Управление финансовыми ресурсами страховой компании

Также на страховом рынке в 2010-2011 годы появились и «новые» страховые продукты для физических лиц.

При этом в силу специализации ЗАО «МАКС» и многообразия новинок в рамках работы ограничимся рассмотрением «новых» продуктов по страхованию имущества и автострахованию.

Следует отметить, что достаточно много «новых» страховых продуктов появилось именно по автострахованию.

Например, появилась программа по страхованию средств автотранспорта, которая предназначена для аккуратных водителей, уверенных в своих навыках вождения, редко попадающих в аварии и ожидающих, что за весь срок действия договора произойдет не более одного страхового случая и позволяет клиенту компании сэкономить 25 % от уплачиваемой страховой премии при заключении договора страхования

Также существуют программы позволяющие сформировать индивидуальные условия страховой защиты автомобиля по программе КАСКО:

- клиент платит только 40 % суммы от стандартного продукта и при этом получает полную защиту от самого крупного ущерба - гибели и утраты ТС, а также защиту от любых других повреждений при условии доплаты всего 30 % от стоимости стандартного продукта, которая вычитается из суммы ущерба. Таким образом, клиент имеет 2 экономически выгодные возможности получить страховое возмещение. При этом оформить договор страхования в рамках программы могут только автовладельцы в возрасте более 30 лет.

Новым продуктом по страхованию является продукт ориентированный на сегмент потребителей со средним и выше среднего уровнем достатка. Его тарифы рассчитаны таким образом, что они будут одинаково привлекательны для всех автовладельцев, особенно для обладателей автомобилей класса «премиум». Например, для автомобиля «Мерседес» Е-300 (2011 года выпуска)

По желанию клиента, оплата полиса КАСКО производится в рассрочку до четырех платежей, а сам полис доставляется страхователю на дом или в офис. В стоимость страховки включен комплекс услуг VIP-сервиса.

Та же на рынке автострахования появился еще один новый страховой продукт «Авто - Универсальный» с расширенным перечнем рисков, определяемых понятием «ущерб», и максимально защищающий интересы автовладельцев.

«Авто - Универсальный» - это клиентоориентированный продукт, позволяющий получить оптимальное соотношение «цена-качество». Также он удобен для страховых агентов, так как требует меньше времени на заполнение полиса. Все эти нюансы играют немаловажную роль в условиях ужесточающейся конкуренции на рынке. В настоящее время запускается новый инновационный продукт автострахования - «Автоаптечка».

Это уникальный продукт, предназначенный для тех, кто по разным причинам не готов приобрести полное каско, но не хочет оставлять автомобиль без страховой защиты. «Автоаптечка» покрывает ремонт попавшего в ДТП автомобиля на сертифицированной станции технического обслуживания, независимо от того, является страхователь виновной или пострадавшей стороной.

Страховая программа «Автоаптечка» рассчитана в первую очередь на опытных водителей, владельцев подержанных автомобилей, желающих защитить себя от серьезного ущерба в результате ДТП, но не рассматривающих вариант покупки каско. На страховом рынке России предложение по страхованию подержанных автомобилей невелико, и зачастую полис каско для таких транспортных средств стоит достаточно дорого, либо не предлагается вовсе. Полис «Автоаптечка» позволит владельцам подержанных автомобилей, уверенно чувствующим себя за рулем, защитить автомобиль на случай ущерба в ДТП за умеренную плату. Независимо от водительского стажа, марки и возраста авто или каких-либо других параметров полис обойдется 12500 рублей в год.

Согласно статистике порядка 90 % автовладельцев в России не пользуются страхованием каско. Существенная часть из них не делают этого из соображений экономии. Задача разработки нового страхового продукта состоит в том, что каждый клиент должен найти в продуктовой линейке страховое решение, отвечающее его потребностям, целям и задачам, включающее в себя все основные преимущества полиса КАСКО.

Также страховыми компаниями предлагаются различные виды экспресс-полисов страхования строений физических лиц.

Продукт разработан для застройщиков - будущих владельцев деревянных домов, которые являются заказчиками строительных фирм. Продукт разработан для массовой реализации полисов, как через строительные фирмы, так и через кредитные организации (банки).

В соответствии с условиями страхования строение по полису будет защищено от всех возможных неприятностей по полному пакету рисков: от пожара, залива, механических повреждений, противоправных действий третьих лиц (в том числе кражи, поджога, террористического акта), стихийных бедствий.

