Особенности страхования в туризме

Содержание

Введение.

Страхование как универсальный  способ защиты имущественных интересов  людей от стихийных бедствий и  других негативных воздействий на их жизнь и деятельность используется с древнейших времен. Еще в период рабовладельческого строя торговцы рабами и судовладельцы с целью защиты от пиратских погромов стали объединяться в сообщества взаимной выручки. На этой почве возникли объединения людей, заинтересованных в солидарном возмещении материального ущерба, нанесенного одному из них, путем распределения убытков между всеми членами такого объединения.

Наиболее ранней формой такого возмещения ущерба было натуральное страхование, когда он восполнялся имуществом, зерном, животными и т.п. С развитием товарно-денежных отношений такое страхование уступило место денежной его форме. Это значительно расширило и упростило его возможности.

В нашей стране страхование  прошло несколько этапов в своем развитии. Основной его формой в дореволюционный период было добровольное, которое осуществлялось акционерными и земскими обществами взаимного страхования. После революции страхование прошло два этапа — в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и становления рыночной экономики.

При государственной  монополии страхование предоставляло  населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального страхования (Соцстраха). Для многих российских граждан до недавних пор понятие «страховка» было связано с Госстрахом и означало в основном страхование своей жизни, жизни детей или внуков на определенное количество лет по определенным для всех правилам и условиям.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Появились целые прослойки собственников: предпринимателей, коммерсантов, бизнесменов, владельцев офисов, дач, квартир, дорогих машин и т.п. Обладание собственностью и деньгами (особенно валютой) не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать в Швейцарии, купаться в Лазурном море, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В этих условиях страхование (в его международном толковании) является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов. Однако точное соблюдение правил поведения на страховом рынке невозможно без достаточного знания «правил игры», т.е. процесса страхования.

В условиях реформирования постсоветской системы народного  хозяйства страхование относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др. Как и вся экономическая система, страхование находится в стадии реформирования. Это развивающаяся отрасль, которая опирается на огромный, практически неосвоенный рынок, имеющий большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих цивилизованных странах мира страховые компании по мощности и размерам концентрируемого в них капитала равны банкам и являются важной отраслью финансового сектора экономики. Перспективная роль страхования в современной экономике обусловлена и выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой — накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

Поэтому особую значимость приобретает страхование физических и юридических лиц в сравнительно молодой, но довольно сложной области жизнедеятельности — туризме. Хотя организаторы туров и путешествий еще в доперестроечный период страховали путешествующих как внутри, так и за пределами нашей страны, это было, скорее, «псевдострахование». Проводилось оно лишь по ограниченным видам страхования и не имело соответствующей нормативно-правовой базы. Турист при наступлении страхового случая сам возмещал ущерб, а страховая компания только компенсировала расходы (если считала нужным), что, естественно, порождало больше вопросов, чем ответов.

С разрушением «железного занавеса» процедура получения  загранпаспортов и въездных виз существенно упростилась. Наши соотечественники мощными потоками устремились в зарубежные страны с частными, деловыми и туристскими целями. Подтверждением может служить тот факт, что если в 1993 г. состоялось 8,5 млн выездов за рубеж (в том числе с целью туризма 1,6 млн), то в 1999 г. — 12,6 млн (из них 2,8 млн туристских). А к 2020 г. Россия планирует «поставить» на международный рынок 30 млн туристов.

Согласно прогнозу ВТО, в XXI в. ожидается туристский бум: число путешествующих к 2020 г. приблизится к 1,6 млрд (в 1997 г. их было 612 млн. При этом провозглашены пять его перспективных направлений: приключенческий туризм; круизы; экотуризм (сохранение окружающей природной среды); культурно-познавательный; тематический (интерес к определенному явлению).

Этот ажиотаж затронет в первую очередь культурный туризм, поскольку расширение культурного уровня — один из основных мотивов передвижения людей. Культурная составляющая присутствует и в других видах туризма, например оздоровительном, деловом, конгресс-ном, а также спортивном, где без культурной программы не обходятся ни Олимпийские игры, ни другие сколько-нибудь значительные состязания. Путешествия обогащают личность информацией, мыслями, ощущениями, новым словарным запасом, расширяют интеллектуальные горизонты. Любые передвижения — это, по сути, культурный туризм, поскольку глубинной целью таких поездок (походов) является удовлетворение человеческой потребности в разнообразии. Это и приводит к повышению культурного уровня благодаря приобретенным знаниям, опыту и расширению кругозора.

