Расчеты в безналичной форме

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки  системой BISS электронных платежных  документов и электронных сообщений. С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30 часов. При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 09.00 до 16.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает [21].

Межбанковские расчеты  в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

- проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам.

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере платежа;

- наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности [21].

Банк–отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные  платежные документы и передает их в систему BISS. Передача электронных  платежных документов в АС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: «Срочный» или «Несрочный».

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском  счете банка–отправителя срочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. В случае недостаточности суммы резерва и (или) отсутствии встречных электронных платежных документов несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления. Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается  перевод несрочных (срочного) электронных платежных документов в срочные (несрочный) посредством направления банком–отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в  системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Банки–получатели на основании электронных платежных  документов банков–отправителей, дополнительно  удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка Республики Беларусь, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка–получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка.

Количество участников АС МБР представлено в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 - Количество участников АС МБР Республики Беларусь

 

Виды участников	На 01.11.2009г.		На 01.11.2010г.		Отклонение
	количество	Уд. вес, %	количество	Уд. вес, %	количество	Уд. вес, %
Прямые участники –  Национальный банк Республики Беларусь и банки-нерезиденты	34	10,7	33	12,6	-1	+1,9
Косвенные участники  – филиалы (отделения) банков Республики Беларусь	283	89,3	229	87,4	-54	-1,9
Итого участников	317	100,0	262	100,0	-55	-

 

Примечание - Источник: собственная  разработка

 

Как видно из приведенных данных, количество участников АС МБР на 01.11.2010г. составило 262 участников, из них косвенные участники – 229 или 87,4%, прямые участники – 33 или 12,6 %. По сравнению с данными на 01.11.2009г.  Их количество уменьшилось на 55 участников, в том числе косвенных – на 54 или на 19,1 %, прямых – на 1 участника или на 2,9 %. Уменьшение количества участников объясняется закрытием банками неэффективно работающих филиалов (отделений).

В течение января-сентября 2010г. обеспечивалась стабильная работа платежной системы, осуществлялись меры, направленные на ее совершенствование. Показатели деятельности системы безналичных  расчетов в Республике Беларусь за январь-сентябрь 2009-2010гг. представлены в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2 - Показатели деятельности системы  безналичных расчетов в Республике Беларусь за январь-ноябрь 2009-2010гг.

 

Показатели	Январь-ноябрь 2009г.	Январь-ноябрь 2010г.	Отклонение
			абсолютное	Относительное, %
1. Проведено  платежей
- по количеству, тыс. единиц	50 991,8	55 603,1	4 611,3	109,0
- по сумме,  млрд. руб.	1 055 745,4	955 660,0	-100 085,4	90,5
2. Среднедневной  оборот
- по количеству, тыс. единиц	218,8	237,6	+18,8	108,6
- по сумме,  млрд. руб.	4 531,1	4 084,0	-447,1	90,1
3. Средний размер  платежа, млн. руб.	20,7	17,2	-3,5	83,1
4. Аннулировано  платежей
- по количеству, единиц	0	1	+1	-
- по сумме,  млн. руб.	-	2700,0	+2700,0	-
5. Коэффициент  доступности, %	99,97	99,68	-0,29

 

Примечание - Источник: собственная разработка

За январь-ноябрь 2010 года проведено 55,6 млн. платежей на сумму 955,7 трлн. руб. Количество проведенных  платежей по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года возросло на 9,0%, а их сумма уменьшилась на 9,5%.

Среднедневной оборот платежной системы в январе-ноябре 2010 года составил по сумме 4,1 трлн. руб. и по количеству – 237,6 тыс. платежей. По сравнению с аналогичным периодом 2009г. среднедневной оборот увеличился на 8,6 % по количеству и уменьшился на 9,9 % по сумме платежей.

Коэффициент доступности  автоматизированной системы межбанковских  расчетов для банков нарастающим  итогом с начала года составил 99,68 % дневного фонда рабочего времени  при нормативном уровне не ниже 99,5 %.

Продолжилось  развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам.

На 01.10.2010г. эмитированием банковских пластиковых карточек внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем занимается 24 банка Республики Беларусь.

