Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Марта 2013 в 13:46, курсовая работа
Инвестиционно-финансовая деятельность, как впрочем, и современная экономика в целом, немыслима в настоящее время без всепроницающего участия ссудного капитала (кредитования). В наибольшей степени на кредитных взаимоотношениях строятся, в первую очередь, капиталоемкие отрасли и виды деятельности, например, строительство. Поэтому существование в финансово-экономической системе общества стабильно и надежно функционирующей подсистемы кредитования строительной индустрии является сегодня одним из наиболее значимых показателей развития и залогом стабильности самого общества.
История и эволюция ипотеки
Доктор экономических наук С.Г.Ерошенков
Москва 2004 год
Введение
Инвестиционно-финансовая
деятельность, как впрочем, и современная
экономика в целом, немыслима
в настоящее время без
Зародившись до н.э.
как альтернатива обеспечения обязательства
личностью должника, которому в случае
невозврата кредита грозило рабство,
в новейших экономических формациях
ипотека превратилась в мощный и
всепроницающий инструмент инвестиционно-финансовой
деятельности, стержневое звено в
общем каркасе экономики
В монографии проанализирован
и обобщен зарубежный опыт ипотечного
кредитования. При этом изучение исторических
корней и путей развития ипотеки
в различных странах позволило
как проследить взаимосвязи особенностей
общественно-экономического развития
каждой отдельной взятой страны с
этапами эволюции и современными
чертами ипотеки в ней, так
и выделить общие, единые для всех
стран и правовых систем принципы
и подходы и организации
Россия, вставшая на
путь перехода к рыночной экономике
немногим более десяти лет назад,
в настоящее время остро
§1.1. Зарождение ипотечного кредита .
Ипотека существовала
еще в Древней Греции. Само слово
«ипотека» было введено в обращение
афинским архонтом (правителем города-государства)
Солоном в начале VI века до н.э. До
этого в Афинах обязательства
обеспечивались личностью должника,
которому в случае неуплаты грозило
рабство. Для того, чтобы заменить
личную ответственность имущественной,
Солон организовал следующий
порядок: кредитор ставил на земельном
владении должника (обыкновенно на
пограничной меже) столб с надписью,
что это имущество служит обеспечением
его претензий на известную сумму.
Такой столб назывался
В историческом процессе развития залога (обеспечения обязательств недвижимым имуществом должника) ипотека представляла собой третью - наиболее совершенную его форму. Самая древняя форма залога заключалась в отчуждении должником кредитору имущества, предназначенного служить обеспечением долга. Вторая проявлялась в том, что имущество передавалось не в собственность кредитора, а лишь в его владение и пользование (вместо процентов); при получении удовлетворения кредитор был обязан возвратить это имущество. В третьем случае кредитор также публично обязывался возвратить должнику имущество при уплате долга, однако при этом собственник сохранял за собой право пользования и распоряжения имуществом, но лишь настолько, насколько это не было сопряжено с его (имущества) ухудшением, наносящим вред кредитору.
Древняя Греция .
Ипотека утвердилась
в Древней Греции со времен Солона,
однако широкое распространение
получила несколько позже - в IV веке
до н.э. Залог земли в большей
степени применялся состоятельными
гражданами и обычно не был связан
с нуждами экономического характера,
то есть носил потребительский
Залоговые надписи
на закладных камнях представляли собой
древний аналог ипотечных книг, сложившихся
в Европе в Новое время. Они
давали возможность каждому узнать
о состоянии данного
Древний Рим .
В Древнем Риме ипотека
получила еще большее развитие. Это
связано с аграрной специализацией
Рима (в отличие от греков, главным
источником богатства для которых
являлись торговля, мореплавание, а
позднее мануфактурное
В Древнем Риме не
было системы ипотечных книг, и
хотя основная идея ипотечной системы,
заключающаяся в защите кредитора
и добросовестного приобретения
вещных прав третьими лицами, не была чужда
римскому законодательству, ипотечные
сделки сопровождались разного рода
махинациями. Поскольку принцип
публичности ипотеки, в отличие
от Древней Греции, здесь не соблюдался,
кредитор не мог быть уверен, что
это имущество уже не заложено.
Должник имел возможность закладывать
имущество у нескольких лиц, таким
образом, получая под него кредит,
значительно превышающий
Средневековая Европа .
У древних германцев
до XIII века господствовал принцип
имущественной ответственности
за долги. Но потеря владения и права
пользования недвижимостью, эксплуатация
которой часто составляла основное
занятие должника, были очень неудобны.
Уже в XIII веке - сначала только в
больших городах - стала развиваться
новая форма залога недвижимости.
Заложенная земля оставалась во владении
и пользовании должника, при этом
собственник лишался права
В средневековье
путем рецепции (то есть заимствования
и последующей адаптации) римского
права ипотека перешла в
§1.2. Эволюция ипотечного кредитования .
С конца XVII века разрабатывается специальное законодательство, регулирующее права на недвижимое имущество и формулирующее основные положения ипотечного права. В западноевропейское законодательство ипотека перешла с двумя основными чертами:
она стала применяться только к недвижимому имуществу;
продажа заложенных имений стала производиться не самим кредитором, а при посредничестве суда.
Ссуды под обеспечение
недвижимостью предоставлялись
сначала частными лицами (ростовщиками,
торговцами), затем банкирами, банковскими
домами и частными банками. Так, например,
в Англии в XVIII веке выделялась группа
банков Вестенда, которые обслуживали
земельную аристократию и провинциальное
дворянство, обеспечивая хранение их
сбережений и предоставляя им ссуды
под залог земли или
Появление ипотечной системы (ипотечных книг) в XVIII-XIX веках .
Ипотечная система
создавалась параллельно с
Сущность ипотечной
системы заключалась в том, что
для каждого недвижимого
Законченная ипотечная
система была введена в Пруссии
(Уставы 1783-1872 гг.), в Австрии (Гражданское
уложение 1811 г. и Устав 1871 г.), в Саксонии
(Устав 1843 г., подтвержден в 1863 г.) и
в некоторых других немецких государствах.
Таким образом, ипотека, возникнув
еще в эпоху античности, прошла
через средневековье и вошла
в Новое время, приспосабливалась
уже к новым экономическим
потребностям. При рабовладении и
феодализме ипотечный кредит представлял
собой разновидность
Функции ипотеки в XIX веке .
По мере развития и утверждения рыночных отношений ипотека приобрела функции, свойственные современному кредиту. Благодаря ипотеке государственный, банковский и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. В то же время ипотека становится одним из основных каналов обеспечения притока инвестиций в сельское хозяйство и в другие отрасли экономики, помогая предпринимателям (владельцам недвижимости) увеличить долю производительно используемого капитала, а земледельцам - финансировать покупку участков земли при сравнительно высоком уровне цен на нее.
Все эти функции ипотеки начали «работать» в европейских странах в первой половине XIX века, когда здесь складывались (а кое-где уже сложились) национальные рынки. Однако, в полной мере, они проявили себя во второй половине XIX века, когда в результате индустриализации капиталистических стран, гигантски увеличившей масштабы общественного производства и ускорившей процессы урбанизации и технического прогресса в сельском хозяйстве, перед ипотекой возникли новые задачи и новые возможности.
Исторические особенности ипотеки в разных странах .
При этом необходимо
отметить, что особенности общественно-
во всех государствах континентальной Западной Европы (кроме Дании) режим ипотеки имеет много общего: обязательное нотариальное удостоверение актов, регистрация в кадастре или поземельной книге, публикация ипотек и другие существенные формальности;