Анализ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком

Обладая генеральной лицензией  Национального Банка Украины  на проведение банковских операций, ПриватБанк осуществляет весь спектр имеющихся  на отечественном рынке банковских услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов в соответствии с международными стандартами. Долгосрочный интерес клиента – главный приоритет в работе банка. С клиентами работает высококвалифицированная команда специалистов и персональные менеджеры, которые несут ответственность за обеспечение качественного обслуживания, оперативное и точное удовлетворение потребностей клиента. Внедряя новые виды банковских услуг и постоянно совершенствуя комплекс банковского обслуживания, на сегодняшний день банк обслуживает 165 тысяч корпоративных клиентов, 96 тысяч частных предпринимателей и свыше 5,6 миллионов счетов физических лиц. Объем средств физических лиц, привлеченных ПриватБанком на 1 марта 2004 года составляет 4 770 млн. грн. (наибольший показатель среди всех украинских банков).

Проводя последовательную политику укрепления стабильности банка и  совершенствования качества обслуживания, ПриватБанк считает одним из приоритетных направлений своей работы развитие комплекса современных услуг  для индивидуального клиента. На сегодняшний день банк предлагает гражданам  Украины более 150 видов самых современных  услуг, среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные  программы потребительского кредитования, осуществляемые в партнерстве с  ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями. ПриватБанк является уполномоченным Правительством Украины банком по выплате пенсий и социальной помощи гражданам, а  также выплате компенсаций жертвам  нацистских преследований. Сегодня  свою пенсию и социальные выплаты  в ПриватБанке получают свыше 1 миллиона человек.

Национальная сеть банковского  обслуживания ПриватБанка, включающая в себя 1 528 филиалов и отделений  по всей Украине, позволяет любому клиенту  получить самый высокий уровень  обслуживания практически в любой  точке страны. Широкий круг зарубежных партнеров ПриватБанка не только демонстрирует его признание  в качестве полноправного участника  мировой банковской системы, но и, самое  главное, позволяет наиболее широко удовлетворять потребности клиентов банка, связанные с их международной  деятельностью. ПриватБанк поддерживает корреспондентские отношения с  крупнейшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на различных сегментах финансового  рынка. ПриватБанк является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий  Мирового банка реконструкции и  развития (МБРР), Европейского банка  реконструкции и развития (ЕБРР) и Украинско-Немецкого Фонда, направленных на развитие малого и среднего бизнеса.

ПриватБанк - лидер в сфере  внедрения передовых банковских услуг. ПриватБанк является признанным лидером отечественного рынка платежных  карт. На сегодняшний день банком выпущено более 4,6 миллиона пластиковых карт (43% от общего количества карт, эмитированных  украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1 226 банкоматов, 13 675 POS-терминалов и  более 3 450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет  ПриватБанку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным  клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.

Инновационная политика ПриватБанка  ориентирована на внедрение на украинском рынке принципиально новых, передовых  банковских услуг, которые предоставляют  клиентам новые возможности управления своими финансами. ПриватБанк первым в  Украине предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга «Приват24»  и GSM-банкинга, а также услуги по продаже  через сеть своих банкоматов и POS-терминалов электронных ваучеров ведущих операторов мобильной связи и IP-телефонии.

Надежность и качество проводимых банковских операций во многом зависят от опыта и компетентности специалистов банка. Сегодня персонал ПриватБанка - это команда высококвалифицированных  специалистов, способных оперативно решать самые сложные задачи и  удовлетворить быстро растущие потребности  клиентов в банковском обслуживании. На сегодняшний день в банке работает свыше 19 тысяч сотрудников, из них 1 800 – в головном офисе банка. Средний  возраст сотрудников банка составляет 34 года. Большинство сотрудников  ПриватБанка (75%) имеют высшее образование, соответствующее профилю занимаемой должности. В банке созданы благоприятные  условия для получения высшего  и последипломного образования, более 50% сотрудников ежегодно повышают свою квалификацию.

Текущие рейтинги

	Fitch Ratings	Standard & Poor's
Краткосрочный рейтинг	B	C
Долгосрочный рейтинг	B-	B-
Долгосрочный прогноз	Стабильный	Стабильный

 

История работы с рейтинговыми агентствами.