Количество  банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 01.10.2010г. составило 8 821.6 тыс., в том числе 2 888.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 932.9 тыс. карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов.

В Республике Беларусь установлено 2 927 банкоматов, 3 405 инфокиосков  и 80 импринтеров.

Оснащено 16 462 организаций  торговли (сервиса) 26 747 платежными терминалами.

За III квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 340 200 400 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 37 617 316 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49,0%, а в суммарном выражении – 13.0%.

Общее количество операций в иностранной валюте за III квартал 2010 года составило 1 477 148 операций на сумму 606 808 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14,4%, а в суммарном выражении – 4,8%.

Как ранее было указано, основными участниками  автоматизированной системы межбанковских  расчетов Республики Беларусь являются банки Республике Беларусь. Одним  из участников этой системы выступает ОАО «Белгазпромбанк».

Таким образом, в анализируемый период платежная  система Республики Беларусь работала стабильно. Объем безналичных платежей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 9,0%. Важное место  в организации межбанковских безналичных платежей в Республике Беларусь занимает Межбанковский расчетный центр. Основными его участниками являются банки. В целях развития безналичных платежей в Республике Беларусь активно развиваются платежи посредством пластиковых карточек, перевод клиентов на обслуживание по системе электронных платежей.

2.2 Анализ организации и порядка проведения расчетов в ОАО «Белгазпромбанк»

 

 

Рассмотрим  организацию и порядок проведения безналичных расчетов ОАО «Белгазпромбанк».

По состоянию на 01.12.2010г. количество клиентов, обслуживающихся в банке, составило 12182. По сравнению с данными на 01.01.2010г. их количество выросло на 1843 клиента в абсолютном значении или 18%.

В структуре  клиентской базы преобладают юридические  лица, на долю которых пришлось 61,2 % (на 01.01.2010г. – 58,4 %).

Уровень оседаемости  клиентов за январь-ноябрь 2010г. составил 84,5 %, что на 4,5 % больше запланированного. Это является показателем высокой степени удовлетворенности клиентов уровнем обслуживания, что позволяет минимизировать количество клиентов, переходящих на обслуживание в другие банки.

В течение 2010 года открыто 3137 счетов, общее количество которых к 01.12.2010г. достигло 27248,  в их числе 20380 - счета юридических лиц, 6868 - счета индивидуальных предпринимателей.

Повышенное  внимание уделялось технологичности  процесса расчетно-кассового обслуживания клиентов. Уровень электронного оборота  платежных поручений в январь-сентябрь составлял 99%.

В соответствии с  мероприятиями, определенными маркетинговой политикой банка,  реализован проект, предусматривающий предоставление корпоративным клиентам банковских услуг на принципах пакетирования. В настоящее время в качестве бизнес - предложения клиентам банка, параллельно со стандартными условиями обслуживания, предлагаются на выбор 8 пакетов – «Старт», «Стандарт», «Деловой», «Партнер», «Лидер», «Бизнес», «Корпорация» и «Магнат».

Рассмотрим  динамику дебетовых и кредитовых оборотов по счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «Белгазпромбанк» за январь-ноябрь 2009-2010гг. на основании данных таблицы 2.3.

 

Таблица 2.3 - Динамика дебетовых и кредитовых оборотов по счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «Белгазпромбанк» за январь-ноябрь 2009-2010гг.

 

Виды участников	Январь-ноябрь 2009г.	Январь-ноябрь 2010г.	Отклонение
1	2	3	4
Дебетовые обороты
- общая сумма, млн.  руб.	26 509,2	24 193,5	-2315,3
Окончание таблицы 2.3
1	2	3	4
- общее количество  платежей, тыс. штук	712,6	789,4	+76,8
- сумма платежей на 1 клиента, млн. руб.	2,564	1,986	-0,578
- средний размер платежа,  млн. руб.	37,2	30,6	-6,6
Кредитовые обороты
- общая сумма, млн.  руб.	31 756,9	29 869,1	-1 887,8
- общее количество  платежей, тыс. штук	823,4	864,3	+40,9
- сумма платежей на 1 клиента, млн. руб.	3,072	2,452	-0,62
- средний размер платежа,  млн. руб.	38,6	34,6	-4,0