Кредитование малого и среднего бизнеса

2. Кредитование  на целевой выкуп арендуемых  помещений

Смысл этой программы в том, что предприниматель, помещение которого выставили на торги, сможет выкупить его, даже если у него нет на это средств, - помещение  можно оформить как залог для получения кредита, а гарантом по сделке будет выступать КУГИ.

По  этой программе сумма кредита  составляет до 70% стоимости объекта  недвижимости. Кредит выдается в рублях со ставкой  16-26% годовых (Таблица 5).

 

 

Таблица 5: Условия программы кредитования банками Санкт-Петербурга, заключившими соглашение о сотрудничестве с Комитетом экономического развития, промышленной политики и торговли, на право выкупа арендуемого объекта недвижимости субъектами малого и среднего бизнеса:

 

№ п/п	Название банка	Сумма кредита	Срок кредита	Валюта кредита	Ставка	Комиссия банка за выдачу кредита
1.	ЗАО «ВТБ 24»	До 143 млн. руб.	До 60 месяцев	Рубли	От 19% годовых	1,5%
2.	Северо-Западный Банк Сбербанка  России	До 80% стоимости объекта  недвижимости	До 10 лет	Рубли, доллары США, евро	Устанавливается индивидуально	1%
3.	ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк»	70% от стоимости объекта  недвижимости	До 36 месяцев	Рубли, доллары США	От 19% годовых	1,5%
4.	Филиал АКБ «Российский  капитал» (ОАО) Санкт-Петербург	Без ограничений	До 36 месяцев	Рубли, доллары США, евро	От 20% годовых	0,6-0,7%
5.	ОАО «Банк «Санкт-Петербург»	До 85% от стоимости объекта  недвижимости	До 60 месяцев	Рубли	От 18,75% годовых	От 0,5%
6.	Филиал «Санкт-Петербургский ОАО «Альфа-банк»	От 700 тыс. руб. до 50 млн. руб.	От 3 месяцев до 3 лет	Рубли, доллары США, евро, швейцарские франки	16-22% годовых	Нет
7.	Северо-Западный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО)	До 15 млн. руб.	До 60 месяцев	Рубли, доллары США, евро	22-24% годовых	1% (но не более 5000 руб.)
8.	Санкт-Петербургский филиал ОАО «Русь-Банк»	От 500 тыс. руб. до 10 млн. руб.	До 36 месяцев	Рубли	24-26% годовых	1%
9.	филиал Санкт-Петербург  ОАО «НОМОС - БАНК»	От 450 тыс. руб. до 80 млн. руб.	До 60 месяцев	Рубли, доллары США	Устанавливается индивидуально	Устанавливается индивидуально
10.	КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)	От 10 тыс. руб. до 10 млн. руб.	От 3 до 36 месяцев	Рубли	18% годовых	0,5-1,5%
11.	Филиал «Санкт-Петербургская  дирекция ОАО «УРАЛСИБ»	От 300 тыс. руб. до 15 млн. руб.	До 60 месяцев	Рубли	От 18,6% годовых	1% от суммы кредита,  но не более 45000. руб.
12.	Санкт-Петербургский  филиал АКБ "Ланта-Банк"(ЗАО)	до 70 % стоимости объекта недвижимости	до 36 месяцев	Рубли	от 16,0% годовых	1 %

 

 

Обеспечением по кредиту может являться поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса, товары в обороте, оборудование, движимое и недвижимое имущество.

3.Приобретение  основных средств в лизинг

Программа осуществляется путем предоставления субсидий на возмещение затрат субъектов малого предпринимательства, связанных с приобретением основных средств в лизинг в связи с производством, реализацией товаров, выполнением работ, оказанием услуг.

Возмещению подлежит 50 процентов общей суммы документально подтвержденных затрат одному субъекту малого предпринимательства, произведенных в связи с заключением и исполнением договоров лизинга (за вычетом налога на добавленную стоимость).

Условия лизинговый компаний в Санкт-Петербурге представлены в  таблице 6.

Таблица 6: Условия лизинговых компаний Санкт-Петербурга, 
исполнителей специальной программы поддержки субъектов малого предпринимательства  
«Приобретение основных средств в лизинг»

