Современные формы банковских кредитов

- кредитование  торговых сетей. 

Для малого бизнеса  предоставляются следующие кредиты:

- коммерческие  кредиты - предоставляются при  недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные  кредиты - предоставляются для  оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные  кредиты - предоставляются для  приобретения векселей Банка  с целью последующего их использования  в качестве расчетно-платежного  средства;

- кредиты участникам  внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным  товаропроизводителям под залог  будущего урожая - предоставляются  на цели выращивания сельскохозяйственной  продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

 

3.2. Анализ организации кредитования физических лиц ОАО  АКБ «РОСБАНК»

Росбанк занимает сильные позиции на рынке кредитования и привлечения средств корпоративных клиентов. По состоянию на конец 2011 года Росбанк находился на 6 месте по объему привлеченных средств юридических лиц среди частных банков и на 12 месте по размеру корпоративного кредитного портфеля в России. Особое внимание Банк уделяет поддержанию высокого качества кредитного портфеля. Банк предлагает широкий комплекс услуг в целях развития сегмента малого и

среднего бизнеса. Наряду с традиционным кредитованием  и рассчетно-кассовым обслуживанием, Банк предлагает сберегательные продукты, банковские бизнес- карты, зарплатные проекты, лизинг и коммерческую ипотеку.

Одним из приоритетных направлений развития Банк считает  розничный бизнес. По итогам 2011 года Росбанк занимает 3 место среди российских банков по объему розничного кредитного портфеля и 1 среди негосударственных банков.

Активно развивая розничное направление, Росбанк оказывает своим частным клиентам широкий диапазон услуг, в том числе пакетных сервисов и некоторых инновационных для российского рынка видов обслуживания. Также Росбанк предоставляет разнообразные кредиты: целевые и нецелевые потребительские, экспресс-кредиты. Он активно привлекает вклады, обеспечивая ими приток пассивов.

В марте 2012 года Росбанк вошел в пятерку лидеров  российского рынка по ипотеке. При  суммировании стоимости его портфеля с портфелем его дочернего  банка ДельтаКредит,с специализирующегося на ипотеке, Росбанк является лидером этого рынка наравне со Сбербанком и ВТБ 24.

На данный момент им эмитировано около 3 млн пластиковых  карт, из которых свыше 55 тысяч –  чиповые карточки. Количество банкоматов Росбанка превысило 2500 устройств, в том числе более 500 с функцией приема наличных. Клиенты Росбанка имеют возможность планировать с его помощью свою финансовую активность, заниматься инвестициями и круглосуточно пользоваться дистанционными банковскими сервисами.

Объем розничного кредитного портфеля за 2011 год вырос более чем на 33 % и превысил 184 млрд.рублей. Однако в значительной части этот прирост связан с присоединением ЗАО «Банк Сосьете Дженерал Восток», розничный кредитный портфель которого составлял по данным ликвидационного баланса 32 млрд.рублей.

Росбанк является безусловным лидером на рынке  автокредитования. Объем выданных кредитов за 2011 год составил 87 826 млн. рублей, что на 18% превышает объем кредитов, выданных в предыдущем году. Основными вехами развития продукта в рассматриваемый период стало участие банка в специальных программах с рядом автопроизводителей – Volkswagen, skoda, Audi, KIA, Hyundai, АвтоВАЗ, а также активное участие в государственных программах субсидирования процентных ставок и утилизации автомобилей с пробегом.

Потребительское кредитование, представленное в банке  программами нецелевого кредитования и экспресс-кредитования, выросло  на 11 %¹⁰. Помимо продаж основных модификаций продукта с лета 2011 года  в банке действовала акция, предполагающая льготные условия кредитования для сотрудников компаний – корпоративных клиентов и финансово-устойчивых компаний. Для Банка продвижение продуктов именно в этом сегменте является высокоприоритетным, так как позволяет создать и укрепить базу лояльных клиентов, а также упрочить корпоративные отношения с компаниями – партнерами.

     Структура розничного кредитного портфеля в 2011 году существенно не изменилась. Как и по состоянию на конец 2010 года  значительную часть портфеля составляю автокредиты – 36,5 % ,   лишь немногим уступающие в объеме портфелю прочих потребительских ссуд – 39,6%, доля ипотечных кредитов выросла до 21,8 %( таблица 4).

Таблица 4

Структура розничного кредитного портфеля

Наименование  показателя	Абсолютное  значение,тыс.рубна 01.01.2012 года	Удельный вес  в общей сумме кредитов, %, На 01.01.2012 года	Абсолютное  значение,тыс.руб, на 01.01.2011 года	Удельный вес  в общей сумме кредитов, %, На 01.01.2011 года
Кредиты физ. лицам, всего, в т.ч.	184 987 577	100	138 162 102	100
Жилищные	3 930 058	2,12	3 042 431	2,2
ипотечные	40 248 789	21,76	14 065 552	10,18
автокредиты	67 538 867	36,51	57 803 041	41,84
Прочие потребительские  ссуды	73 269 863	39,61	63 251 078	45,78

 

Отдельным приоритетным направлением является развитие ипотечного кредитования. Росбанк с дочерним специализированным банком DeltaCredit является лидером на рынке ипотеки среди банков с частным капиталом и занимает 3 место среди российских банков, уступая Сбербанку и ВТБ24. Размер ипотечного портфеля на 1 января 2012 года составил 44,15 млрд. рублей. В целом же в 2011 году портфель вырос на 17% по сравнению с 2010 годом. Этому росту во многом способствовало введение с 1 октября 2011 года новой линейки продуктов ипотечного кредитования, а также развитие кредитования на первичном рынке жилья. Новая линейка ипотечных продуктов помимо качественно модифицированных программ предлагаемых Банком и ранее, содержит ряд принципиально новых для Банка модификаций, таких как кредитование на приобретение земли и загородной недвижимости и рефинансирование ипотечных кредитов, выданных другими банками.¹¹

Объем портфеля овердрафтов и кредитных карт на конец 2011 года составил 12 млрд.рублей, превысив аналогичный показатель более чем на 80 %. Активизации продаж кредитных карт и овердрафтов в 2011 году способствовал комплекс проводимых мероприятий по либерализации условий предоставления продуктов, а так же активная работа с сегментом корпоративных клиентов.

