Развитие межбанковских отношений в Республике Беларусь

Разработан ряд нормативных правовых актов, которыми уточнены отдельные аспекты проведения межбанковских расчетов в системе BISS:

• определен новый механизм осуществления межбанковских расчетов по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек;
• предусмотрено уменьшение негативных последствий сбойных ситуаций за счет повышения оперативности и организованности действий при проведении межбанковских расчетов в резервном режиме;
• конкретизирован порядок оперативного изменения регламента работы системы BISS по инициативе банка (структурного подразделения Национального банка);
• определен принципиально новый  механизм гарантирования завершения межбанковских расчетов по результатам клиринга операций, совершаемых на территории Республики Беларусь с использованием банковских пластиковых карточек международной платежной системы VISA и внутренней платежной системы БелКарт.

Программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов.

Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено [31].

Введение в эксплуатацию модернизированной системы BISS, сочетающей элементы системы расчетов на валовой основе и клиринговой системы, позволило повысить качество услуг, предоставляемых платежной системой участникам, достигнуть экономии внутридневной ликвидности и равномерности обработки поступающих платежей в течение операционного дня за счет использования механизмов непрерывной оптимизации очереди ожидания средств несрочных платежей[16].

Коэффициент доступности АС МБР для банков в 2010 г. составил 99,68% дневного фонда рабочего времени, за 11 месяцев 2011 г. — 100 % (при нормативном значении не ниже 99,5%).

Основные показатели работы системы BISS приведены в приложении Б.

В системе BISS в январе - ноябре 2011 г. проведено 57643,9 тыс. платежных инструкций (среднедневной оборот по количеству составил 247,4 тыс. платежных инструкций) на сумму 2047265,6 млрд. руб. (сумма среднедневного оборота — 8786,5 млрд. руб.). Количество проведенных платежных инструкций в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросло на 3,7%, сумма платежей увеличилась в 2,1 раза, а также на 106,4% стал больше средний размер платежа. В автоматизированной системе межбанковских расчетов (далее - BISS) в январе - ноябре 2011 г. проведено 57,6 млн. платежей на сумму 2047,3 трлн. Рублей [31]. По сравнению с январем - ноябрем 2010 г. количество платежей увеличилось на 3,7 процента, а их сумма в 2,1 раза, что связано с увеличением количества и объема операций по кредитам «овернайт», краткосрочным кредитам МБК и расчетам по сделкам с иностранной валютой [35].

По состоянию на 1 декабря 2011 г. в системе BISS работает 191 участник, из них 34 являются прямыми участниками (Национальный банк, банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты). Количество косвенных участников (филиалы (отделения) банков Республики Беларусь, структурные подразделения Национального банка) за январь - ноябрь 2011 г. сократилось с 212 до 157. Сокращение косвенных участников в системе межбанковских  расчетов  на  фоне роста объемов  платежей свидетельствует как о процессах концентрации капитала, так и о повышении эффективности работы банковской системы. 

 Межбанковский платежный оборот за январь-сентябрь 2011 г. составил 7,98% годовых ВВП страны (таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 — Межбанковский платежный оборот и ВВП Республики Беларусь за 2008-2011 гг.

 

Показатели	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г. (январь- сентябрь)
ВВП  РБ, млрд рублей (ВВП)	129 790,8	137442,2	162963,6	186700,0
Межбанковский платежный оборот, млрд рублей (МПО)	767 522,4 1	191777,01	1107640,41	1476412,7
МПО/ВВП	5,9	8,7	6,8	7,9

 

Примечание: — Источник [31]

Ценовая политика на услуги АС МБР направлена на покрытие издержек на ее функционирование и получение прибыли в размере, обеспечивающем потребности на ее поддержку и развитие (таблица 2.2). В 2009 г. осуществлялись работы по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги АС МБР. Было принято постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 27 марта 2009 г. № 87, которым утверждены изменения в Инструкцию о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь. Также было принято постановление Совета директоров Национального банка от 31 марта 2009 г. № 88 “Об утверждении размера платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь”. Упомянутые документы способствуют проведению ценовой политики, предусматривающей покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение прибыли в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие.

 

Таблица 2.2 — Финансово-экономические показатели АС МБР за 2007-2011 гг., млн руб.

 

№ п/п	Показатели	2007	2008	2009	2010	2010 (январь-сентябрь)
1	Доходы	11 641,3	14534,6	18655,9	21703,1	19844,2
2	Расходы	10 096,0	12111,0	13902,3	17809,5	17410,5
3	Прибыль (убыток)	1 545,3 2	423,64	7543,63	893,62	433,7
4	Рентабельность, %	15,3	20,0	34,2	21,9	14,0

 

Примечание: — Источник [31]

 

Следует отметить, что наряду с общими положительными результатами, достигнутыми в области повышения эффективности обработки платежей в АС МБР, имеются и отдельные недостатки. Надо констатировать, что пока не обеспечен полный переход на безбумажный электронный документооборот между органами государственного управления и Национальным банком в части ведения нормативно-справочной информации, используемой в АС МБР. Решение этой проблемы позволит оперативно обновить справочники и снизить вероятность возникновения ошибок в электронных платежных документах.

В рамках надзора за системой BISS силами главного управления платежной системы Национального банка осуществляется мониторинг работоспособности ее программно-технических комплексов, сбойных ситуаций в функционировании автоматизированных систем банков, а также изменений регламента работы системы, проводятся надзорные мероприятия с ее участниками и оценка операционного риска. На протяжении нескольких последних лет просматривается тенденция постепенного снижения количества продлений работы системы BISS по техническим причинам (Приложение В).

