Кредитование малого бизнеса

Выделяют  четыре основные вида МФО: кредитные союзы, негосударственные кредитные организации, коммерческие банки-партнеры и банки микрофинансирования.

В Республике Беларусь институционально сектор микрофинансирования представлен:

1. коммерческими банками, в том числе:

- предоставляющими микрокредиты за счет целевого программного кредитования Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР);

- исполняющими функции банков-агентов по предоставлению кредитов  субъектам малого предпринимательства из целевых  либо размещенных в депозиты временно свободных бюджетных средств;

- формирующими микрокредитный портфель из собственных ресурсов, либо на условиях софинансирования.

2. государственными организациями финансовой поддержки малого предпринимательства, предоставляющими различные виды финансирования (целевые займы, лизинг) за счет бюджетных ресурсов и собственных средств;

3. некоммерческими микрофинансовыми организациями, в том числе:

Кредитными  потребительскими кооперативами, организующими  финансовую взаимопомощь своих пайщиков; международным фондом развития сельских территорий, распространяющим микрофинансовые услуги на селе;

4.коммерческими организациями различных организационно-правовых форм, осуществляющими микрофинансовые и инвестиционные операции на безлицензионной основе (лизинг, ломбард и пр.) [17].

Импульс развития банковского микрокредитования создала программа ЕБРР, осуществляемая в Республике Беларусь с 2001 г. Банки, отбираемые для участия в этой программе, получают целевые кредиты ЕБРР, методологическую, образовательную и консультационную поддержку с тем, чтобы активизировать микрокредитное обслуживание субъектов малого предпринимательства. Предполагается, что кредитные ресурсы ЕБРР формируют стартовый пул. Впоследствии, сформировав круг микрокредитных заемщиков, убедившись в эффективности и невысоких рисках микрокредитования, банки начинают пополнять микрокредитные портфели собственными ресурсами. Стратегически, это способствует проникновению и закреплению банков в микрофинансовом секторе.

По состоянию  на 01.03.2012 г. в программе участвуют  уже 7 банков. С тем, чтобы повысить доступность кредитов, банки расширяют  свои территориальные подразделения. Банковская микрофинансовая сеть включает уже 82 точки продаж в 22 городах. С начала осуществления программы выдано 29 527 микрокредитов на 548.3 млн. долл. Средняя сумма микрокредита, выдаваемого банками по программе ЕБРР, повысилась с 11 тыс. долл. в 2001 г. до 36,6 тыс. дол. в 2012 г. Наибольшей популярностью пользуются экспресс кредиты, на долю которых приходится 57 % портфеля. Это наиболее быстрооборачиваемый и умеренный по сумме кредитный продукт (в пределах 10 тыс. долл., сроком от 3 до 24 месяцев) [30].

Наряду  с банками, участниками программы  ЕБРР, услуги микрофинансирования предоставляются и банками-агентами, участвующими в обеспечении государственных программ финансовой поддержки малого предпринимательства (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк» и др.).

Государственные организации финансовой поддержки  малого предпринимательства представлены Белорусским фондом финансовой поддержки  предпринимателей, Брестским и Гродненским  областными государственными учреждениями поддержки предпринимателей.

Некоммерческие  микрофинансовые организации представлены в следующих формах:

ОВК —  общества взаимного кредитования предпринимателей, объединяющие субъектов предпринимательской  деятельности;

ПКФВ  граждан — потребительские кооперативы  финансовой взаимопомощи граждан, объединяющие исключительно физических лиц;

Смешанные ПКФВ — потребительские кооперативы  финансовой взаимопомощи, основанные на смешанном членстве юридических и физических лиц;

Микрофинансовые институты «второго уровня»;

Международный фонд развития сельских территорий.

Коммерческие  микрофинансовые организации предоставляют микрофинансовые услуги инвестиционного характера (микролизинг) или выдают ссуды под залог имущества физических лиц (ломбарды) [30].