№ п/п	Название лизинговой компании	Вид лизинга	Сумма лизинга		Срок лизинга	Первый платеж	Виды платежей	Срок принятия решения	Среднее удорожание объекта лизинга
1.	ЗАО "УНИ-лизинг"	Транспортные средства, оборудование	от 20 тыс. долларов США		От 18 до 40 мес.	30%	Ежемесячно	2-4 недели	8-11%
2.	ООО "В Лизинг"	Транспортные средства, оборудование	От 700 тыс. рублей		37 мес.	Оговаривается индивидуально	Ежемесячно	1 неделя	18-19%
3.	ООО "Автолизинг"	Автотранспорт	Оговаривается индивидуально
4.	ООО "МАН Файненшиал Сервис"	Специальная и строительная техника марки «МАН»	От 65 тыс. евро		От 12 до 60 мес.	10%	Ежемесячно, (индивидуальный график)	1 неделя	9-10%
5.	ООО "Каркаде"	Автотранспорт	От 3 тыс. до 150 тыс. долларов США		От 12 до 60 мес.	25-40%	Ежемесячно (равные или  убывающие)	1-2 дня	7-10%
6.	ООО "Прогресс-Нева Лизинг"	Транспорт, оборудование	От 300 тыс. рублей		От 12 до 42 мес.	Оговаривается индивидуально	Ежемесячно, (индивидуальный график)	2 недели	10%
7.	ОАО  "РусЛизинг"	Индивидуально	индивидуально		От 1 года до 5 лет	От 10%	Индивидуально		От 11%
8.	ООО  "Норис"	Оборудование,  спецтехника, автотранспорт	До 1 млн. рублей		До 36 мес.	15-20%	Ежемесячно, (индивидуальный график)	1 неделя	-
9.	ООО "Санкт-Петербургское  лизинговое общество"	Автотранспорт	Мин. сумма 600 тыс. рублей		От 13 до 60 мес.	От 15%	Ежемесячно, (индивидуальный график)	До 10 рабочих дней	-
10.	ООО "Глобус - лизинг"	Недвижимость, техника, оборудование, автотранспорт	От 400 тыс. рублей		До 36 мес.	От 20%	Ежемесячно, (индивидуальный график)	1 неделя	-
11.	ООО "ЭнергомашИнвест"	Автотранспорт, оборудование	От 10 тыс. долларов США		От 13 до  36 мес.	От 20 % стоимости имущества (аванс можно заменить оформлением  договора залога имущества лизингополучателя)	Ежемесячно, (индивидуальный график)	1 неделя	От 7%
12.	ООО  "ПЭБ лизинг"	Автотранспорт, оборудование, специальная техника	Индивидуально
13.	ЗАО ЛК  "Роделен"	Автотранспорт, оборудование, специальная техника	От 500 тыс. рублей	От 12 до 36 мес.		От 20%	2-3 дня	2-3 дня	-
14.	ООО "ПРГ-Ресурс"	Недвижимость, техника, оборудование, автотранспорт	мин. сумма 600 тыс. рублей	От 12 мес. до 7 лет		От 20%	Ежемесячно  (аннуитет, регресс сезонный)	До 10 рабочих  дней	От 7%

 

 

4. Программа  микрофинансирования

Основные  параметры программы микрофинансирования

Программа микрофинансирования  некоммерческой организации «Фонд  содействия кредитованию малого бизнеса» представляет собой деятельность Фонда по предоставлению микрозаймов субъектам малого предпринимательства. Микрозайм - денежные средства, предоставляемые                   Заемщику Фондом в соответствии с договором займа. Микрозаймы предоставляются в размере от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей со сроком действия договора от 3 до 12 месяцев, с процентной ставкой 10% годовых.

Погашение задолженности  по договору займа производится аннуитетными платежами с начислением процентов  на фактический остаток задолженности.

Микрозайм Фонда предоставляется  на условиях полной обеспеченности. Способы  обеспечения займа:

1)    при сумме займа до 100 тысяч рублей в качестве обеспечения принимается поручительство юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц;

2)    при сумме займа от 100 до 1 000 000 рублей включительно помимо поручительства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в качестве обязательного имущественного обеспечения принимаются:

-       залог транспортных средств или оборудования;

-       залог личного имущества индивидуального предпринимателя, учредителя или руководителя юридического лица;

-       банковские гарантии.

Залоговая стоимость  закладываемого имущества должна превышать  сумму займа и процентов по нему.

 

3.4. ПРОГРАММЫ ПО РАЗВИТИЮ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН

 

Уровень развития малого бизнеса напрямую определяет степень  развития экономики государства  в целом. Достаточно упомянуть, что  на 1000 российских граждан приходится примерно около 6 предпринимателей, в то время как в странах - членах ЕС не менее 30. В России доля малых фирм в общем числе всех предприятий составляет только лишь 30%, в странах ЕС предприятия малого бизнеса составляют около 90% от общего числа предприятий.²²

Важным условием становления  развитого сектора Малого Бизнеса (МБ) является наличие национальной программы, направленной на поддержку  малого предпринимательства. Определенный интерес представляет опыт ряда зарубежных стран, добившихся наибольших успехов в этой области:

Испания

В Испании действуют  более ста различных программ поддержки МБ европейского, национального  и регионального уровня. Региональные программы имеют наибольший удельный вес и предлагают в общей сложности 70 вариантов финансирования. Приоритет получают предприятия, которые способствуют повышению занятости и экономическому подъему слаборазвитых районов, а также стратегически важные для данного региона отрасли. Государственные программы направлены на поддержку районов с наметившимся спадом производства, на развитие новых технологий и содействие выходу испанских предприятий на международный рынок. В последнее время в сфере финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в Испании увеличилась доля европейских программ. Евросоюз предлагает около 20 программ, делая акцент на крупные проекты, развитие высоких технологий, международное экономическое сотрудничество.

