Организация банковского кредитования физических лиц

         Продвижение на рынок столь  привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки. Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

         Trade-in. Этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину. Суть этой услуги и заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade-in имеют низкие процентные ставки, а срок погашения до пяти лет. Минусом этого вида кредитования является заниженная иногда до абсурда выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.  

      Кредит  без первоначального взноса. Этот вид кредитования не требует первоначальных финансовых вложений от заемщика, пакет документов для его оформления нужен минимальный. Но, за снисходительность банка опять же придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса – высокая процентная ставка, и ограниченный выбор автосалонов с которыми банки подобную программу реализуют    

 Кредитование без страховки. Он используется только для покупки поддержанных и недорогих машин. Сумма этого кредита не превышает десяти, в некоторых  банках – пятнадцати тысяч долларов. При этом процентная ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что купленный автотранспорт не нуждается в комплексном страховании предмета залога  и как следствие дополнительных ежегодных тратах  на страхование которое колеблются от 4 до 10 % от стоимости автомобиля являющегося залогом

         Для того что бы организовать оформление кредита в автосалоне банку необходимо получить согласие автосалона.

         В каждом автосалоне есть кредитно-страховой отдел, иногда его функцию выполняет один человек, иногда это полноценный отдел, насчитывающий десять более сотрудников, бывает это отдельно созданное юр. лицо со своей бухгалтерией, юридической службой и т.п. Основной функцией  данного отдела является организация качественной  работы с банками и страховыми компаниями, основной целью получение максимальной прибыли от организованной работы, но при выборе банка кредитно-страховой отдел исходит не только из финансовой стороны вопроса, существуют и некие «политические» моменты. Кредитно-страховой отдел обязан учитывать интересы автосалона, поэтому при принятии решения о высадке банка кредитный отдел учитывает еще и следующие факторы: качество работы банка с клиентами, участие банка в спецпрограммах,  с теми брендами, что представлены в автосалоне, процентные ставки, скорость рассмотрения заявки на кредит, процент одобряемости кредитов (средний процент одобряемости для банка предоставляющего экспресс-кредиты 55%, свыше 60 достаточно хороший процент, если банк гарантирует 80%  одбряемости то это очень выгодно для салона, но огромный риск для банка, ведь таким образом формируется некачественный кредитный портфель, что может негативно сказаться на объёме просроченной задолженности в банке и как следствие на его финансовой устойчивости). Так же стоит учитывать и такой фактор как отношения автосалона или собственника автосалона (будь то физическое или юридическое лицо)  с банком, это отношения могут быть завязаны на личном знакомстве  менеджмента банка с менеджментом автосалона,  на экономических отношениях (например, банк дает холдингу, в который входит автосалон, крупный кредит, взамен просит разместить сотрудника банка не территории  салона).

           Кредитно-страховой отдел, принимая решение о высадке сотрудника банка в автосалон,   должен учитывать все это нюансы и, безусловно, обосновать свое решение о выборе банка, который после высадки сотрудника становиться ключевым партнером, как перед руководителем салона, так и перед собственниками.

          В автосалоне бывает, присутствуют несколько банков, но крупные холдинги предпочитают либо вообще не допускать банки на свою территорию,  либо выбирать одного ключевого партнера и отдать ему большую долю всех продаж.

          После принятия решения о высадке банка, автосалон предоставляет утвержденный перечень документов, который вместе с пояснительными записками от сотрудников регионального ККО банка, передается на проверку службе безопасности и аналитическому отделу в головной офис.

          Служба безопасности проверяет юридическую чистоту компании и ее собственников.  Аналитики дают  заключение об экономической обоснованности  организации стационарного рабочего  места в данном автосалоне. 

         При заключении аналитический отдел использует следующие данные, объем продаж автомобилей того бренда что представлен в автосалоне, процент просроченной задолженности по выданным ранее ссудам, количество банков-конкурентов уже представленных в автосалоне.   После принятия решения о целесообразности работы, между банком и автосалоном подписывается агентский договор с финансовой мотивацией и соглашение о сотрудничестве, которое регулирует сам процесс оформления кредита и движение денежных средств между банком и автосалоном.

          После оформления всех документов устанавливается рабочее место, и сотрудник может приступать к работе.