Основные  недостатки институциональной схемы  микрофинансирования в Республике Беларусь:

 Основная  доля в объеме микрофинансовых услуг принадлежит банкам. Они располагают разветвленной территориальной сетью, повышающей доступность услуг для жителей периферийных районов. Однако банки ограничивают свою активность только предпринимательским микрокредитованием. Банковские кредиты доступны для заемщиков, умеющих подтвердить свою платежеспособность, и выражающих сравнительно крупные финансовые потребности. Поэтому банки охватывают только «верхний» уровень микрокредитования. Более умеренный по суммам и частый по интенсивности спрос на предпринимательские и потребительские кредиты со стороны представителей адресных социальных групп, остается вне сферы банковских интересов. Банки не проявляют заинтересованность и в продвижении сберегательных услуг, адресованных людям с умеренными доходами.       

 В  связи с прекращением бюджетного  финансирования государственные  институты финансовой поддержки  предпринимательства, ограничили  объемы и виды предоставляемых  услуг, соотнеся их с собственными  ресурсными возможностями. Ими  развиваются «пилотные» компоненты программы микрофинансирования, как микролизинг и инкубирование.    

  Пробелы в микрофинансовом обслуживании восполняют некоммерческие МФО, адресующие свои услуги людям с умеренными доходами. Несмотря на сравнительно небольшой объем осуществляемых операций, эти организации характеризует устойчивая динамика развития, разнообразие организационных форм, методологических подходов и продуктов.

Наряду  с институциональными проблемами, существуют также нормативные.

Так Законодательство РБ, детально регламентируя банковскую деятельность, остается открытым в  отношении некоммерческих МФО, преследующих достижение общественно-полезных целей. Поэтому существует вероятность  распространения режимов банковской деятельности на некоммерческие МФО, что  существенно ограничило бы перспективы  их развития. Но даже умозрительный  обзор ограничений, оправданных  в целях регулирования банковской деятельности, доказывает нецелесообразность их применения в отношении некоммерческих МФО.

С позиций  Банковского Кодекса РБ, право  выдачи кредитов (в т. ч. и микрокредитов) за счет привлеченных средств обеспечивается лицензированием и надзором за банковской деятельностью. Лицензионные требования связаны с нормативной величиной уставного капитала, которая имеет заградительный характер. В данном случае, повышенный норматив уставного капитала создает барьер  вхождения на рынок банковских услуг. Такой барьер предупреждает возможность возникновения чрезмерного числа мелких банков. Очевидно, что это затруднило бы осуществление надзора и негативно отразилось бы на стабильности банковской системы. Поэтому введение лицензирования и нормативных требований по уставному капиталу по отношению к существенно более мелким, чем банки, некоммерческим МФО было бы нецелесообразным.

Через норматив уставного капитала регулируются возможные  объемы привлечения средств и  допустимые уровни кредитных рисков. По величине уставного капитала рассчитываются пруденциальные нормативы. Однако, даже по отношению к коммерческим банкам, НБ РБ не регулирует нормы обеспечения микрокредитов до 7500 базовых величин, предоставляя банкам право самостоятельно определять условия обеспечения таких кредитов. Тем самым признается, что микрокредиты, формально относясь к группе повышенного риска, не создают существенной угрозы для поддержания финансовой устойчивости банков и финансовой системы в целом. Следовательно, кредитные риски МФО, предоставляющих исключительно микрозаймы, не влияют на стабильность финансовой системы.

И, наконец, третьей проблемой микрофинансирования является ресурный аспект.

Наибольшим  ресурсным потенциалом для предоставления микрофинансовых услуг закономерно располагают банки. Благодаря тому, что сохранность размещенных в банковские вклады средств физических лиц полностью гарантируется государством, банки могут активно продвигать свои сберегательные продукты, расширяя собственные кредитные и в том числе, микрокредитные ресурсы. Однако только единицы софинансируют свои программы микрокредитования собственными средствами. Несмотря на достаточно длительный опыт участия банков в программах микрокредитования, доказавший их рентабельность и надежность, банки продолжают настороженно относиться к этому рынку, считая его избыточно рискованным и затратным. Поэтому ресурсы банковского микрокредитования пока в основном определяются средствами программного финансирования ЕБРР.