Весьма эффективным  механизмом поддержки МБ являются общества взаимного гарантирования (ОВГ), которые  широко развиты в Испании и других странах Евросоюза. В отличие от обществ взаимного финансирования (ОВФ) ОВГ не предоставляют кредиты, а только предлагают гарантии финансовым учреждениям при выдаче кредитов своим членам. При этом ОВГ проводят экспертную оценку окупаемости и рентабельности проектов. Таким образом, ОВГ не выполняют финансовых операций и поэтому не нуждаются в солидном стартовом капитале.

Государство всячески стимулирует развитие ОВГ. В частности, если им не хватает собственных средств  для предоставления гарантии по кредиту для финансирования крупного проекта, государство само выдает гарантию на недостающую сумму.

США

Наибольшую  роль в поддержке американского  предпринимательства играет Администрация  малого бизнеса (АМБ), которая предоставляет  малому бизнесу финансовую поддержку, содействие в получении государственных заказов, оказывает консультации по вопросам управления. АМБ осуществляет следующие виды финансовой поддержки МБ:

- предоставляет  гарантии по кредитам (АМБ может  гарантировать коммерческим банкам  до 90% кредита малым предприятиям, не превышающего 750 тыс. долл. США);

- выделяет прямые  и долевые ссуды малым предприятиям  из собственного бюджета;

- участвует  в капитале инвестиционных компаний  малого бизнеса и компаний  промышленного развития, а также  предоставляет гарантии на выпускаемые ими ценные бумаги.²³

С целью соответствия законодательным нормам предпринимателей был организован Адвокатский  отдел, отстаивающий интересы предпринимательства  в суде и в Конгрессе. Правительство  США придает большое значение малому предпринимательству при развитии экономики. Многие члены Правления считают, что малое предпринимательство способствует оздоровлению экономики всей страны. 

Здесь мы видим основное отличие развития малого предпринимательства  в США от нашей страны. В России Правительство начало придавать значение малому предпринимательству в течение последнего времени, поэтому предприниматели самостоятельно развиваются и разрабатывают различные схемы для снижения величины налогов. 

В США малое предпринимательство  всегда играло важную роль в развитии экономики и имело значительную поддержку государства. Опыт США в развитии малого предпринимательства имеет большое значение, поскольку разработанные Правительством страны программы поддержки малого предпринимательства доказали свою правильность и предусмотрены способы их реализации.

Япония

Благодаря успешному  развитию Японии в послевоенные годы в области технических достижений и экономического роста, страна вошла  в тройку наиболее развитых стран  мира. Этому способствовала огромная государственная поддержка малого предпринимательства. Доля малого предпринимательства в экономике Японии составляет около 40%, несмотря на наличие в стране огромного количества научных компаний и крупных концернов, занимающихся производством автомобилей, аудио и видеотехники и другой технической продукции. Следует заметить, что изготовлением наукоемкой продукции и разработкой инновационных технологий в Японии занимаются только крупные организации, а малое предпринимательство страны сосредоточено в области строительства, легкой промышленности и сферы услуг. Поэтому экономическая политика Японии направлена на развитие технического и наукоемкого производства в малом предпринимательстве. 

Законодательные акты по регулированию предпринимательской  деятельности, принимаемые правительством Японии, выделяют статус предприятий малого бизнеса и устанавливают размер льгот для них в соответствии с видом деятельности. Большое количество законодательных актов регулирует антимонопольную деятельность в Японии.²⁴

Законодательство Японии проводит жесткое регулирование рыночной стоимости выпускаемой продукции, вводя ограничения на размер ее повышения/понижения. В случае выявления неподтвержденных скидок либо при наличии спекулятивных цен, субъекты малого предпринимательства лишаются права осуществления своей деятельности. Данные действия распространяются на все предприятия. Развитие рыночных механизмов позволяют Правительству Японии контролировать неподтвержденный рост цен и возникновение инфляции. Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод, что в Японии существуют хорошие условия для развития малого предпринимательства.  

Регулированием деятельности малого предпринимательства в Японии занимается Управление малых предприятий, которое подчиняется Министерству внешней торговли и промышленности Японии. Управление малых предприятий занимается контролем выполнения антимонопольного законодательства, обеспечением государственной защиты интересов малого предпринимательства страны, ограничение контроля владельцев бизнеса, определением ответственности заказчиков и исполнителей при заключении между ними договорных соглашений. 

С целью облегчения процедур получения кредитов субъектами малого предпринимательства и правительством Японии была создана Корпорация страхования  малого и среднего предпринимательства и ассоциации по гарантированию кредитов подобно созданию Государственных фондов для развития и поддержки малого предпринимательства Китая, США и других стран.