28 октября 2003 года компания Standard & Poor`s присвоила ПриватБанку  долгосрочный кредитный рейтинг  "В-" и краткосрочный рейтинг  "С" со стабильным прогнозом.  ПриватБанк стал первым украинским  банком, который получил рейтинг  Standard & Poor`s, и единственным банком  в Украине, имеющим рейтинги  двух крупнейших международных  рейтинговых компаний.

10 июля 2003 года международное  рейтинговое агентство Fitch Ratings, повысило  Долгосрочный Рейтинг ПриватБанка  до "B-" (B минус) с "CCC+" и  Краткосрочный Рейтинг - до "B" с "C". Как говорится в официальном  сообщении Fitch, изменение рейтинга  одного из крупнейших украинских  банков связано с повышением  Суверенного Долгосрочного Валютного  Рейтинга Украины до "B+", а  также отражает растущую значимость  ПриватБанка для украинского  банковского сектора.

В декабре 2001 года рейтинговое  агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинги ПриватБанка.

19 октября 2000 года рейтинговое  агентство Fitch IBCA заключило соглашение  с Thomson Group о приобретении их  дочерней компании BankWatch. Аналитики  Fitch IBCA совместно с BankWatch , проверили  долгосрочные рейтинги в иностранной  валюте всех финансовых институтов  России и стран СНГ, получивших  рейтинги от этих двух агентств. Целью проверки была гармонизация  рейтингов в тех случаях, где  имелись различия в подходах, а также присвоение рейтингов  по шкале Fitch IBCA тем банкам, которым  были присвоены рейтинги BankWatch. В  результате, ПриватБанку был присвоен  долгосрочный рейтинг ССС+ (ССС  плюс) со стабильной перспективой.

В 1999 году были одтверждены  рейтинги от Fitch IBCA и Thomson BankWatch.

В 1998 годуПриватБанк получает рейтинговое заключение от международного рейтингового агентства Fitch IBCA. ПриватБанк является единственным банком в Украине, имеющим рейтинги двух крупнейших международных  рейтинговых компаний.

В 1997 году ПриватБанк первым среди украинских банков получает рейтинговое  заключение от международного рейтингового агентства Thomson BankWatch.

Награды

Награды "Лучший Банк" от GLOBAL FINANCE

Best Bank Award by GLOBAL FINANCE

Октябрь 1999 года - по оценке журнала Global Finanсe, ПриватБанк признан лучшим украинским банком на развивающихся  рынках.

Награды за выдающееся мастерство в 2002 году от EUROMONEY

AWARDS FOR EXCELLENCE 2002 BY EUROMONEY

В конце июля 2002 года одно из авторитетнейших европейских  финансовых аналитических изданий - журнал EUROMONEY, опубликовал победителей  престижного рейтинга AWARDS FOR EXCELLENCE 2002 (Награды за выдающееся мастерство в 2002 году). В рамках этого рейтинга, эксперты журнала и ведущие европейские  финансисты присуждают награды банкам, добившимся наиболее значительных результатов  на мировом финансовом рынке, а также  победителям национальных номинаций  среди стран континента. В частности, лучшим украинским банком в номинации Best bank (лучший банк) четвертый год  подряд был признан ПриватБанк. В  номинации Best debt house (лучшее учреждение на рынке долговых обязательств) победителем  стал WestLB, лучшим украинским учреждением  на рынке ценных бумаг (Best equity house) признана компания Dragon Capital.

В комментарии по поводу присуждения  номинаций, аналитики EUROMONEY отмечают, что  ПриватБанк является национальным лидером  в сфере внедрения новых банковских продуктов, развитии услуг электронного банкинга, его деятельность отличает стремление к адаптации международных  стандартов банковского дела на украинском рынке. По данным экспертов журнала, в 2001 году банк значительно увеличил портфель депозитов физических лиц, также среди клиентов банка большинство  ведущих украинских компаний. Кредитный  портфель банка в 2001 году увеличился на 63,7%, в том числе и за счет кредитования малого и среднего бизнеса. Также EUROMONEY отмечает лидирующие позиции  ПриватБанка на украинском рынке  пластиковых карт и сильные позиции  на рынке инвестиционных услуг.

Награды "Лучший банк года" от THE BANKER

3 сентября 2002 года в Лондонском  отеле "Дорчестер" состоялась  церемония вручения наград ежегодной  программы награждений, устраиваемой  журналом The Banker.