При наступлении убытка страховщик оплачивает расходы владельца по восстановлению поврежденного или погибшего строения. Особенностями полиса является следующее:

- оформляется без заявления;

- ответственность страховщика начинается со дня окончания строительства строения, указанного в договоре подряда и подписания акта выполненных работ;

- допускается предоставление правоустанавливающих документов (в том числе акт выполненных работ) одновременно с подачей заявления о выплате страхового возмещения, если такие документы не предоставлялись в момент заключения договора страхования.

Страховая компания «ИнноГарант» запустила и новый страховой продукт «Защита строений», предназначенный для упрощенного страхования загородных домов, дач, построек и домашнего имущества.

Полис дает возможность легко выбрать подходящий вариант: страховой защитой может быть обеспечено основное строение с его отделкой и оборудованием, прочие строения (как с отделкой и оборудованием, так и без), домашнее имущество (в том числе мебель, бытовая техника, одежда и др.). Варианты могут комбинироваться друг с другом, составляя индивидуальную программу страхования.

Новый продукт обеспечивает страховую защиту по широкому пакету рисков, в который входят гибель или повреждения застрахованных объектов в результате пожара, залива, стихийного бедствия, наезда транспортных средств, падения деревьев, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц. Полис также покрывает риски гражданской ответственности перед третьими лицами.

Территорией страхования является местонахождение основного строения, адрес которого указан в страховом полисе. Страховка действует в течение 1 года. Продукт может приобретаться в рассрочку без увеличения его стоимости.

На базе рассмотрен выше страховых продуктов ЗАО «МАКС» может создать «новый» страховой продукт, модернизировав «новинки» конкурентов.

Таким образом, в рамках работы были предложены мероприятия, направленные на расширение масштабов страховой деятельности ЗАО «МАКС» как за счет стимулирования продаж «старых» страховых продуктов, так и выхода на страховой рынок с «новыми» конкурентоспособными страховыми продуктами.

 

 

3.2. Внедрение системы сбалансированных показателей в страховой    компании

 

Как показал анализ, несмотря на рост страховых премий в 2011 году эффективность страховых операций ЗАО «МАКС» в том же году по сравнению с 2010 годом значительно снизилась. Так, если страховые взносы компании за последние два года анализируемого периода увеличились на 445 млн.руб. или 6,4 %, то рентабельность страховых операций, наоборот, снизилась с 11,5 % до 5,5 %, т.е. на 6 пунктов или более чем в 2 раза. При этом следует отметить, что аналогичная картина наблюдалась и по основному направлению страховой деятельности ЗАО «МАКС» - имущественному страхованию. Так, по указанному виду страхования страховые премии компании за отчетный год возросли на 239 млн. руб. или 5,8 %, а рентабельность продаж, за тот же период, наоборот, снизилась на 9,5 пунктов или 37,6 %. Основной причиной снижения эффективности имущественного страхования являлось уменьшение полученной прибыли на фоне роста страховых премий и расширения клиентской базы компании.

При этом следует отметить, что важность взаимосвязи между показателями результатов и факторами их достижения, наиболее ярко проявляется в компаниях, занятых в страховом бизнесе. Страхование - это информационно насыщенная отрасль, характерной чертой которой являются длинные временные разрывы между принятием решения и соответствующим результатом. Например, эффективность основного действия страхования -оценки риска и назначения стоимости возмещения - неизвестна до тех пор, пока не будут выдвинуты и урегулированы соответствующие претензии. Поэтому решение страхового случая может занимать от двух до пяти лет. В таких ситуациях для мотивации и оценки деятельности бизнес-единиц абсолютно необходимо комплексное сочетание показателей результатов и факторов их достижения. Поэтому нами в качестве стратегии предлагается уйти от общего подхода (предоставление полного пакета услуг всем сегментам рынка) и переориентировать деятельность ЗАО «МАКС» на более специфическое, узкое направление. Для успешного осуществления стратегии нами были определены несколько ключевых факторов:

- улучшить деятельность по изучению целевых сегментов рынка;

• улучшить отбор, обучение и мотивацию страховых агентов для работы в этих сегментах;
• усовершенствовать страховой процесс как центральный пункт новой стратегии;
• улучшить сбор информации о страховых случаях с целью сужения рынка.

В качестве основного инструмента осуществления этих планов мы выбираем систему сбалансированных показателей (ССП), поскольку, по нашему мнению она позволит довести информацию о новой стратегии до сведения всех сотрудников, с одной стороны, и своевременно получить обратную связь о том, что «корабль» начал менять курс, - с другой.

На первом этапе составления сбалансированной системы показателей были определены цели новой стратегии (см. табл. 21, левая колонка).

