Правовое регулирование договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 734 ГК сторонами по кредитному договору является банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (физическое или юридическое лицо). Для осуществления кредитных операций кредитная организация обязана иметь лицензию. В качестве кредитной организации выступают банки, кредитные союзы, ссудные кассы, общества взаимного кредитования, ломбарды и другие организации, действующие на основании лицензии Национального Банка Кыргызстана. Все виды банковских операций могут осуществляться только при наличии прямого указания в лицензии на право их проведения. Банковские операции, произведенные без лицензии Национального Банка Кыргызстана являются недействительными (пункт 8 статьи 13 Закона "О банках и банковской деятельности").

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в сомах в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в сомах сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или соглашением сторон (пункт 2 статьи 307 ГК). В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна обладать специальным разрешением (лицензией) на совершение операций в иностранной валюте.

3.2. Сущность и способы защиты договора кредита

По кредитному договору сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком.40

Исходя из определения кредитного договора, кредитный договор является двух сторонним договором, поскольку обязанности возникают не только у заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

Одним из существенных условий кредитного договора, которое необходимо четко прописать в договоре, является уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.41

По договору займа, по общему правилу, не предполагается уплата процентов, хотя и не исключается возможность их получения, если в договоре есть об этом запись. Договор займа, если в нем прямо не предусмотрено иное, предполагается беспроцентным в некоторых случаях, когда договор заключен между гражданами, а также когда по договору займа передаются вещи. В остальных случаях, если в договоре установлено, что за него необходимо уплатить проценты, но не определен их размер и порядок их уплаты, применяется императивная норма.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.  Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока „использования кредитом, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.

При просрочке возврата кредита в договоре определяется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается либо ставятся условие о начислении на сумму кредита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой.

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Кредитный договор, так же как договор займа, может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требованию одной из сторон, как правило, банка или иной кредитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля над целевым использованием суммы займа 42.

В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Включая в кредитный договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля.

Например, в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие условия:

- обязанность заемщика  представлять кредитору необходимую документацию, финансовые и отчетные документы;

- обязанность заемщика предоставлять право доступа и проверки складских помещений, проверять и устанавливать объемы производственных затрат;

- сроки представления  документации;

- формы фиксации фактов  уклонения заемщика от контроля;

- меры оперативного и  имущественного воздействия при установлении фактов использования кредита не по целевому назначению, уклонения заемщика от предоставления банку необходимой информации:

- иные условия контроля.43

Отсутствие четкого механизма контроля над целевым использованием кредита лишает включенные в договор указания на цель его использования какого-либо практического смысла.

Кредит предоставляется банком и иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой.

Эти условия кредитного договора нуждаются в тщательной проработке, поскольку из-за их недостаточно глубокой проработки может возникнуть, спор при возврате кредита. Однако в договорах они часто противоречивы.

Другой распространенной недоработкой является определение периода времени, на который предоставляется кредит, без четкого указания, с каким моментом связывается начало его течения: с момента заключения договора, с момента перечисления денежной суммы и т.д.

Суд вправе толковать условия кредитного договора, принимая при этом во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.44

В целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своего обязательства, такое обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных в Гражданском кодексе Кыргызской Республики.

Эта часть общих положений гражданского законодательства об обязательствах подверглась существенным изменениям.

Согласно ГК КР, исполнение обязательств по договору может обеспечиваться наряду с традиционными способами обеспечения обязательств, которые всегда существовали в гражданском законодательстве, - неустойка, поручительство, задаток, залог, - двумя новыми способами обеспечения обязательства, которые ранее не были известны законодательству Кыргызстана, - удержание имущества должника, банковская гарантия. Но перечень этот не исчерпывающий, поскольку исполнение обязательства может обеспечиваться и другими способами, предусмотренными законом или договором (см., например, п. 1 ст. 739).

Вместе с тем в Гражданском кодексе имеется ряд новелл принципиального характера в регулировании традиционных способов обеспечения исполнения обязательств. Например, ранее поручитель нес перед кредитором лишь субсидиарную ответственность, т.е. он мог быть привлечен к ответственности лишь при недостаточности средств у должника, если иное не устанавливалось в договоре поручительства. Теперь же при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.45

Изменился и срок, предоставляемый кредитору для предъявления требования поручителю. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.  

Все способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства.

Неустойка и задаток одновременно представляют собой меры гражданско-правовой ответственности и обеспечивают исполнение обязательства в натуре. Явным преимуществом неустойки является то, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков - достаточно самого факта нарушения обязательства (например, факта не возврата заемщиком кредита).  Также возможность для сторон формулировать условия о неустойке по своему усмотрению (кроме случаев уплаты законной неустойки), в том числе в части ее размера, соотношения с убытками, порядка исчисления.

Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся для платежей кредитору.

  Обеспечение обязательства  любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком (или иным лицом, которое обеспечивает обязательство заемщика), устанавливаемые как в самом кредитном договоре (например, неустойка), так и в дополнительном договоре (например, залог). В связи с этим следует остановиться на рассмотрении некоторых особенностей этих обязательств.   Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Это означает, что в случае заключения, например, договора о залоге в качестве обеспечения возврата кредита по кредитному договору признания недействительным договора о залоге не влечет признания недействительным кредитного договора.

Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Это означает, что в случае предоставления банковской гарантии, например, в качестве обеспечения возврата кредита по кредитному договору признание недействительным кредитного договора влечет признание недействительной банковской гарантии.

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. Например, залог и поручительство прекращаются с прекращением обеспеченного залогом кредитного договора.46

При этом, как правило, предусмотренное, банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой только той суммы, на которую выдана гарантия.

 Способы обеспечения  исполнения обязательств различаются и объемом предоставляемых гарантий. Так, объем ответственности поручителя определяется  договором поручительства, но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, т. е. в полном объеме. И если срок поручительства значительно превышает срок, на который выдан кредит, у поручителя возникает потребность погасить скорее долг,    В то же время, предусмотренное, банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, т.е. гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать судебные издержки и т.п.

Но это правило компенсируется безопасностью банковской гарантии, т.е. банк (иная кредитная или страховая организация), выдавший банковскую гарантию, не вправе ее отозвать. Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указанным в ГК КР. В связи с этим, кредитор должен следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту47. 

Новым способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является - удержание, согласно которому кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Таким образом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк, выдавший заемщику кредит, вправе не выдавать деньги, поступившие на счет заемщика, открытый в этом банке, до исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Причем для применения удержания не требуется включение в кредитный договор соответствующих условий или заключения специального договора.48