2. Направления совершенствования кредитования малого бизнеса

Для решения  обозначенных проблем предлагается:

 Для расширения  институциональной среды предлагаются  меры совершенствования нормативно-правовой  базы. Предметами корректируемого  законодательства могут быть  виды МФО, статус средств, передаваемых  пайщиками ПКФВ в форме займов, распространение на смешанные  ПКФВ освобождения от авансового  налогообложения выдаваемых пайщикам  займов.

Наряду  с официальной регламентацией деятельности необходимо развивать возможности  саморегулирования и регулирования  и контроля деятельности некоммерческих МФО гражданскими институтами.

 Если  целью расширения институциональной  среды является  формирование  розничного «микроуровня» системы микрофинансирования, т. е. «горизонтальное развитие», то цель насыщения институциональной среды связана с формированием надстройки — «мезоуровня». На этом уровне обеспечивается координация и воспроизводство деятельности «низовых» МФО, а в последующем — и саморегулирование системы микрофинансирования.

Одной из основных задач проектируемой «надстройки» является расширение ресурсной базы микрофинансирования за счет привлечения средств доноров и частных вложений.

Перетоки средств между участниками микрофинансового рынка могут осуществляться только на основе согласованных и унифицированных процедур. Такие процедуры являются продуктом корпоратизации микрофинансового сектора. Корпоратизация, построенная на основе общих стандартов, может снять настороженность по отношению к нерегулируемым МФО и поставить их в равное положение с другими участниками финансового рынка. На основе общей системы стандартов унифицируется отчетность, методы управленческого контроля и аудита, упрощается и повышается достоверность рейтинговых оценок. Эти функции могут осуществляться как непосредственно ассоциациями, так и специализированными организациями.

Вводимый  в действие Закон «О кредитных  историях», распространяется пока только на банки. С ростом микрофинансового сектора было бы целесообразно включить в регистр информацию о платежной дисциплине заемщиков МФО.

Если  бюро кредитных историй в определенной степени упрощает доступ к финансовым услугам для субъектов, владеющих  кредитной культурой и имеющих  предшествующий опыт кредитования, то адресную целевую группу заемщиков  МФО характеризует отсутствие такого опыта. Они не владеют достаточным  имуществом, удовлетворяющим требованиям  банков к обеспечению кредитов. Поэтому  вероятен спрос на услуги по предоставлению банковских гарантий или поручительств  специализированных институтов.

В этом контексте  могут рассматриваться услуги по страхованию рисков как самой  МФО, так и страхования ответственности  заемщика. Пока это малоосвоенные  страховыми компаниями направления  деятельности, без апробированного  ряда продуктов, поэтому велика вероятность, что страховые компании могут  либо ограничить предлагаемые услуги в этой сфере, либо установить на них  повышенные тарифы.

Таким образом, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам является одним из препятствий, стоящих на пути развития малого бизнеса в Беларуси. Решение этой проблемы представляет собой комплекс мероприятий по расширению институциональной среды за счет совершенствования нормативно-правовой базы, ресурсной базы путем корпоратизации микрофинансового сектора, обслуживания финансового рынка, обеспечения займов и страхования кредитных рисков.

Главной задачей банков в области кредитования является увеличение качественного  и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк должен проводить  процентную политику, основанную на экономической  эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За  счет повышения гибкости условий  кредитования, расширения продуктового ряда, учета  индивидуальных потребностей клиента  повысится конкурентоспособность  кредитных продуктов банка. Будет  обеспечена доступность кредитов для  максимального числа платежеспособных кредитополучателей при эффективной  рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться  консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам банков.       Приоритетом кредитной политики банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений со средними по величине предприятиями реального сектора экономики, а также эффективно работающими малыми предприятиями.

Определяющими факторами при принятии решений  о кредитовании должны оставаться эффективность  бизнеса кредитополучателя, рентабельность финансируемого проекта, а также  поддержание стабильных оборотов по счетам в банке.

Кредитование  корпоративных клиентов должно осуществляться по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное  коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного  оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами  и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие получит овердрафтное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса кредитополучателей.