Развитие межбанковских отношений в Республике Беларусь

Зачастую приобретение ресурсов у других банков связано с их мобилизацией для кредитования крупных клиентов. Здесь на первый план выходят соображения престижа банка, поддержания его имиджа и желание обеспечить весь комплекс банковских услуг своим первоклассным клиентам. Следует иметь в виду, что мобилизация ресурсов для кредитования на консорциальной основе не считается межбанковским кредитованием.

Кредитные отношения между банками Республики Беларусь регламентируются Национальным банком в меньшей степени, чем отношения по кредитованию субъектов хозяйствования. Однако для межбанковских кредитов и кредитов клиентам существует ряд общих требований:

• ограничение максимального размера кредита, выдаваемого одному кредитополучателю;
• необходимость документального оформления кредитных сделок;
• применение способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам;
• необходимость формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе банка.

Условия выдачи и погашения кредитов на межбанковском рынке банки определяют самостоятельно. Однако выработке условий и принятию решения о целесообразности предоставления кредита должен предшествовать анализ финансового положения потенциального кредитополучателя. Большое значение имеет и его репутация в деловых кругах.

Принимая решение о каком-либо сотрудничестве с тем или иным банком-контрагентом необходимо опереться на объективные и формализованные параметры его финансовой деятельности, а также анализ его характеристик в сравнении с показателями аналогичных банков-контрагентов или «условно-надежным» банком-контрагентом.

Каждый коммерческий банк, проводящий активные операции на межбанковском кредитном рынке должен иметь собственные понятия в определении как порядка и методики установления лимитов, так и в определении наиболее надежных банков-контрагентов, что может быть достигнуто только на основании комплексного анализа их кредитоспособности (надежности).

При этом следует оговорить, что максимальная сумма, которая может быть выдана банку-контрагенту по определенным видам межбанковских сделок, совершаемым на основании заключенных соглашений, рассматривается как величина, равная риску банка-контрагента, который принимает на себя банк и является лимитом на соответствующий банк-контрагент.

Целью определения кредитоспособности (надежности) банков-контрагентов и установления лимитов на банки-контрагенты является минимизация риска не возврата выданных кредитных средств с помощью методов финансового анализа.

Можно выделить и существующие особенности межбанковского кредитования: на межбанковские кредиты не распространяются требования конкретизации в кредитном договоре целевого назначения и целевого использования. Это обусловлено тем, что подобные кредиты используются в основном для поддержания общей ликвидности банка.

Оперативность предоставления межбанковских кредитов, упрощенная по сравнению с кредитованием клиентов процедура оформления сделок, достаточно низкий уровень риска при относительно высоких доходах могут привести к переориентации банков на работу на межбанковском рынке в ущерб вложению кредитных ресурсов в реальный сектор экономики. Поэтому центральным банком могут вводиться ограничения для коммерческих банков по совокупному объему межбанковских кредитов. Ранее в Республике Беларусь их максимальные размеры (как выданных, так и полученных) ограничивались размерами нормативного капитала банка, рассчитанного для исчисления нормативов безопасного функционирования.

Во многих случаях банки из-за неэффективного управления активами и пассивами и их разбалансированности по суммам и срокам прибегают к систематическому использованию межбанковских кредитов для поддержания текущей ликвидности. В разработанных Национальным банком Республики Беларусь рекомендациях по межбанковскому кредиту подчеркивается, что он не должен рассматриваться банками как постоянный источник «коротких денег». Его основным назначением должно быть пополнение корреспондентских счетов банков для проведения текущих активных операций и оперативное регулирование краткосрочной ликвидности.

Политика в области межбанковских кредитов и процедурные вопросы самостоятельно разрабатываются банками и фиксируются в локальных нормативных документах.

Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов.

Можно выделить два основных назначения межбанковского кредита - межбанковские кредиты являются инструментом подержания текущей ликвидности, а также спекулятивным инструментом получения прибыли Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня.

При увеличении срока МБК меняются экономический смысл и цели кредитования как для банка-заемщика, так и для банка-кредитора.

В настоящее время в нашей стране рынок межбанковского кредита представляет собой один из ключевых сегментов финансового рынка, выполняющий ряд важных функций:

- представляет ресурсы для проведения активных банковских операций на других сегментах финансового рынка — операций на валютном, фондовом рынках, при кредитовании клиентов, финансировании инвестиционных проектов;

- позволяет банкам иметь дополнительный  источник доходов, возникающий как разница между ценой покупки и продажи кредитов (операции на рынке);

- быстрее других финансовых инструментов реагирует на изменение рыночной конъюнктуры, являясь, таким образом, своеобразным показателем состояния финансового рынка;

- активность на данном рынке как в качестве продавца, так и покупателя ресурсов свидетельствует о положении банка  в банковской системе (вновь зарегистрированные банки начинают свои операции именно с межбанковского кредита, что, в свою очередь, формируют представление о банке как будущем партнере).

