Отчет по практике в банке ООО «Бум-Банк»

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика  определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до      300  долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от       301  до  700 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от       701 до 1 500 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте  от    1 501 до 3 001 долларов США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте  от    3 001 долларов США.

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

______________________________________________   .

Курс доллара США, установленный Банком России

на момент обращения  заявителя в Банк

Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица   вместо справки с места работы используется ( в зависимости от системы налогообложения):

      декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сбора ;

      патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности, где указывается годовая стоимость патента на определенный вид деятельности ;

      свидетельство об уплате единого налога с указанием размера вмененного дохода за период не менее  6 последних месяцев).

Кроме того, для определения платежеспособности Заемщика, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, следует использовать книгу  учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев; кассовую книгу за тот же период  и другие документы, подтверждающие достоверность указанных в декларации и книге учета доходов и расходов сведений.

Особенности ведения предпринимателем, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, учета, отчетности для  определения величины получаемого  дохода  изложены в приложении № 18  к настоящим Правилам. 

  В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год ( или за                   6 месяцев) за  вычетом  всех обязательных платежей.

Если у кредитного работника  имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении работодателя Заемщика, наличии в сумме дохода разовых негарантированных предприятия, организации -  выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного работника.

Вместе с тем,  Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы Заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при  выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2,  где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Банк может принимать в расчет платежеспособности Заемщика - работающего пенсионера, его  доход  по   месту работы и пенсию, получаемую          от Минобороны РФ, МВД РФ, ФСБ РФ или  за работу во вредных    условиях      труда до наступления пенсионного возраста, установленного действующим законодательством Российской  Федерации ( 55 лет - для женщин ,   60 лет – для мужчин)  вне  зависимости  от  вида  кредита.

При  предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособными предприятиями (организациями) части долговых обязательств Заемщика (ов), предусмотренных кредитным договором   ( п. 1.13 Правил), согласно заключенным между Банком и третьими лицами договорам о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком  в  соответствии с требованиями настоящих  Правил.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1)                          Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:

                     Sр *  годовая процентная  *  срок кредитования

                                ставка по кредиту         (в месяцах)

Sр  +  ------------------------------------------------------------------------  = Р.

                                                           12 * 100

                                                                    Р

Откуда    Sр = ------------------------------------------------------------------------ .

                                 годовая процентная  *  срок кредитования

                                   ставка по кредиту         (в месяцах)

                        1  +   --------------------------------------------------------

                                                             12 * 100

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита,  остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам,  кредитной истории,  ограничений.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

                      Sо *  годовая процентная  *  срок кредитования

                                ставка по кредиту          (в месяцах)

Sо  +  ------------------------------------------------------------------------  = О.

                                                   12 * 100

Пример расчета максимального размера  кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения приведен в приложении №  19  к настоящим Правилам.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости – больше  величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее 2-х поручительств. При наличии у Заемщика положительной кредитной истории допускается принятие в обеспечение по кредитному договору  1-го поручительства.

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее 3-х  поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее  4-х  поручительств.

Кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются..

В случае, если Поручитель(и) принимает (ют) на себя обязательства по частичному исполнению  обязательств  по кредитному договору ( при принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности Поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств Заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: т.е. соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух - четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита  если:

      подразделением  безопасности и/ или юридическим подразделением  Банка  даны   отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

      при    проверке   выявлены    факты   предоставления  поддельных  документов  или  недостоверных сведений[6];

      имела место отрицательная кредитная история, повлекшая  проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику  кредитам ;

      платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику  письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии Банка ( в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении Заемщика, и  помещается вместе с  пакетом  документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником  (ксерокопия паспорта / удостоверения личности и др., заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), Заемщику  не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их   возврат  подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка  и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета  Банка может быть представлено и отрицательное заключение  кредитующего подразделения  с предложением  об  отказе  в  выдаче кредита.

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции :

1.     общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания  ( регистрации) ;  место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

2.     параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования,   обеспечение);

3.     кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения  им  иных  долговых обязательств;

4.     сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах ;

5.     расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной  суммы кредита;

6.     обеспечение кредита :

7.     сведения о Поручителе (ях) ( аналогично сведениям о Заемщике);

- кредитная история Поручителя (ей),  информация о своевременности и полноте   исполнения им (ими) иных долговых  обязательств;                

8.     сведения о доходах Поручителя (ей), расчет  платежеспособности Поручителя (ей);

9.     совокупная платежеспособность Поручителей;

Заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, предприятия (организации) – работодателя Заемщика и его  Поручителя(ей), ( в т. ч. факт регистрации предприятия (организации); нахождение  предприятия ( организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации),  указанных в справке о доходах Заемщика и его Поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах Заемщика и его Поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);