имеет свои отличительные особенности  возникновения, протекания и ликвидации последствий. Но есть и общие причины, которые в той или иной степени  влияли на ухудшение ситуации.

Так на развитие кризисных явлений в отечественной банковской системе  повлияла несовершенная внутренняя и внешняя политика, сопровождающаяся экономическим спадом и высоким инфляционным давлением на экономику; низкая капитализация банков; продолжительная неуправляемая кредитная экспансия на фоне высоких кредитных рисков, ненадлежащего уровня управление ими и низкого качества имеющихся активов; неравномерное распределение активов и капитала между банками разных групп; существенная зависимость банков от внешних заимствований на фоне мирового кризиса ликвидности; некомпетентность банковских топ-менеджеров; банковская паника, вызванная недоверием вкладчиков к банковским учреждениям, а также банков друг к другу, которая сопровождалась массовым изъятием денежных средств со счетов и сворачиванием межбанковского кредитования; просчеты в валютной политике, стремительная девальвация национальной валюты и рост спекулятивных операций банков на валютном рынке.

Однако, благодаря различным мерам кредитно-денежной , бюджетно-налоговой политики последствия кризисов удавалось уменьшить, а со временем и ликвидировать. Так же на минимизацию ущерба влияли своевременные поправки в нормативно-правовые акты, ужесточение банковского надзора и внутреннего контроля банков. В последнее десятилетие большое влияние в борьбе с кризисными и пост-кризисными явлениями оказывает кризис-менеджмент, который по характеру своей деятельности осуществляет управление стратегическими или экономическими рисками, связанными с инвестиционной политикой и управлением основной деятельностью банка.[2]

Банковский сектор России нуждается в реконструкции. Факторами, которые окажутся благоприятствующими позитивным переменам, могут стать предполагаемое оживление производства, тенденция к сглаживанию резких диспропорций в экономике, превращение рубля в устойчивую конвертируемую валюту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1.Антикризискное управление : учебник Е.П.Жароновкая 2-ое изд., издат.дом Омега, 2009 год.

2.Банковский менеджмент, 3-ье изд., Е.Ф.Жуков, 2009 год.

3.Экономический словарь Н.Н. Фомина

4.Аналитический банковский журнал, № 8, 2004 год

5. Банковское дело № 3 А.М. Карминский , профессор ГУ-ВШЭ,МГТУ.им.Баумана, доктор экономических, кандитат технических наук и А.Ю.Морозкин ,начальник департамента Газпромбанка.

6.Банковское дело №5, 2011 год, «Модернизация банковского сектора»

7.Газета «Ведомости» , 04.2012, интервью О.В.Вьюгина «Россия-страна с избыточным капиталом»

8.Жунрал «Деньги и кредит», статья «Кризис со знаком плюс» 06.2009

9.Журнал «Компания» выпуск № 33,статья « В предчувствии кризиса», 13 .09. 2010

10.Экономика и банковский сектор России, 2012-2014 ,Центр развития ГУ-ВШЭ, Елизаров Д., 03.2011.

11. www//http : protown.ru , статья «Кризис 1995 года в России».

12. smartcredits.ru /tag/bankovskaya-sistema.

13.student.ru/anticrisis/diagnostic

14.www.m-economy.ru

15. http://forex2.info

16. http://bankir.ru/publikacii