Таблица 21

Сбалансированная система показателей ЗАО «МАКС»

 

Стратегические цели	Стратегические показатели
	Ключевые отсроченные показатели результатов		Факторы достижения опережающих результатов
1	2		3
Финансовая составляющая
Продолжение таблицы 21
1	2		3
F1. Оправдать ожидания акционеров	Доходность собственного капитала
F2. Усовершенствовать операционную деятельность	Комбинированный коэффициент
F3. Достичь увеличения прибыли	Расширение структуры страхования
F4. Уменьшить риск акционеров	Катастрофические потери
Клиентская составляющая
С1. Совершенствование деятельности агентской службы	Сохранение/расширение клиентской базы по сравнению с планом		Достижения агентов (по сравнению с планом)
С2. Удовлетворение целевого клиента	Сохранение/расширение клиентской базы (по сегментам рынка)		Опросы клиентов об уровне обслуживания
Составляющая внутренних бизнес-процессов
П. Развитие целевых рынков	Структура страхового бизнеса (по сегментам рынка)	Развитие страхового бизнеса по сравнению с планом
12. Прибыльность страхования	Коэффициент потерь	Аудит качества процесса страхования
13. Соответствие претензий бизнесу	Частота претензий	Аудит качества претензий
	Серьезность претензий
14. Повышение эффективности	Коэффициент затрат	Текучесть кадров
		Динамика управляемых издержек
Составляющая обучения и развития
L1. Повышение квалификации персонала	Эффективность персонала	Развитие персонала по сравнению с планом
L2. Доступ к стратегической информации		Доступность стратегических информационных систем по сравнению с планом

 

Показатели отбирались на основании согласованного ответа на очень простой вопрос: «Как можно узнать, что цель достигнута?». Ответы на этот вопрос дали параметры, помещенные в колонку «Ключевые показатели результатов» той же таблицы. Иначе их можно назвать стратегическими показателями результатов, поскольку они отражают те задачи, которые необходимо решить в каждой составляющей новой стратегии.

Показатели, размещенные в центральной колонке таблицы 19, являются универсальными для любой компании, занятой в страховом бизнесе (страхование имущества и страхование от несчастных случаев). Конечно, ССП не была бы полной без таких специфических параметров, однако сами по себе, без общих стратегических показателей, они не могут сигнализировать о достижении стратегических целей компании. Кроме того, все специфические параметры являются отсроченными, то есть говорят о том, что уже было сделано. Например, если будет введен новый критерий процесса страхования, результаты появятся не ранее чем через год, а коэффициент потерь станет известен еще позже.

Стратегические показатели результатов представляют «сбалансированный» взгляд на общую стратегию, отражающий в дополнение к традиционной финансовой составляющей клиентскую, внутренние бизнес-процессы, а также составляющую обучения и развития. Такой подход позволяет уже на ранних этапах оценить, насколько успешна деятельность компании. Это дает возможность определить программу действий на каждый день, с тем, чтобы в будущем добиться выдающихся результатов. Сочетание специфических отсроченных и общих стратегических опережающих показателей необходимо любой организации, но особенно остро это ощущается в тех компаниях, которые заняты в страховом бизнесе.

Следует отметить, что каждый стратегический показатель должен дополняться факторами достижения результатов (см. табл. 19, правая колонка), которые в большинстве случаев говорят о том, какие немедленные шаги нужно предпринять, чтобы добиться желаемых результатов в том или ином бизнес-процессе. Например, стратегическими показателями  страхования являются следующие:

• коэффициент потерь;
• частота претензий;
• серьезность претензий.

Эффективность этих параметров зависит от качества самого процесса заключения договора страхования. Поэтому необходимо разработать критерии того, что руководство компании считало бы хорошим процессом страхования, которые, в свою очередь, определяли бы мероприятия, необходимые для совершения новой сделки страхования. Также необходимо на периодической основе проводить аудит. Такой аудит должен выявлять насколько страховые полисы, выданные сотрудниками компании, соответствуют разработанным критериям. В результате чего возник некий опережающий индикатор качества, или фактор достижения результатов - коэффициент потерь, а также частота и серьезность претензий, проявляющиеся несколько позже. В дополнение к аудиту качества договоров страхования также нужно разработать аналогичные программы и параметры для процессов менеджмента, развития новых услуг и урегулирования претензий. Новую для компании систему показателей можно представить в форме табл. 22 И. Правая колонка таблицы 22 представляет собой новый комплекс опережающих индикаторов - факторов достижения результатов, выбранных ЗАО «МАКС».