Целью моей курсовой работы является изучение и анализ страхования, как универсального способа защиты интересов физических и юридических лиц. Так же здесь в курсовой работе будет дан анализ деятельности ОАО «Адыгеятурист», устава турфирмы, организационной структуры, административных обязанностей работников. Для анализа качества и конкурентоспособности мы охарактеризуем и сделаем выводы о конкретном туре турфирмы.

1. Страхование как  универсальный способ защиты  интересов физических и юридических  лиц

1.1.Основные понятия

Понятие «страхование в  туризме», с точки зрения российского законодательства, необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристической деятельности.

 Страхование в туризме,  по юридическому определению,  представляет собой отношения  между страхователями (туристскими  организациями, туристами) и страховщиками  (юридическими лицами любой организационно-правовой  формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия.

 С финансово-экономической точки зрения, это универсальный способ возмещения возможного материального ущерба (убытка) туриста, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным (неумышленным) случайным событием. Компенсируется он за счет денежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий).

Страхователи

 В туризме ими  могут быть юридические лица (туроператоры, турагенты, перевозчики туристов  и др.), а также дееспособные  физические лица (туристы старше 16 и не более 75 лет, не состоящие на учете в психдиспансере), которые заключили со страховщиками соответствующие договоры и уплатили им взносы (страховые премии).

 Страхователи вправе  заключать со страховщиками договоры  о страховании иных лиц (недееспособных) в пользу последних, которые именуются застрахованными. В случае, если страхователь (турист) заключил такой договор в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным.

 При заключении  договоров страхователи могут  назначать физических и юридических  лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщики

 Страховщиками в  туризме признаются юридические  лица любой организационно-правовой  формы, предусмотренной законодательством  РФ, — акционерные страховые компании (организации) закрытого и открытого типов, смешанные российско-зарубежные перестраховочные и другие общества, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию (разрешение) на страхование туристов.

 Страховщик (страховая  организация) — один из субъектов  страховых отношений. Как и  страхователь, он представляет правовую  категорию страхования и свою  организацию (предприятие) как  юридическое лицо. Основной его целью (задачей) является удовлетворение страховых потребностей страхователей, застрахованных и третьих лиц, а также извлечение прибыли. Предметом страховой деятельности является защита имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц от негативных последствий стихийных бедствий, неумышленных и непреднамеренных случаев. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская сфера.

 Ограничение по  «непосредственной деятельности» имеет двоякое значение. Не только страховщик не может быть одновременно заводом или иным производственным предприятием, банком, торгово-посреднической фирмой. Но и банк, завод, торгово-посредническая фирма не могут быть страховщиками. Они вправе лишь выступать в качестве страхователей, быть учредителями страховщиков или создавать общества взаимного страхования.

 Страховая организация  функционирует в общей государственной  экономической системе как самостоятельный  хозяйствующий субъект. Страховщики  принимают на себя за определенную плату (страховой взнос, страховую премию) обязательство возместить страхователю или иному (третьему) лицу, в пользу которого заключен договор, имущественный (материальный) ущерб (убыток), возникший в результате наступления страхового случая.

1.2.Формы страхования

 Согласно Федеральному  закону «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  страхование туристов (экскурсантов) может быть в обязательной  и добровольной формах. Обязательным  является осуществляемое в силу  закона или указов президента страхование, которое одинаково ответственно как для страховщика, так и для страхователя. Так, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) производится в соответствии с Указом Президента РФ № 667 от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, или на основе договоров между транспортными предприятиями (перевозчиками) и страховщиками, имеющими соответствующие лицензии. Размеры страховых взносов устанавливаются страховщиками также по согласованию с перевозчиками и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом сумма страхового взноса включается в стоимость проездного билета. Туристы, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без этой уплаты.