Организация банковского кредитования физических лиц

6) в соответствии с действующим  законодательством денежные средства  по договору кредита (договору  банковской ссуды) могут быть  предоставлены заемщику только в безналичной форме.

Предоставление  коммерческими банками кредита  заемщикам осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Банковскими потребительскими кредитами в нашей стране признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредиты.

В России к банковским потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению банками, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

“Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся”.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определенные функции:

- обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует  эффективность труда;

- расширяет  рынок сбыта товаров;

- ускоряет  процесс реализации товаров и  получения прибыли;

- является  мощным орудием централизации  капитала;

-ускоряет  процесс накопления и концентрации  капитала;

- обеспечивает  сокращение издержек обращения:

- связанных  с обращением денег;

-связанных  с обращением товаров.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги все больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

  Начиная с первой мировой войны,  в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчет ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за свое рабочее место. Уменьшение текучести  кадров  благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъема народного  благосостояния.

Но  следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в конечном счете, может  способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По  направлениям использования (объектам кредитования) в России банковские потребительские кредиты подразделяют на кредиты:

- на  неотложные нужды;

-под  залог ценных бумаг; 

-строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт       индивидуальных жилых домов.

Банки выдают также долгосрочные кредиты  на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По  срокам кредитования банковские  потребительские кредиты подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По  способу предоставления потребительские  кредиты делят на:

- целевые;

- нецелевые  (на неотложные нужды, овердрафт  и т.д.).

По  обеспечению различают кредиты:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По  методу погашения различают кредиты:

- погашаемые  единовременно;

- кредиты  с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты  с равномерным периодическим погашением кредиты (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- кредиты  с неравномерным периодическим  погашением кредита (сумма платежа  в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов.

  При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По  методу взимания процентов кредиты  классифицируют следующим образом:

- кредиты  с удержанием процентов в момент  ее предоставления;

- кредиты  с уплатой процентов в момент  погашения кредита; 

- кредиты  с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По  характеру кругооборота средств  банковские кредиты делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные).

Также можно выделить банковские кредиты с льготным периодом погашения и без льготного периода.

  В качестве нового признака разделения потребительских кредитов на виды можно предложить их классификацию в зависимости от способа оценки кредитоспособности потенциального заемщика, которая обязательно проводится перед предоставлением любой розничной ссуды. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: метод экспертных оценок определения платежеспособности; скоринговые модели; андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие банковских потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Процесс кредитования, в частности кредитования  физических лиц, условно можно разделить  на несколько этапов, среди них:

1.подготовительный  этап;

2. этап рассмотрения  кредитного проекта;

3. этап оформления  кредитной документации;

4.этап использования  кредита и последующего контроля  в процессе кредитования.

  На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

   В процессе этих переговоров необходимо:

- установить, насколько возможна выдача кредита  в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

- определить  цель;

- выбрать  тот вид кредита и метод  кредитования, которые более всего  подходят для данной кредитной  сделки;

- осуществить  предварительный анализ риска  возможной выдачи кредита, источники  возврата кредитов и уплаты  процентов за их использование;

- обеспечить  оперативность проведения предварительного  этапа, не затягивать решение  банка о возможной выдаче кредита;

- дать понять  клиенту, что переговоры не  дают оснований для окончательного  вывода о возможности предоставления кредиты;

- проконсультировать  клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

  Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.  Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

  На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

  На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитного процента, полнотой и своевременностью возврата кредитов.

  Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам  поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный  договором срок просроченная задолженность  по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В  этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам  на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения кредитной задолженности  ко 2-й и выше группам риска.

На  этапе использования кредита  не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На  данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю над просроченными кредитами, за кредитами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Все условия предоставления потребительских  кредитов согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре.

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка кредитных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения кредиты, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).

При заключении кредитного договора банки  фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

Выдача  кредита в рублях производится в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карты заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.