Кредитование физических лц

 

Организационное устройство коммерческого банка

 

Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка  на основании доверенности. Общее  собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседании принимает участие  не менее трех четвертей акционеров банка.

 

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

 

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  правление. Оно несет ответственность  перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит  из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

 

Заседания правления банка  проводятся регулярно. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления  банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет  и ревизионная комиссия.

 

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств  и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных  ссуд (превышающих установленные  лимиты); рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием, ведением трастовых  операций.

 

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и  подотчетна совету банка. В состав ревизионной  комиссии не могут быть избраны члены  совета и правления коммерческого  банка. Правление банка предоставляет  в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных  проверок комиссия направляет правлению  банка.

 

В целях обеспечения гласности  в работе коммерческих банков и доступности  информации об их финансовом положении  их годовые балансы, утвержденные общим  собранием акционеров, а также  отчет о прибылях и убытках  должны публиковаться в печати (после  подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

 

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных  от места расположения коммерческого  банка, он может организовывать филиалы  и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства  коммерческого банка должен быть согласован с Нацбанком по месту открытия филиала или представительства.

 

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и  совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных  лицензией НБРК. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его  создавшего.

 

Представительство является обособленным подразделением коммерческого  банка, расположенным вне места  его нахождения, не обладающим правами  юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения  представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием  клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных  расходов ему открывается текущий  счет.

 

Принципы деятельности коммерческих банков

 

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

 

Работа в пределах реально  имеющихся ресурсов означает, что  коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике  мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех  и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно  в долгосрочные ссуды, то его ликвидность  оказывается под угрозой. Наличие  в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует  от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем  объеме его ресурсов.

 

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

 

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль  банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает  нормы и размеры отчислений в  различные фонды банка, а также  размеры дивидендов по акциям.

 

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

 

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

 

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может  давать им приказов. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов. Нижеследующая таблица содержит консолидированную капитализацию  Банка по состоянию на 1.10.2011 г. на фактическом основании и откорректированную, с целью отразить выпуск Нот в  циркуляре. Эта информация должна читаться вместе с секциями «Использование Выручки», «Обсуждения и Анализ Менеджмента относительно Финансового состояния и Операционных Результатов», «Выборочные Консолидированные Финансовые Данные» и консолидированными финансовыми отчетами Банка, и примечаниями к ним, содержащиеся в работе (таблица 1).

 

Таблица 1

 

Консолидированная капитализация  Банка по состоянию на 1.10. 2011

 

По состоянию на 1.10. 2011

 

Фактически

 

С корректировками

 

U.S.$ тысяч

 

Млн тенге

 

U.S.$ тысяч)

 

Млн. тенге

 

Обязательства

 

Основные долгосрочные обязательства

 

402,059

 

54,861

 

602,059

 

82,151

 

Субординированные долговые ценные бумаги

 

61,136

 

8,342

 

61,136

 

8,342

 

Итого долгосрочные обязательства

 

463,195

 

63,203

 

663,195

 

90,493

 

Акционерный капитал

 

Уставный капитал

 

72,532

 

9,897

 

72,532

 

9,897

 

Дополнительный оплаченный капитал

 

16,057

 

2,191

 

16,057

 

2,191

 

Казначейские акций

 

(123)

 

(17)

 

(123)

 

(17)

 

Резервы

 

2,462

 

336

 

2,462

 

336

 

Нераспределенные доходы

 

92,751

 

12,656

 

92,751

 

12,656

 

Всего акционерный капитал

 

183,679

 

25,603

 

183,679

 

25,063

 

Всего капитал

 

646,874

 

88,266

 

846,874

 

115,556

 

Примечание - Годовой отчет  АО «Народный банк» за 2009 - первый квартал 2011 г.г. // www.halykbank.kz 2012

 

В дополнение к долгосрочным обязательствам, у Народного Банка  есть краткосрочные обязательства (включая субординированные облигаций) в размере 200,238 миллионов тенге (USD 1,467 миллиона), погашение которых  наступает в течении одного года по состоянию на 1.10. 2011 года.В таблице 2 приведены финансовые показатели банков по состоянию на определенный период.(таблица 2)

 

Таблица 2

 

Финансовые показатели банков второго уровня по состоянию на 01.04.2010 года тысяч тенге

 

Наименование банка

 

Активы

 

Уд. вес в общ. сумме активов

 

Обяза-тельства

 

Уд. вес в общ. сумме обязательств

 

Собствен-ный капитал

 

Уд. вес в общ. объеме собств. капитала

 

АО "КАЗКОММЕРЦ-БАНК"

 

2 411 833

 

20,19

 

2 138 031

 

17,18

 

273 802

 

54,84

 

АО "БТА Банк"

 

1 944 209

 

16,28

 

3 467 643

 

27,86

 

-1 523 434

 

АО "Народный Банк Казахстана"

