Шпаргалка по "Страхованию"

Существует 3 вида договоров перестрахования по форме взаимно взятых обязательств:

1. факультативные (необязательные),
2. облигаторные (обязательные) или договорные,
3. факультативно-облигаторные или договоры «открытого покрытия».

Факультативное перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся одного риска. Перестрахователю и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту (страховая компания, размещающая риск, отдающая риск в перестрахование) в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию (страховая компания, принимающая риск на перестрахование) в решении вопросов принятия риска в том, или ином объеме. Отрицательной чертой факультативного перестрахования является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем, а на это, как правило, нет времени.

Облигаторное страхование обязывает цедента передавать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принимать предложенные ему доли рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Факультативно-облигаторная форма договора дает цеденту свободу принятия решений: какие риски и в каких размерах следует передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Эти договоры опасны для перестраховщика, поскольку перестрахователь может передать самые опасные риски, поэтому договоры открытого покрытия заключаются только с теми партнерами, которым доверяют. Факультативность в данном случае предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть относится к перестраховщику.

Перестрах - сист экон отнош вторичного страх-я, в со-ответст с котор страховщ, принимая на страх-е риски, часть ответ-ти по ним передает на согласованых ус-ях друг страховщ (перестраховщ) с целью создания по во-змож-ти сбалансированого страх портфеля, обеспечен финанс устойч-ти и рентаб-ти страх операций.

Виды дог перестрах:

1)факультатив перестрах – при котор предоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр – обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передача этих долей риска происход толь в том случ если их страх.сума превыш определен заранее со-бственое участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь все заранее определен риски авто-матич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб в принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.

Собственное участие цедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия.. Др видом непроп-го пер-я явл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страх портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но    крупной убыт-ти м.б. возникновение малого числа крупных или  мелких убытков.

 

 

33. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

[Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответствен¬ность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным до¬говорными обязательствами. Договорная ответственность регламенти¬руется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или не¬надлежащего исполнения договорных обязательств.]

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» определены следующие виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской ответственности  перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности  предприятий — источников повышенной  опасности.

4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

5. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств  ни ненадлежащее исполнение обязательств  по договору.

6. Страхование иных видов ответственности.

Оценка личного ущерба включает:

• компенсацию затрат на лечение;

• потери в заработке вследствие нетрудоспособности;

• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;

• моральный ущерб.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии исходит к его наследникам.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъя¬вить претензию на:

•  возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену, если ремонт невозможен;

•  денежную компенсацию стоимости поврежденного или унич¬тоженного имущества; при выплате такого возмещения по¬врежденное имущество переходит в собственность лица, воз¬местившего ущерб;

•  возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арен¬дой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важ¬ный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная прибыль.

Объектом страх-ия здесь выступает ответс-ть страх-ля  по закону или  в силу догов-го обяз-ва перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или им-ву данных третьих лиц). Страх-к принимает на себя риск ответ-ти по обяза-вам возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя  жизни, здоровью или им-ву третьих лиц.

   Речь идет  о страховых правоотношениях, где объектом страх-я  явл гражданская отв-ть. Это предусмотренная законом или договором мера гос-го принуждения, применяемая   для    восстановления    нарушенных    прав    потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.   

    Граж-я ответ-ть носит имущ-ый хар-р: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Ч-з заключение дог-ра страх-я гражд. ответ-ти данная обязанность перекладывается на страх-ка. За причиненный ущерб страх-ль может нести уголовную, административную ответ-ть, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

 

 

34. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и принципы из расчета.

Страховые резервы представляют собой неисполненные стра¬ховые обязательства страховщика по договорам страхования на отчетную дату. Средства этих резервов используют исключительно для страховых выплат.

Страховые резервы образуются страховщиками по каждому виду страхования до определения финансовых результатов от страховой деятельности по состоянию на отчетную дату.

Виды страховых резервов:

1. Технические резервы:

• резерв незаработанной премии представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода

• резервы убытков:

• резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

• резерв произошедших, но незаявленных убытков пред¬назначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств  по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте на-ступления которых страховщику не было заявлено в установ¬ленном законом или договором страхования порядке на отчет¬ную дату;

• дополнительные резервы:

• резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвы¬чайного ущерба, явившегося следствием действия непреодоли¬мой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования;

• резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях , если значение  убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу  для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования;

• другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования.

2.  Резерв предупредительных мероприятий предназначен для  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы.

  Средства страховых резервов  используются исключительно для  осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

 Страховщики вправе инвестировать  и иным образом размещать средства  страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым  актом органа страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

 

35. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Генеральный договор.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все условия.

 

В каждом полисе есть заголовок, который содержит наименование страховщика и, в некоторых случаях, адрес компании-страховщика и логотип. В начале каждого полиса идет преамбула. В ней отображаются три основных момента: основой договора является заявление о страховании, которое составляет часть договора; говорится и о премии (премия была уплачена или что страхователь обязуется заплатить ее в соответствии с договоренностью); указывается, что страховщик обязуется обеспечить описываемое в полисе страховое покрытие. После преамбулы или рядом с ней ставится подпись представителя компании. Затем идут рабочие статьи. Каждая часть начинается словами: «Компания обязуется», далее следует перечисление обязательств компании. Это и есть страховое покрытие полиса. Одна из неприятных ситуаций,  если к полису применяются исключения из покрытия, по которым претензия не оплачивается. В конце каждого полиса содержится перечень условий. Условия, которые непосредственно отражаются в полисе, называются оговоренными. Есть также и неоговоренные, подразумеваемые условия, которые не входят в текст страхового полиса, но они очень важны. Эти условия указывают на то, что действительно существует объект страхования, который можно определить, что у страхователя есть законный страховой интерес, и что переговоры о заключении страхового договора проходили в духе высшей добросовестности сторон. Последним компонентом страхового полиса являются полисные условия: название/имя страхователя; его адрес; вид деятельности страхователя; период действия страхования; страховая премия; лимиты ответственности или страховой суммы; номер полиса; возможность обращения к особым исключениям, условиям или специфике страхования.