Кредитование физических лц

 

4 970

 

0,04

 

11

 

0,00

 

4 960

 

0,99

 

Итого

 

11 945 740

 

100,0

 

12 445 053

 

100,0

 

-499 313

 

Примечание - Данные статистики Функции коммерческих банков

 

Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

 

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

 

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

 

Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

 

Третья функция банков - посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами. По состоянию на 31 декабря 2011 г. совокупная сумма активов Народного Банка  составляла 249,523 млн. тенге, увеличившись на 32% с 189,282 млн. тенге по состоянию  на 31 декабря 2010. Увеличение в первом полугодии 2011 года произошло в основном за счет увеличения кредитного портфеля нетто, и по меньшей мере, увеличением наличного остатка и портфеля торговых ценных бумаг. Увеличение в 2011 объясняется в большей части 30% ростом объема чистого кредитного портфеля и 70% ростом портфеля торговых ценных бумаг. Рост кредитного портфеля связан с общим ростом кредитной деятельности, в частности малого и среднего предпринимательства и розничного кредитования. Кредитование малого и среднего бизнеса выросло на 57% в 2011 до 34,059 млн. тенге, розничное кредитование выросло на 148% в 2011 до 18,650 млн. тенге. Рост торговых ценных бумаг явился в большей части результатом увеличившихся инвестиций в ноты НБ РК. Кроме того, в 2010 году Банк не размещал депозиты в других банках по сравнению с депозитами на сумму 7,291 млн. тенге в 2011 году. Народный Банк объявил 14 марта 2011 года, что Банк предложит новые простые акции через аукцион. Аукцион был проведен и закончен 27 марта 2011 года, Банк получил 5.9 млрд тенге (4.3 млн долларов США) от выпуска всех 13,100,611 простых акций.

 

Активы, связанные с получением процентного вознаграждения, доходность, маржа и спред. Данная таблица  показывает чистую процентную прибыль, доходность, маржу и спред Банка  на даты, указанные в таблице 3:

 

Таблица 3

 

Чистая процентная прибыль, доходность, маржа и спред Банка

 

Средний чистый процентный доход

 

На конец года 31 декабря

 

2011

 

2010

 

2009

 

Тенге, миллион, за исключением  процентов, аудит не проведен

 

В тенге

 

8,386

 

4,313

 

3,197

 

В СКВ

 

6,627

 

3,494

 

2,620

 

ВСЕГО

 

15,013

 

7,807

 

5,817

 

Доходность

 

В тенге

 

14,4%

 

9,4%

 

7,4%

 

В СКВ

 

11,5%

 

15,2%

 

23,2%

 

ВСЕГО

 

12,8%

 

11,9%

 

11,9%

 

Маржа

 

В тенге

 

10,2%

 

6,1%

 

4,9%

 

В СКВ

 

6,2%

 

6,1%

 

10,0%

 

ВСЕГО

 

7,9%

 

6,1%

 

6,4%

 

Спред

 

В тенге

 

9,89%

 

5,03%

 

3,79%

 

В СКВ

 

6,87%

 

9,48%

 

17,58%

 

ВСЕГО

 

8,2%

 

6,8%

 

7,2%

 

Примечание - Годовой отчет  АО «Народный банк» за 2011 г. // www.halykbank.kz 2012

 

Таблица отражает определенную информацию касательно изменений в  процентном доходе и процентных расходах Банка за период, указанный в таблице.

 

В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами. Банки имеют  право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг  в качестве посредника; инвестиционного  консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

 

Как инвестиционный консультант  банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей  гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки  ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется  их продавать и покупать. Когда  банк размещает свои ресурсы в  ценные бумаги от своего имени и  все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым  условием выполнения роли инвестиционного  фонда является наличие в штате  банка специалистов по работе с ценными  бумагами.

 

1.2 Классификация потребительского  кредита

 

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

 

По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

 

- на неотложные нужды;

 

- строительство и приобретение  жилья;

 

- капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов, их газификацию  и присоединение к сетям водопровода  и канализации;

 

- гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме  того, выдаются ссуды на строительство  надворных построек для содержания  скота и птицы и приобретение  средств малой механизации для  выполнения работ в личном  подсобном хозяйстве;

 

- членам садоводческих  кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков;

 

- банки выдают также  долгосрочные ссуды на приобретение  автомобилей, других товаров длительного  пользования, покупку коров и  телок, хозяйственное обзаведение  отдельным категориям граждан.

 

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

 

- банковские потребительские  ссуды;

 

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

 

- потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы,  строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.);

 

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

 

- потребительские ссуды,  предоставляемые заемщиком непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 

- По срокам кредитования  потребительские суды подразделяют  на:

 

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

 

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

 

- долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

 

В настоящее время в  Республике Казахстан в связи  с общей экономической нестабильностью где деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года).

 

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на целевые и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

 

По обеспечению различают  ссуды необеспеченные (бланковые) и  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковской ссуды.

 

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно и  ссуды с рассрочкой платежа.

 

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

 

Ссуды с рассрочкой платежа  включают:

 

- ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды  (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)

 

- ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды  (сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или  снижается) в зависимости от  определенных факторов, например, по  мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением).

 

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  ссуды не столь обременителен  для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, так как  это ускоряет оборачиваемость кредита  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая, таким  образом, его ликвидность.

 

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

 

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

 

- ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

 

- ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

 

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

 

1.3 Зарубежный опыт предоставления  потребительских кредитов

В качестве примера предоставления потребительского кредита можно  привести практику США, где все потребительские  ссуды делят на три группы:

- ссуды с рассрочкой  платежа;

- револьверные ссуды;

- ссуды без рассрочки  платежа.

Кредит с рассрочкой платежа  предполагает периодическое погашение  ссуды и процентов. В большинстве  случаев заемщик получает такой  кредит для покупки товаров или  покрытия других расходов и обязуется  погашать кредит ежемесячно равными  долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт  по текущим счетам формально можно  отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также  осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют  ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную  группу потребительских кредитов.