          Процедура оформления кредита выглядит следующим образом:

          Сотрудник банка, проводит первоначальную консультацию клиента, рассказывая ему обо всех действующих программах кредитования, совместно они подбирают оптимальный вариант. Данные клиента вносятся в автоматизированную систему банка, где первоначально проходят оценку скоринговой системой, в случае если потенциальный заемщик набирает необходимое количество баллов, он переходит на этап службы безопасности, которая так же проводит проверку клиента. Все этапы прохождения проверки отражаются в информационных системах банка и сотрудник, присутствующий в автосалоне видит решение по возможности выдачи кредита on-lain.  В случае принятия положительного решения клиент приглашается для оформления кредита.

            В связи с тем, что оформление кредита происходит удаленно,  кредитный договор имеет форму заявления-оферты. Клиент подписывает  данное заявление, предлагает банку заключить с ним кредитный договор, а банк, в свою очередь, предоставляя  денежные средства заемщику, акцептует заявление-оферту, после чего кредитный договор считается заключенным.        Клиент подписывает заявление на перечисление денежных средств, с открытого ему текущего счета на счет автосалона, и забирает приобретенный автомобиль. Вся процедура оформления может занять не более часа, подход к оценке заемщика весьма лоялен, пакет документов минимален.

  Учитывая все вышесказанное можно сделать следующие выводы, банковское потребительское кредитование на покупку автомобилей, является одним из наиболее востребованных в современных реалиях, банковских продуктов и оказывает положительное влияние на рост потребительского спроса и финансовую устойчивость экономики в целом. Динамика продаж последних месяцев  2011 г. может свидетельствовать о том, что после стагнации рынок восстанавливается и в количественном, и в денежном выражении благодаря государственной поддержке, более доступному автокредитованию, а также росту потребительского спроса. На протяжении последнего полугодия 2011 года ежемесячный рост объема продаж превышал 50% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

  Существенно увеличившийся спрос на автомобили, в период, начиная со второго квартала 2010 г. дал возможность автопроизводителям заметно нарастить объемы производства. В целом за 2010 год рост производства легковых автомобилей составил около 100% по сравнению с 2009 годом. 

  Так, за 2010 год продажи новых легковых автомобилей выросли на 30% в количественном выражении и на 31% - в денежном выражении по сравнению с 2009 годом

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» НА РЫНКЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

           2.1 Характеристика ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

            ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает на российском рынке более 14 лет, динамично растет и развивается, воплощая в жизнь корпоративный лозунг "Ценность, обретенная с годами" и разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами.

          Сейчас в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает более 4.000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обсуживающихся в банке, превышает 1.500, предприятий малого и среднего бизнеса – 10 000, а число физических лиц более  2.2 млн. человек. Банк входит в систему страхования вкладов под регистрационным номером 690.

           ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» включен в список кредитных организаций, выполняющих требования Банка России по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

           Филиальная сеть ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» насчитывает более 100 подразделений в Москве и в крупнейших регионах России.Банк входит в топ-50 по размеру собственного капитала, топ-20 по размеру чистой прибыли, топ-50 по размеру чистых активов, в топ-25 по объему выданных розничных кредитов.Банк имеет международный рейтинг Moody's  Ba3 и Fitch "BB-".

           ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - новое наименование ЗАО «Финансбанк», которое он получил 29 марта 2007 года вследствие международных структурных изменений в компании FIBA International Holding.В августе 2006 года FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».В связи с этим Банк в  России, а также подразделения в Нидерландах, Румынии, Германии, Бельгии, Швейцарии, Мальте, Дубаи и Украине продолжили работать под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК. По существу КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – не новый банк, это банк с многолетним международным опытом, со статусом эксперта в банковском мире.FIBA

             Группа была основана в 1987 году Хусню Озейгином, и на сегодняшний день представляет собой крупнейшего и активного игрока на международном рынке. Деятельность FIBA Группы представлена в финансовом (банки, лизинг, факторинг, страхование, управление активами) и нефинансовом секторах (авиация, розничная торговля, недвижимость, судоходное строительство и управление портом)

            Российское представительство международной финансовой FIBA Группы начало работу в Москве в 1994 году.1997 год (23 мая)– Получена Генеральная Лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 3311. Основная деятельность Банка направление на обслуживание юридических лиц.