Это результат проводимых Национальным банком мероприятий по обеспечению надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Значительное внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 октября 2011 г. составило 9 799,0 тыс., в том числе 4 100,1 тыс. карточек системы «БелКарт», 698,8 тыс. карточек международных платежных систем, 31 карточка внутренних частных платежных систем. и 408 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 3 239 банкоматов, 3 095 инфокиосков и 80 импринтеров, 23 168 организаций торговли (сервиса) оснащены 36 806 платежными терминалами.  За 9 месяцев 2011 года на территории Республики Беларусь осуществлено 421 156 484 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 60 820 387 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 55,4%, а в суммарном выражении – 14,7%. Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2011 года составило 1 568 971 операцию на сумму 618 111,7 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 21,5%, а в суммарном выражении – 9,2%.

Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи [31]

Значительная часть ежедневных расчетов в платежной системе, связанных с переводом крупных сумм, подвержена риску неплатежеспособности.

Неплатежеспособность одного участника платежной системы может вызвать частичный или даже полный кризис (в зависимости от правил функционирования системы) у других участников. Может начаться процесс отказов от платежей, приводящий к возникновению проблем во многих банках. Вмешательство центрального банка в качестве кредитора в последней инстанции окажется необходимым для сохранения кредитоспособности всей системы.

Надежность платежных систем возрастает вместе с развитием технологий. Но в любом случае риски не могут быть исключены полностью, и ситуация с ними в разных платежных системах не одинакова. Необходимо отметить, что плохо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, транслируя неплатежи от одного участника к другому. Поэтому безопасность и эффективность платежных систем должны быть целями государственной политики.

В платежных системах могут возникать различные риски, среди которых наиболее значимыми являются следующие риски.

Кредитный риск — это риск, что контрагент в системе не рассчитается полностью по своим финансовым обязательствам в системе в срок или в любое время в будущем.

Риск ликвидности — это риск, что у контрагента в системе будет недостаточно средств для выполнения своих финансовых обязательств в системе в полном объеме в срок, хотя существует возможность, что он сможет сделать это в какой-то момент в будущем.

Правовой риск — это риск, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности.

Операционный риск — это риск, что операционные факторы, например технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

Системный риск — это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушения в функционировании самой платежной системы приведут к неспособности других участников системы или финансовых институтов других частей финансовой системы вовремя выполнить свои обязательства. Такое невыполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью или кредитами и в результате поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков [36].

Проявление перечисленных рисков носит различную локализацию, они могут действовать на уровне одного финансового института, на отдельном сегменте финансового рынка или трансформироваться на уровень системы, принимая форму системного риска, а также имеют различную продолжительность действия: в пределах одного банковского дня и сверх этого промежутка времени [41].

 Основные риски в платежной системе (кредитный риск, риск ликвидности и операционный риск) минимизировались последовательной работой Национального банка по совершенствованию процедур управления рисками. С целью предотвращения системного риска и минимизации кредитного риска и риска ликвидности в платежной системе совершенствовались процедуры обеспечения банков ликвидностью, механизмы и инструменты монетарного регулирования, доступные банкам для обеспечения бесперебойности расчетов. С 10 марта 2010 г. часть средств фонда обязательных резервов, которую банки могут использовать в расчетах в течение операционного дня, увеличена до 90%.  Как одно из направлений снижения операционного риска продолжилось развитие и совершенствование действующей системы стандартизации и сертификации программно-технических средств в области банковских услуг и технологий.

Разработан рабочий проект технического кодекса установившейся практики, определяющего требования по обеспечению непрерывной работы и восстановления работоспособности участников платежных систем. Нормативно-правовая база, регулирующая порядок осуществления межбанковских расчетов в системе BISS, технические кодексы установившейся практики Национального банка, устанавливающие требования к платежным инструкциям и программно-техническим комплексам АС МБР, договорные отношения участников системы, поддерживались в актуальном состоянии, что способствовало минимизации правового риска в АС МБР.

В целях минимизации в платежной системе операционного риска разработаны процедуры обеспечения непрерывности функционирования и действий в чрезвычайных ситуациях на стороне ее технического оператора, которые отражены в Плане обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности АС МБР (далее — ПОНРВ). В ПОНРВ АС МБР по возможности учтены рекомендации Европейского центрального банка, Банка международных расчетов по обеспечению бесперебойности функционирования системно значимых платежных систем. ПОНРВ АС МБР, а также входящие в его состав инструкции поддерживаются в актуальном состоянии. Периодически (примерно раз в полгода) проводятся испытания ПОНРВ, в ходе которых моделируются различные сценарии возникновения и развития кризисных ситуаций в функционировании АС МБР, тестируются схемы оповещения и принятия должностными лицами решений по выходу из кризисных ситуаций. В этом аспекте положительной практикой стала организация работы системы BISS с мест  Резервного вычислительного центра (в 2010 г. — три раза, в 2011 г. — раз в два месяца).

Адаптированы к условиям платежной системы страны Основополагающие принципы бесперебойности функционирования, разработанные Комитетом по банковскому надзору Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария, 2006 г.). Банкам рекомендовано использовать эти принципы для организации непрерывного функционирования своих автоматизированных систем и обеспечения бесперебойного участия в платежной системе, рассматривая их применение как фактор, снижающий уровень операционного риска.