 

2 055 141

 

17,20

 

1 807 659

 

14,53

 

247 482

 

49,56

 

АО "АТФБанк"

 

1 055 966

 

8,84

 

953 855

 

7,66

 

102 111

 

20,45

 

АО "Банк ЦентрКредит"

 

1 250 319

 

10,47

 

1 143 517

 

9,19

 

106 802

 

21,39

 

АО "Альянс Банк"

 

457 031

 

3,83

 

426 445

 

3,43

 

30 586

 

6,13

 

АО "KASPI BANK"

 

323 567

 

2,71

 

292 173

 

2,35

 

31 394

 

6,29

 

АО "Нурбанк"

 

326 443

 

2,73

 

281 185

 

2,26

 

45 258

 

9,06

 

АО "Евразийский Банк"

 

329 120

 

2,76

 

306 092

 

2,46

 

23 029

 

4,61

 

ДО АО "БТА БАНК" - АО "ТЕМIРБАНК"

 

184 620

 

1,55

 

270 520

 

2,17

 

-85 899

 

АО "Ситибанк Казахстан"

 

249 766

 

2,09

 

230 519

 

1,85

 

19 246

 

3,85

 

ДБ АО "Сбербанк России"

 

223 725

 

1,87

 

186 431

 

1,50

 

37 293

 

7,47

 

ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"

 

181 187

 

1,52

 

172 223

 

1,38

 

8 964

 

1,80

 

АО ДБ "RBS (Kazakhstan)"

 

199 132

 

1,67

 

179 024

 

1,44

 

20 108

 

4,03

 

АО "Цеснабанк"

 

190 633

 

1,60

 

172 606

 

1,39

 

18 028

 

3,61

 

АО ДБ "БАНК КИТАЯ В  КАЗАХСТАНЕ"

 

93 678

 

0,78

 

83 216

 

0,67

 

10 461

 

2,10

 

АО "Казинвестбанк"

 

78 412

 

0,66

 

67 440

 

0,54

 

10 971

 

2,20

 

АО "Жилстройсбербанк Казахстана"

 

75 120

 

0,63

 

56 638

 

0,46

 

18 482

 

3,70

 

АО "ЭКСИМБАНК КАЗАХСТАН"

 

71 388

 

0,60

 

58 225

 

0,47

 

13 163

 

2,64

 

АО "ДБ "АЛЬФА-БАНК"

 

68 519

 

0,57

 

59 683

 

0,48

 

8 836

 

1,77

 

АО "Delta Bank"

 

32 868

 

0,28

 

25 556

 

0,21

 

7 312

 

1,46

 

АО "Банк "Астана-финанс"

 

16 702

 

0,14

 

11 365

 

0,09

 

5 338

 

1,07

 

АО "Банк Позитив Казахстан"

 

13 750

 

0,12

 

9 342

 

0,08

 

4 408

 

0,88

 

АО "Хоум Кредит Банк"

 

12 371

 

0,10

 

7 590

 

0,06

 

4 780

 

0,96

 

АО "ДБ "КЗИ БАНК"

 

10 292

 

0,09

 

4 879

 

0,04

 

5 413

 

1,08

 

АО "AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)"

 

9 905

 

0,08

 

4 254

 

0,03

 

5 650

 

1,13

 

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)

 

6 805

 

0,06

 

962

 

0,01

 

5 843

 

1,17

 

АО "Шинхан Банк Казахстан"

 

6 163

 

0,05

 

1 061

 

0,01

 

5 102

 

1,02

 

АО "Торгово-промышленный банк Китая в г.Алматы"

 

17 443

 

0,15

 

12 198

 

0,10

 

5 244

 

1,05

 

АО "МЕТРОКОМБАНК"

 

12 775

 

0,11

 

4 878

 

0,04

 

7 897

 

1,58

 

АО ДБ "ТАИБ КАЗАХСКИЙ  БАНК"

 

7 778

 

0,07

 

5 368

 

0,04

 

2 410

 

0,48

 

АО "Заман-Банк"

 

4 164

 

0,03

 

659

 

0,01

 

3 505

 

0,70

 

АО "Данабанк"

 

3 428

 

0,03

 

1 305

 

0,01

 

2 123

 

0,43

 

АО "Сеним-Банк"

 

3 475

 

0,03

 

1 158

 

0,01

 

2 317

 

0,46

 

АО "Мастербанк"

 

2 050

 

0,02

 

35

 

0,00

 

2 015

 

0,40

 

АО "Казинкомбанк"

 

2 310

 

0,02

 

643

 

0,01

 

1 667

 

0,33

 

АО ДБ "Национальный Банк Пакистана" в Казахстане

 

2 465

 

0,02

 

317

 

0,00

 

2 148

 

0,43

 

АО "Банк Kassa Nova"

 

6 217

 

0,05

 

348

 

0,00

 

5 869

 

1,18

 

АО "Исламский Банк "Al Hilal"