           2000 год – Финансбанк вышел на розничный банковский рынок. Открыто первое отделение в Москве.

             2001 год – Финансбанк начал выдавать  потребительские кредиты. 2004 год – Финансбанк (Москва) переименован в Финансбанк (Россия). Были открыты первые представительства в Самаре, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе и Перми.

             2005 год - Банк принят в Национальную Систему страхования вкладов. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba2. Финансбанк начал предоставлять услуги предприятиям малого и среднего бизнеса.

          2006 год - FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».

           2007 год – Официальный ребрендинг: Финансбанк (Россия) начал осуществлять свою деятельность под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (Россия).

            2008 год – КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК вошел в топ-50 крупнейших банков России по размеру капитала. Количество розничных клиентов превысило 2 млн. человек. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba1.

           2009 год - КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал участником государственной программы субсидирования автокредитования. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал первым частным российским банком, успешно разместившим Еврооблигации на международных рынках капитала после острой фазы кризиса.

             ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» это российский банк, деятельность которого регулируется Центробанком, с иностранным капиталом. Когда мы говорим, что российский банк, мы указываем на то, что деятельность банка регулируется национальным законодательством. Но поскольку банк с иностранным капиталом можно говорить о том, что это иностранный банк.          КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК уделяет огромное внимание развитию филиальной сети не только в Московском регионе, но и расширяет свое присутствие по всей России.

            На сегодняшний день обслуживание физических лиц осуществляется уже в следующих городах: Санкт-Петербурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе, Перми, Челябинске, Новосибирске, Екатеринбурге, Омске, Краснодаре, Саратове, Воронеже, Тюмени, Набережных Челнах, Сургуте, Нижнекамске, Нефтекамске, Стерлитамаке, Ярославле, Рыбинске, Костроме, Калуге, Туле и Рязани 

            В период с 2008г. по 2010г. наблюдается увеличение валюты баланса в 1,6 раз и составляет 75 854 502 тыс. руб., что является положительной тенденцией и свидетельствует об успешном развитии банка. Пассив баланса в 2010г. увеличился за счет роста обязательств банка и капитала на 19 640 791 тыс. руб. и на 6 000 000 тыс. руб. соответственно .

          За анализируемый период обязательства банка выросли на 19640791 тыс. руб. и составили 60 619 950 тыс. руб. Наибольший темп роста наблюдается по статье резервы на возможные потери.

         Резервы на возможные потери увеличились в 38,20 раза и составили в 2009г. 213 298 тыс. руб., средства кредитных организаций увеличились на 24 612 393 тыс. руб. и составили 47 094 266 тыс. руб., прочие обязательства увеличились в 2,97 раза и составили в 2010 г. 1 578 390 тыс. руб.

           По статьям выпущенные долговые обязательства и средства клиентов в 2010г наблюдается снижение. Выпущенные долговые обязательства уменьшились с 11 060 535 тыс. руб. в 2007 г. до 4 000 000 тыс. руб. в 2010г.        Средства клиентов уменьшились на 166 575 тыс. руб. и составили в 2010 г. 6 733 996 тыс. руб. В 2008-2010 г. собственные средства банка выросли на 8 667 111 тыс. руб. или в 2,3 раза и составили 15 234 552 тыс. руб.

           Рост собственных средств в большей степени обусловлен ростом неиспользованной прибыли и резервного фонда. За анализируемый период неиспользованная прибыль увеличилась в 8,86 раз и составила 1 655 978 тыс. руб. Резервный фонд увеличился в 7,23 раза и составил 70 979 тыс. руб.

           В структуре пассивов банка наибольший удельный вес принадлежит обязательствам банка, на долю которых в 2010 г. приходилось 79,92%. Обязательства банка представляют собой привлеченные средства банка. За анализируемый период происходит сокращение обязательств на 6,27% и увеличение собственных средств на 6,27%. Обязательства банка – это совокупность средств других кредитных учреждений, средств клиентов, выпущенных банком долговых обязательств и прочих его обязательств. Рассмотрим более подробно структуру обязательств банка (таб. 2.1.1).