Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации

обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации страховщика  в случае неоднократного нарушения  последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  возглавлялась Руководителем Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью, которому разрешалось  иметь 4 заместителей руководителя, в  том числе одного первого. Кроме  того, в составе Росстрахнадзора  функционировала Коллегия (в количестве 9 человек), к компетенции которой  относилось обсуждение таких важных вопросов, как принятие решений о  приостановлении и отзыве лицензий, их восстановлении и др.

 

Согласно Постановлению  Правительства РФ от 31 января 1994 г. N 68 для Федеральной службы была установлена  предельная численность работников центрального аппарата в количестве 210 единиц (без персонала по охране и обслуживанию зданий). Финансирование центрального аппарата Федеральной службы должно было осуществляться за счет ассигнований на содержание федеральных органов исполнительной власти, предусматриваемых в федеральном бюджете.

 

В 1993 году начался процесс  создания территориальных органов  страхового надзора. В соответствии с Постановлением Совета Министров- Правительства РФ от 26.06.93 N 609 предполагалось создание 23 региональных и 9 кустовых инспекций, из них реально начали функционировать  только 9 региональных и 7 кустовых инспекций. Впоследствии число территориальных  органов страхового надзора было сокращено.

 

Схема взаимодействия территориальных  органов страхового надзора с  центральным аппаратом была достаточно простой: региональные и кустовые инспекции  ежеквартально представляют в Росстрахнадзор отчетность о проделанной за прошедший  период работе по надзору за деятельностью  страховых организаций, зарегистрированных на подведомственной территории. Центральный  аппарат осуществляет контроль за деятельностью  территориальных органов, включая  текущие проверки их работы, назначает  начальников инспекций, выдает им инструкции и т.д.

 

Все вопросы, относящиеся  к регистрации и лицензированию, применению санкций, утверждению нормативных  актов и методических документов, внесению предложений в проекты  федерального законодательства, взаимодействию с международными организациями  страхового надзора относятся к  исключительной компетенции центрального аппарата Росстрахнадзора. Поэтому  территориальные органы, хотя и имеют  определенное значение в регулировании  страхового рынка как проводник  решений центрального аппарата, но самостоятельным субъектом регулирования  они не являются. Поэтому далее  будет рассмотрена деятельность центрального аппарата.

 

На рассматриваемом этапе  основным направлением деятельности Росстрахнадзора  являлось регулирование допуска  страховщиков на рынок, осуществляемое на базе принципа сочетания интересов  страхователей, страховщиков и государства. Основу регулирования допуска на рынок составляли процедуры регистрации  и лицензирования страховщиков, которые  проводились только центральным  аппаратом Росстрахнадзора.

 

Поскольку регистрация и  лицензирование осуществляются параллельно, будем рассматривать далее эти  процедуры вместе. В соответствии с Условиями лицензирования страховой  деятельности на территории РФ № 02-02/08 от 19.05.94, под страховой деятельностью, требующей лицензирования понимается деятельность страховых организаций  и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием  специальных денежных фондов (страховых  резервов), необходимых для предстоящих  страховых выплат.

 

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца  на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации  при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия выдается по установленной  форме (Приложение №1 к Условиям лицензирования), с указанием наименования страховщика  и его юридического адреса, наименований отраслей, форм проведения и (видов) страховой  деятельности, территории, на которой  он имеет право страховой деятельности, номера лицензии, даты ее выдачи и срока  действия (для временных лицензий). В период существования Федеральной  службы, лицензия выдавалась за подписью ее Руководителя (а сейчас, после  реорганизации и присоединения  к Минфину - стала выдаваться за подписью Заместителя Министра финансов РФ).

 

Кроме лицензии всем страховщикам выдается Приложение к лицензии - Перечень видов страхования. В нем указываются  конкретные виды страхования, на проведение которых имеет право страховщик. В отличие от лицензии, Перечень подписывается не первым лицом Росстрахнадзора, а руководителем Управления лицензирования.

 

Для страховых организаций, впервые обращающихся за лицензией, параллельно с лицензированием  осуществляется государственная регистрация  и внесение в Государственный  реестр страховщиков. Первый этап государственной  регистрации начинается еще до обращения  в Росстрахнадзор. Учрежденная страховая  организация на территории Российской Федерации сначала должна зарегистрироваться как юридическое лицо в местных  органах государственной регистрации (например, для г. Москвы это Московская регистрационная палата), а также  открыть счет в банке и встать на учет в органах государственной  статистики, налоговых органах и  внебюджетных фондах. И только затем, имея постоянное Регистрационное свидетельство, она может претендовать на лицензию и внесение в Государственный  реестр страховщиков, ведущийся Росстрахнадзором. Всем страховым организациям присваивается  Регистрационный номер по государственному реестру страховщиков, который также  указывается в лицензии. Для страховых  акционерных обществ процедура  долицензионной регистрации еще  сложнее.

 

Лицензии выдаются на проведение обязательного страхования и  добровольного страхования по видам  согласно Классификации по видам  страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования). Введение Росстрахнадзором Классификации позволило  упорядочить разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими  страховщиками. Виды страховой деятельности, перечень которых был установлен ранее действовавшими Условиями  лицензирования, существовали в нормативной  базе только как название, содержание же их не было определено. Классификация  позволила конкретизировать содержание каждого вида страхования и урегулировать  многие спорные вопросы (в том  числе, прекращена выдача лицензий на страхование ответственности заемщиков  за непогашение кредитов).

 

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом и иными собственными средствами в соответствии с действующим  законодательством и требованиями Росстрахназдора. Кроме того, страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании ранее полученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с методикой Росстрахнадзора.