Рынок межбанковских кредитов (МБК), или рынок денег, является первичным звеном трансмиссионного механизма, посредством которого импульсы от центрального банка передаются в банковский сектор и далее — в экономику [24].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ состояния межбанковских отношений в Республике Беларусь

 

2.1 Расчетные операции

 

 

В нынешних условиях особую значимость приобретают надежное функционирование платежной системы страны, позволяющее поддерживать на должном уровне расчетно-платежные отношения между субъектами хозяйствования, формирование и расходование бюджетных средств, функционирование финансового рынка. Для всех участников экономического процесса в условиях высокой инфляции важную роль играет скорость прохождения платежей при минимальных расчетных рисках [43].

Платежная система — это по сути своей кровеносная система экономики. Поэтому обеспечение надежной работы платежной системы — одна из главных задач Национального банка.

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В соответствии со статьей 25 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 (далее – Банковский кодекс) одной из основных функций Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов [16].

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь, основным функциональным компонентом которой является система BISS. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Автоматизированная система межбанковских расчетов является ключевым компонентом платежной системы страны, который находится в собственности Национального банка и обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях.

Состав участников АС МБР наглядно представлен в приложении А.

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации, автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь» [31].

Участниками АС МБР являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты. Для осуществления межбанковских расчетов банки обязаны установить с Национальным банком Республики Беларусь корреспондентские отношения, заключить соответствующие договоры и открыть корреспондентский счет в Национальном банке [16].

Современная система централизованных межбанковских расчетов в Республике Беларусь функционирует с 1998 г. В настоящее время порядок межбанковских расчетов в национальной валюте Республики Беларусь через АСМБР регламентируется Инструкцией по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь.

В системе BISS (валовая система расчетов) осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г.

В качестве инструмента, регулирующего распределение потоков межбанковских платежей между системами, используется устанавливаемый Национальным банком Республики Беларусь размер максимальной суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей (в настоящее время – 3 млн руб.). Суммы свыше 3 млн руб. обрабатываются в системе BISS.

В клиринговой системе прочих платежей (система нетто–расчетов) осуществляются расчеты на чистой основе по прочим (мелким несрочным) денежным переводам (далее – клиринговая система).

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;
• наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Клиринговая система прочих платежей представляет собой межбанковскую систему Национального банка, в которой проводится клиринг по денежным требованиям и обязательствам участвующих в данной системе банков, возникающим в результате осуществления ими прочих (мелких несрочных) денежных переводов. Для расчетов в клиринговой системе банки проводят предварительное резервирование средств на корреспондентских счетах.

Регламент работы клиринговой системы предполагает наличие клиринговых сеансов, расчетного времени клиринговых сеансов и расчетного времени сеанса по обработке отложенных платежей, а также времени для уведомления Национального банка и банков о результатах проведенных клирингов.

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка не проводится. Денежные требования и обязательства банков накапливаются в течение клирингового сеанса.

Расчеты в клиринговой системе осуществляются на основании реестров входящих платежей – электронных платежных документов, заверенных электронной цифровой подписью банка-отправителя. Формирование реестров входящих платежей осуществляется банком-отправителем на основании платежных документов клиентов, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Реестры входящих платежей должны содержать реквизиты платежных документов, необходимые для отражения операций по счетам банков и их клиентов.

Перевод денежных средств через клиринговую систему прочих платежей сопровождается обязательным обменом экземплярами платежных документов на бумажном носителе.

В течение расчетного времени текущего клирингового сеанса клиринговой системой прочих платежей на основании полученных от банков-отправителей в текущем клиринговом сеансе реестров входящих платежей и неисполненных платежей предыдущих клиринговых сеансов осуществляется вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков. До наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, банк отправитель может отозвать реестр входящих платежей или отдельный платеж их реестра.

После отражения результатов клиринга по корреспондентским счетам банков в системе BISS, межбанковские расчеты по результатам клиринга являются окончательными [16].

Необходимо отметить, что c 2009 года Национальным банком реализованы организационно экономические и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования АС МБР и расширение сферы применения электронного документооборота. Весь межбанковский платежный поток обрабатывается в системе BISS, сокращен бумажный документооборот, увеличена доступность платежных услуг конечным пользователям за счет расширения каналов доставки платежных инструкций в банк. Обеспечиваются потребности реального сектора экономики, бюджета, банковской системы в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь.