Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц банками РБ

Рискованность банковских операций может  привести к потерям, что в конечном итоге отразится на финансовых результатах  банка. Это заставляет банки очень  оперативно реагировать на все события, давать оценку рискам, определять их границы и размеры.

Практически все банковские операции связаны с рисками. В ходе осуществления  безналичных расчетов могут возникнуть технологические риски и риски  связанные с персоналом. При недостаточной материально – технической оснащенности банка, возникает технологический риск, который может привести к потерям базы данных. Последствия этого риска влекут за собой значительные потери для банков.

Кроме этого, могут возникнуть так  называемые риски персонала. Их содержание зависит от качества профессионального уровня и черт характера сотрудников. Риски персонала также влекут за собой финансовые потери для банка. Чтобы их избежать, необходимо сделать правильную расстановку кадров и четко распределить обязанности.

В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в  том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению  кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.

Для коммерческих банков расчеты –  один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентов и мобилизация крупных и нередко  бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Расчетные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банков.

Объем требований клиента к банку  отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия посредством регулирования. Это требует выработки единой концепции стандартизации и сертификации банковской деятельности.

На сегодняшний день перед системой безналичных расчетов Республики Беларусь стоят следующие проблемы: скорость совершения платежей, проблема задержки расчетов, защита межбанковских переводов  от несанкционированного доступа, компьютерные сбои и т.д.

Рассмотрим основные из них.

Значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим  потоком бумажных носителей с  финансово-денежной информацией. Представив в банк платежное поручение о  перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят задержки как по объективным, так и по субъективным причинам [29, с. 32].

В последние десять лет появилась  еще одна крупная проблема, которая  связана с влиянием на денежно-кредитную  политику страны массированного «наступления»  относительно новых платежных инструментов, а именно банковских карт, и новейших платежных средств – электронных денег. В частности, прирост ежегодной эмиссии карт первоначально составлял 20-25% (в настоящее время 5 – 7%), что ведет к росту денежной массы и таит угрозу инфляции. Еще большие последствия в этом отношении может повлечь применение электронных денег с присущей им высокой скоростью обращения. В связи с ростом электронной коммерции количество их увеличивается значительными темпами. Поэтому во всех странах, включая Беларусь, усилилось внимание к данной проблематике с разнообразных позиций: законодательного регулирования, изучения влияния на объем и структуру денежной массы, обеспечения защиты информации и другие.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные  организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке банковских услуг связана, прежде всего, с большим  интересом банков к привлечению  к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов.

Однако ни для кого не секрет, что  рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи  возникает необходимость анализа  наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:

– сбои в компьютерной системе;

– операционные ошибки;

– ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои в компьютерной системе. Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

Сбои в работе сети банкоматов могут  служить причиной задержки поступления  средств на счета физических лиц  для дальнейшего погашения задолженности  по кредитам.

Операционные ошибки. Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств  для погашения задолженности  по кредиту).

Ошибки перевододателя. Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения  при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа  в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А кредитополучатель, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении  сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а  физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту кредитополучатель может использовать способ внесения средств через банкомат.

Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента  от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом кредитополучатель может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

К данной категории ошибок можно  отнести также недостаточность  средств для осуществления платежа  на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка  последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются  ошибки в заполнении следующих полей:

– наименование получателя;

– номер счета получателя;

– учетный номер налогоплательщика (УНН).

Наименование получателя. Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя (например, изменении фамилии, имени, отчества) служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения (например, свидетельство о браке). Сотрудник банка вносит информацию о смене фамилии в досье клиента и готовит новую карточку с образцами подписей.

Номер счета получателя. Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.

Следует обратить внимание на то, что  все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Национального банка – 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением.

Невыясненные суммы зачисляются  на специальный банковский счет. После  уточнения реквизитов перевода происходит перевод суммы со счета «невыясненных  сумм» на счет получателя средств.

При осуществлении переводов денежных средств важно обращать внимание на то, кем будет оплачиваться комиссия за осуществление платежа. Возможны следующие варианты:

– комиссия с плательщика;

– комиссия с получателя.

Комиссия с получателя характерна для валютных переводов. При переводе денежных средств в рублях комиссия взимается с плательщика.

Задача сотрудника банка — разъяснить клиенту различия в тарификации, чтобы избежать недоразумений в  дальнейшем.

Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.

Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться  и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа» (в платежном поручении обязательно правильно указывать номера контрактов и счетов-фактур).

В случае если счет получателя средств  находится в другом банке, то увеличивается  время на осуществление такого платежа. При этом учитывается время приема платежного поручения банком. Такой перевод также зависит от времени отправки. Данные платежи с точки зрения возможности совершения ошибок являются более проблематичными. Это может быть связано, например, со сменой фамилии получателя, ошибкой в реквизитах банка и т.д.

Учетный номер налогоплательщика (УНН). Неправильно указанный учетный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.

Следует также отметить, что все  больше банков заявляют о внедрении  зон круглосуточного обслуживания на базе своих отделений. Открываются  офисы самообслуживания, расширяется спектр интернет-услуг. Однако для многих клиентов по-прежнему очень важными являются возможность непосредственного общения с сотрудниками банка и готовность последних оказать помощь в решении возникающих у них вопросов.

Существует множество мелких проблем на личном уровне. Хотя, когда речь идет об обслуживании физических лиц, то любая мелочь может иметь решающее значение:

– увидел человек очередь в кабинет, где оформляются пластиковые  карточки и не стал стоять в очереди;

– позиционирует банк пластиковую карточку, как простой и легкий способ оплаты товаров, а в ближайшем к человеку магазине платежные терминалы отсутствуют и реклама «прошла» мимо;

– в рекламе гражданину пообещали  оформить карточку легко и быстро, а на деле предложили заполнить кипу бумаг и гражданин не захотел терять столько времени;

– выдали человеку карточку на работе и перечислили туда его заработную плату, а ближайший банкомат в  километре и гражданин, в итоге, стремиться обнулить счет сразу после  получения заработной платы;

– пришел человек за кредитом в  банк, а ему отказали, хотя он имеет  карт – счет и считает, что банк пользуется его деньгами и гражданин, после окончания срока пластиковой  карточки не станет продлять договор  с банком.

И таких небольших, но для каждого отдельно взятого человека, решающих, вопросов очень много. Все это говорит о том, что отечественным банкам требуется изменять отношение к физическому лицу, проявлять к нему неподдельный интерес, бороться за его деньги, предлагать ему действительно выгодные условия их размещения или перечисления.

 

3.2 Состояние и опыт  обслуживания клиентов в зарубежных  банках

 

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская  система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.