Правовое регулирование договора

Применительно к договору займа действия должника с точки зрения добросовестности, заботливости и осмотрительности необходимо оценивать не только за период существования денежного обязательства, но и за время, предшествующее возникновению долга. Добросовестность и разумность участника гражданского оборота проявляются в том, что он ни при каких обстоятельствах не берет на себя обязательства, выполнимость которых сомнительна. Поэтому при обычных условиях оборота добросовестное лицо не может оказаться в ситуации, когда разумно и добровольно принятые на себя обязательства по уплате денег не могут быть исполнены из-за отсутствия требуемых денежных средств. Если же с момента заключения договора, которым устанавливалась обязанность уплатить деньги, произошли существенные изменения обстоятельств, то такой договор может быть расторгнут на основании ст. 412 ГК КР. Наконец, поскольку денежные средства заменимы, всегда наличествуют в обороте, должник имеет возможность принять меры, чтобы найти необходимую сумму денег для уплаты долга. Для этого он может, например, прибегнуть к продаже принадлежащего ему имущества. Единственной оговоркой здесь может служить то, что от добросовестного должника - физического лица - нельзя требовать продажи того имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительному производству. Кроме продажи своего имущества, добросовестное лицо для погашения долга может прибегнуть и к займу необходимой суммы у третьих лиц на разумных условиях.

Таким образом, в случае добровольно принятого на себя денежного обязательства отсутствие денег не может служить основанием для признания должника невиновным в нарушении обязательства. Вина должника заключается хотя бы в том, что он вопреки требованиям разумности и добросовестности принял на себя обязательство, исполнить которое не в состоянии, хотя невозможность этого исполнения он мог и должен был предвидеть35. Отсюда вытекает, что положение об освобождении заемщика от ответственности вследствие его невиновности (абз.2 п.1 ст.356 ГК КР) при применении п. 1 ст.728 ГК КР приниматься во внимание не должно.

Заемное обязательство предполагается возмездным, и заемщик должен уплачивать проценты на сумму займа в размере, установленном договором или законом. При отсутствии иного соглашения должник обязан выплачивать проценты а пользование заемными средствами ежемесячно. Если эти проценты не вносятся заемщиком, то какой-либо ответственности за невыполнение данного обязательства законом не предусматривается. Однако санкция за подобное нарушение договора в гражданском праве известна достаточно давно, и именуется она анатоцизмом (анатоцизм - от греч. anatokismos, взимание процентов на проценты, исчисление процентов не только с первоначальной суммы, но и с наросших за истекшее время процентов).

Если договором займа было предусмотрено предоставление обеспечения возврата суммы займа, то при невыполнении данной обязанности заемщиком заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Эти же последствия наступают в случаях, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился, ликвидируется банк, являвшийся гарантом) или ухудшились условия обеспечения, за которые заимодавец не отвечает (например, обесценился предмет залога).

Исключение из правила, предусмотрено в отношении заемного обязательства, исполнение которого обеспечено залогом. Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него прекращено по основаниям, указанным в законе, залогодатель имеет право восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (п.3 ст.331 ГК КР) Иначе говоря, договор займа может быть досрочно расторгнут лишь тогда, когда залогодатель отказался заменить или восстановить предмет залога. Однако подобного правомочия заемщик может быть лишен в соответствии с условиями договора36.

Причитающиеся проценты, т.е. проценты за пользование суммой займа в размере, установленном соглашением сторон (ст. 726 ГК КР), могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Привлечение должника к ответственности предусматривается также в случаях:

-  невыполнения заемщиком условия  договора займа о целевом использовании суммы займа (п.2 ст731 ГК КР);

-   не обеспечении возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.2 ст.731 ГК КР);

-  нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено его исполнение по частям, то есть в рассрочку.

Необходимо заметить, что в ст.730 ГК КР правило о досрочном возврате суммы займа и взыскании причитающихся процентов является диспозитивным и соответственно соглашением сторон заемщик может быть освобожден от подобной ответственности либо ее объем существенно снижен (например, исключено условие о взыскании причитающихся процентов). В отличие от этого правило, является императивным и соответственно не может быть отменено или изменено договором.