 

В соответствии с Условиями  лицензирования, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности в Росстрахнадзор необходимо представить  следующие документы:

 

заявление установленной  формы (Приложение №3 к Условиям лицензирования)

учредительные документы 

устав

протокол учредительного собрания, решение о создании или  учредительный договор 

документ, подтверждающий государственную  регистрацию юридического лица

документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы)

экономическое обоснование  страховой деятельности

бизнес-план на первый год  деятельности (Приложение №4 к Условиям лицензирования)

расчет соотношения активов  и обязательств по форме, указанной  в Приложении к "Методике расчета  нормативного размера соотношения  активов и обязательств страховщиков", утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими  страховую деятельность не менее  года)

положение о порядке формирования и использования страховых резервов

план по перестрахованию (в произвольной форме), если планируемая  ответственность по отдельному риску  превышает 10 % собственных средств;

баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату

план размещения средств  страховых резервов;

правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом "О страховании" (в которых  должны быть определены: круг субъектов  страхования и ограничения по заключению договора страхования; объекты  страхования; страховые случаи, при  наступлении которых возникает  ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия); страховые тарифы; сроки  страхования; порядок заключения договоров  страхования и уплаты страховых  взносов; взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные  случаи отказа в выплате по договорам  страхования; порядок рассмотрения претензий по договору страхования), утвержденные руководителем страховой  организации, с приложением образцов форм договоров страхования и  страховых свидетельств (полисов, сертификатов)

расчет страховых тарифов  с приложением использованной методики расчета и указанием источника  исходных данных

структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой  организации, по форме, указанной в  Приложении №5 к Условиям лицензирования

сведения о руководителе страховой организации и его  заместителях (Приложение №6 к Условиям лицензирования)

Учредительные документы  и сведения о руководителях подаются только в случае, если компания обращается за лицензией впервые.

 

Процедура расширения Перечня  видов страхования (внесения в него новых видов страхования в  рамках ранее залицензированных  видов страховой деятельности) или  согласования новой редакции условий  страхования по действующим видам  более простая по сравнению с  лицензированием. Она предполагает подачу ограниченного пакета документов: необходимо направить только заявление, правила страхования с приложениями, расчеты и обоснования тарифов  и структуру тарифных ставок.

 

Срок рассмотрения документов при лицензировании (расширении Перечня) по Закону "О страховании" составлял 60 дней, по истечение которого Росстрахнадзор обязан либо принять решение о  выдаче лицензии, либо направить страховщику  уведомление об отказе в письменной форме с указанием причин отказа. Основаниями для отказа в выдаче лицензии могут быть: несоответствие представленных документов требованиям  законодательства РФ и нормативов Росстрахнадзора, наличие у компании действующих  санкций (предписаний об устранении нарушений, приостановления или  ограничения действия лицензии), нарушение  требований к финансовому состоянию, а также неправомерное обращение  страховщика за лицензией (например, если организация-владелец лицензии на ОМС обращается за лицензией на другие виды страхования, кроме ДМС). Страховщик имеет право обжаловать действия надзора в порядке, установленном  законодательством Российской Федерации.

 

Согласно Условиям лицензирования и другим документам Росстрахнадзора (более поздним письмам, разъяснениям по вопросам лицензирования), страховщик обязан согласовать с надзором изменения, вносимые в документы, явившиеся  основанием для выдачи лицензии.

 

За Росстрахнадзором было оставлено право устанавливать  особые условия лицензирования отдельных  видов страхования. Это право  было реализовано путем издания  ряда документов Росстрахназдора, касающихся преимущественно лицензирования страхования  финансовых рисков. 13

 

Росстрахнадзор также  был наделен правом рекомендовать  страховщикам типовые правила страхования  по различным видам. Однако поначалу он вел эту деятельность крайне ограниченно, и реальное введение оборот типовых  правил по ощутимому числу видов  страхования началось только в 1999-2000 гг.

 

Сложившаяся система лицензирования страховщиков в Росстрахнадзоре  имела ряд сходств и различий с развитыми странами. Сама процедура  лицензирования и набор предоставляемых  документов в целом соответствовали  принятым за рубежом. В основу российской системы была положена германская модель, однако с рядом принципиальных различий.

 

Во-первых, поначалу практически  не были заложены условия использования  механизм типовых правил страхования.

 

Во-вторых, часть документов, в частности бизнес-планы, планы  по перестрахованию и другие документы, содержащие экономическое обоснование  страховой деятельности, спрашиваются со страховщиков формально, и в дальнейшем надзор никак не контролирует их исполнение (в отличие от той же Германии, где это является важной частью текущего контроля).

 

В-третьих, Росстрахнадзор достаточно формально подходил к утверждению  страховых тарифов: с одной стороны, страховщики были обязаны представлять их на утверждение при лицензировании и в дальнейшем за необоснованное снижение тарифов предусматривались  санкции, но с другой, после получения  лицензии никакого контроля за соответствием  утвержденных и фактических тарифов  не предусматривалось. Нельзя сказать, что в России совсем не был предусмотрен тарифный надзор, однако говорить о  нем как о реально действующей  системе тоже было нельзя.

 

Таким образом, основное внимание при лицензировании уделялось проверке содержания правил страхования, а не финансовой стороне предполагаемой деятельности страховых компаний, а  это говорит о явном отставании российской системы лицензирования от большинства развитых стран.

 

Наряду с регулированием допуска страховщиков на рынок, к  компетенции Росстрахнадзора было отнесено регулирование допуска  на рынок страховых брокеров. На рассматриваемом этапе эта деятельность сводилась к выдаче брокерам свидетельств о регистрации и внесении их в  государственный реестр. Режим выдачи свидетельств был значительно более  мягким, нежели выдачи лицензий на страховую  деятельность, хотя в большинстве  развитых стран процесс допуска  на рынок страховых брокеров почти  также сложен, как и страховщиков.