 

 

Рис. 4 Темпы  роста кредитов и депозитов физических лиц

Private Banking

Это направление  входит в число стратегических приоритетов Росбанка и уже сегодня демонстрирует значительные результаты: в рамках направления обслуживаются свыше 1700 счетов состоятельных клиентов. Суммарный объем средств на этих счетах в начале 2012 года превысил 1,6 миллиардов долларов США. Клиентам этой категории Росбанк предлагает как традиционные банковские услуги: программы страхования, брокерские услуги при операциях на фондовом рынке, услуги личного финансового консультанта. Также банк предлагает таким клиентам специальные программы привилегий: авиаперевозки премиального и бизнес-класса, в том числе с возможностью найма личных самолетов, консьерж-сервис, партнерские VIP-программы и другими преимуществами, выдаваемыми владельцам премиальных пластиковых карт¹².

 

3.3.    Оценка кредитного портфеля  юридических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК»

  Оценка кредитного портфеля ОАО  АКБ «РОСБАНК» свидетельствует о наличии значительного числа переоформленных кредитных договоров (Таблица 5).

Так в 2009 г. доля пролонгированных договоров составила 24 %, а уже в 2011 г. этот показатель достиг 45 %.

На начало 2011 г. 9 договоров из 29 были пролонгированы, то есть каждый третий договор продлевается.

Таблица 5

Оценка кредитного портфеля по количеству пролонгаций

№п/п	Дата	Количество  кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами, ед.	в т. ч. пролонгированных количество договоров, ед.	удельный вес, %
1	на 01.01.09 г.	25	6	24
2	на 01.01.10 г.	29	9	31
3	на 01.01.11 г.	64	29	45

 

Таким образом, формально у ОАО «РОСБАНК» на 01.01.2011 г. просроченной задолженности нет, однако фактически налицо невыполнение своих обязательств заемщиками, но с разрешения банка.

За продленный период банк, конечно, взимает плату  в виде процентов, только доля договоров, по которым неправильно определен  срок кредитования, очень велика. Так как, кредиты, пролонгированные один раз с изменением условий договора, уже относятся ко второй группе риска, то отчисления в резерв по ним составляют 20 % от ссудной задолженности. Соответственно, расходы банка существенно увеличиваются.

Рассмотрим  общую оценку состава и динамики ссудной задолженности по видам  заемщиков (Таблица 6)

За период с 2009 по 2011 гг. объем кредитования значительно вырос: общий размер выданных кредитов в 2011 г. составил 371845 тыс. р., что почти в 9 раз больше, чем в 2009 г.

Такой рост наблюдается  в течение последних лет, и  связан он со стабилизацией экономики  и с развитием потребительского кредитования.

Основное влияние  на увеличение общей суммы ссудной  задолженности оказал рост задолженности  юридических лиц - предприятия и организации все чаще стали привлекать заемные средства для своей текущей деятельности.

Кредитный риск находится в прямой зависимости  от качества кредитного портфеля. Кредитный  портфель - это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени.

Качественная  оценка риска кредитного портфеля становится особенно актуальной в связи с  диверсификацией банками своих  операций.

Анализируя  качество кредитного портфеля, российские банки в последние годы осуществляют ранжирование кредитов, т.е. используют метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.

Чтобы обезопасить  себя от заведомо безвозвратных ссуд, банк должен строить свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:

1)  заниматься  кредитованием преимущественно  тех направлений, в кредитовании  которых у банка уже накоплен  значительный опыт;

2)  не выдавать ссуды за пределы обслуживаемого региона.

Низкое качество ссудного портфеля определяется общим  кризисным состоянием общества.

Таблица 6

Состав и  динамика ссудной задолженности  по видам заемщиков, тыс. р.

№ п/п	Заемщики	2009 г Сумма  задолженности	2009 г Уд. вес, %	2010 г, Сумма  задолженности	2010 г, Уд. вес, %	2011 г, Сумма  задолженности	2011 г, Уд. вес, %	Сумма задолженности
1	Юридические лица	12947	31	23310	18	117689	32	+104742
2	Индивидуальные  предприниматели	20808	50	11215	9	32788	8	+11980
3	Физические  лица	7872	19	92722	73	221368	60	+213496
4	Итого	41626	100	127247	100	371845	100	+330219

             

Задолженность индивидуальных предпринимателей по ссудам увеличилась на 11980 тыс. р. в 2011 г., по сравнению с показателями 2009 г., но ее удельный вес в структуре выданных банком кредитов уменьшился на 39,86 %. Все это свидетельствует о том, что популярность кредитов для индивидуальных предпринимателей в ОАО «РОСБАНК» растет, но медленными темпами.

Причина в том, что, как правило, предпринимателям необходимо взять в кредит небольшие суммы и быстро, а процедура получения кредита в отделении слишком сложна, и заемщику нужно собрать большой пакет документов.