Как было отмечено в ходе церемонии, награды БАНК ГОДА присуждаются банкам на основе тщательного анализа  показателей роста их капитала, активов  и прибыли. Также редакционной командой The Banker учитываются такие факторы, как использование банками современных технологий, соответствие банковской структуры и стратегии будущим достижениям на рынке.[13]

Эксперты The Banker отмечают высокий  статус награды БАНК ГОДА 2002, поскольку  в этом году количество претендентов на получение номинации выросло, по сравнению с 2001 годом, приблизительно на 40%, что объясняется ясной и  четкой системой судейства, а также, престижем и значимостью этой награды в деловом мире.

1.2    Характеристика отдела потребительского кредитования ЗАО КБ «ПриватБанк»

Отдел потребительского кредитования Банка служит способствованию краткосрочной  и среднесрочной доходности Банка, измеряемой прибылью на инвестированный  капитал.

Предметом отдела являются:

-     потребительский кредит - кредит, который выдается как в национальной, так и в иностранной денежной единице физическим лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских товаров и услуг и который должен быть возвращен, согласно условиям кредитного договора;

-     кредитный лимит - сумма денежных средств, которую банк предоставляет во временное пользование держателю пластиковой карты на условиях срочности, возвратности и платности. Возможно предоставление как национальной, так и в иностранной валютах. 

При кредитовании из собственных  ресурсов, Банк придерживается мнения, что депозит являются основным источником средств только для кратко- и среднесрочных  кредитов, которые предоставляются  таким образом, чтобы Банк мог  выполнить свои обязательства в  случае непредвиденного изъятия  вкладов.

ПриватБанк при кредитовании физических лиц отдает предпочтение работникам предприятий и фирм, находящихся  на обслуживании в банке, а также  клиентам, имеющим позитивную клиентскую историю работы с банком.[9]

Анализ финансового положения  Заемщика является одним из основных элементов в процессе кредитного анализа.

Основными критериями высокой  кредитоспособности физического лица являются:

-     устойчивые положительные денежные потоки, подтвержденные документально, с учетом перспективы на шесть месяцев (эта информация подлежит проверке со стороны службы безопасности банка). При наличии расхождений, за исходную для расчета принимается меньшая величина;

-     высокие моральные качества;

-     стабильность отношений в семье и на работе;

-     качественное обеспечение кредита.

Банк использует в качестве обеспечения залог, заклад, поручительство, гарантию. Задача кредитного работника - убедиться, что все кредиты обеспечены, в случае залога, имущество застраховано Приемлемая абсолютная и относительная  стоимость залога должна поддерживаться на протяжении всего действия кредитного договора, принимая во внимание, как  возможное уменьшение стоимости, так  и уменьшающийся размер основной суммы кредита в случае проведения планового погашения кредита. Все  клиенты, обязаны предоставлять  приемлемый залог для получения  кредита. Бланковые кредиты могут  предоставляться на короткие сроки (не более 2-х лет) клиентам с отличным финансовым положением и кредитной историей. Доля бланковых кредитов - не более 5% от общего объема кредитного портфеля.

Кредитный портфель банка  классифицирован в соответствии с требованиями по следующим группам  риска:

-     стандартные;

-     под контролем;

-     субстандартные;

-     сомнительные;

-     безнадежные.

Следует избегать кредитов следующих  видов:

-     бланковые кредиты;

-     ссуды под гарантию (обеспеченные гарантийными письмами либо гарантиями клиентов, не имеющих положительной кредитной истории, без обеспечения);

-     ссуды, обеспеченные неликвидным имуществом или имуществом залогодателя, полное право собственности, которого вызывает сомнение;

-     ссуды на приобретение недвижимости для последующей перепродажи и спекуляции.

В отношении проблемных кредитов Банк применяет следующие правила:

-     кредитный Комитет устанавливает объем резервирования для проблемных кредитов;

-     оценка страхового резерва производится в соответствии с требованиями НБУ в отношении проблемных кредитов с учетом обеспечения;

-     кредиты, классифицированные Банком как безнадежные, списываются за счет страхового резерва и выносятся на внебалансовые счета, после чего проводится работа по возврату задолженности в течение 3 лет;