Таким образом, договор займа является реальным договором. Он считается заключенным в момент передачи денег или вещей. Это односторонне обязывающий договор, так как обязанность возлагается только на одну сторону - заемщика, в виде обязанности возвратить другой стороне - заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества. Заимодавца нельзя понудить к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юридической силы.

По договору займа деньги и вещи, обладающие родовыми признаками, переходят в собственность заемщика, который вправе распоряжаться ими по своему усмотрению (продать, подарить, обменять, передать в заем без ведома заимодавца). Исключение составляет особый вид договора займа - целевой заем, о котором будет сказано в комментарии к статье 731 ГК.

Передача денег по договору займа не относится к разряду специфических операций и не требует получения лицензии Национального Банка Кыргызской Республики.

Глава III. Правовое регулирование договора

3.1. Понятие договора  кредита

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами37.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

Кредитор может отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если это не противоречит действующим правовым актам или кредитному договору. При нарушении заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор может также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой рефинансирования на день погашения заемщиком всей суммы кредита или его части. Проценты могут выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы кредита или с иной периодичностью, предусмотренной договором38.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования об этом. Сумма кредита может быть возвращена досрочно с согласия кредитора. Сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляются проценты. Проценты за просроченную ссуду определяются в договоре, а если их размер не определен, то начисляются в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов по срочному кредиту. Если взыскание долга производится в судебном порядке, то суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В случае, когда кредитор понес убытки в результате неправомерного пользования его денежными средствами, превышающие сумму процентов, он может требовать от заемщика возмещения дополнительных убытков.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Возможна ситуация, когда фактически заемщик не получил от кредитора указанную в договоре сумму кредита. Тогда заемщик может оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком кредитного договора по его безденежности установлено, что деньги в действительности не были получены, договор считается незаключенным. Когда деньги в действительности получены заемщиком от кредитора в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор может потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Для финансовой службы предприятия кредитный договор, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, должен быть объектом особого внимания, Заемщик обеспечивает возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита. При невыполнении заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита кредитор может потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Использование заемного капитала возможно в том случае, когда получаемая прибыль покрывает расходы по уплате процентов за кредит, хотя и существует зависимость между процентными ставками и ценами на товары и услуги.

Кредитным договором может быть предусмотрена возможность изменения ранее определенного срока погашения кредита. Тогда при наступлении первоначально установленного срока погашения кредита договор пролонгируется или заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору. Задолженность по этому кредиту рассматривается как срочная.

Наличие срочной и просроченной задолженности по ссудам банка у конкретного заемщика определяется по данным бухгалтерского учета банка. В соответствии с действующими правилами в банковском аналитическом учете срочные и просроченные кредиты учитываются на отдельных лицевых счетах заемщика. Кроме того, в отраслевой отчетности об остатках задолженности по краткосрочным ссудам отсроченные кредиты отражаются как отдельный объект кредитования. Ранее в понятие отсроченных кредитов входили ссуды, отсрочка которых производилась в основном по решению правительства. В настоящее время задолженности по таким кредитам нет. Понятие отсроченного кредита на уровне взаимоотношений коммерческих банков и предприятий утратило свое содержание и задолженность по кредиту, оформленному пролонгированным двусторонним кредитным договором, рассматривается как срочная.

Кредитный договор является одной из разновидностей договора займа. Для кредитных отношений специальным законом является Закон Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике"39.

К числу существенных условий кредитного договора относятся условия о предмете кредита (денежной суммы), сроке действия кредита, уплате процентов, а также условие, в отношении которого стороны достигли соглашения о том, что при его отсутствии договор считается незаключенным (например, о нотариальной форме кредитного договора).

Кредитный договор является консенсуальным, для его заключения достаточно соглашения кредитного учреждения с заемщиком. Кредитный договор всегда является срочным, на неопределенный срок кредитный договор не может быть заключен. Кредитный договор всегда является возмездным. Плата выражается в процентах за пользование средствами и предусматривается в договоре. Кредитор не вправе изменять размер процентов в одностороннем порядке, если это условие не предусмотрено в договоре. В силу того, что на кредит распространены нормы о займе, может возникнуть такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору, суд может определить их в соответствии с пунктом 1 статьи 726 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные, декадные и т. д.) зависят от срока исполнения договора и фиксируются в нем.