Организация банковского кредитования физических лиц

           В 2008г. основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, на долю которого приходилось 77,05%. В 2010 гг. доля автокредитов увеличилась до 79,30%.

          По итогам первого полугодия 2011 года согласно рейтингу РБК банк занимает 6 место по объёму выданных автокредитов (таб.2.1.9)

 

 

 

 

 

Таблица  2.1.9 .

Рейтинг самых автокредитных банков по версии РБК

(%)	Объем выданных автокредитов на покупку  нового автомобиля в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Объем выданных автокредитов на покупку  нового автомобиля в I полугодии 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Русфинанс Банк	21 607.44	39,83
2	ВТБ 24	20 680.42	43,49
3	Сбербанк	20 417.03	-7,3
4	Росбанк	19 428.77	42,42
5	Юникредит Банк	15 590.78	103,19
6	Кредит Европа Банк	11 582.16	282,7
7	Райффайзенбанк	8 138.92	152,71
8	Тойота банк	7 639.38	227,61
9	БМВ Банк	5 215.63	67,17
10	Уралсиб	4 264.46	92,96

Источник: [49]

           Таким образом, учитывая все вышеизложенное можно сделать следующие выводы: приоритетным направлением в работе банка является розничное потребительское кредитование физических лиц. Большую часть кредитного портфеля физических лиц составляют ссуды, выданные на приобретение автомобилей. Данное направление банк активно развивает, улучшая линейку кредитных программ, и наращивает портфель за счет развития сети ККО в регионах.

 

  2.2 Анализ автокредитования ККО №1 ЗАО    «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень.

 

          Открытие ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень состоялось 18 сентября 2006 года.

          ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в городе Тюмень осуществляет следующие виды деятельности:

1. Экспресс-кредитование;
2. Многоцелевой кредит;
3. Отдых в кредит;
4. Автокредит;
5. Кредитные карты и моментальные кредитные карты «Метро».
6. Обучение в кредит
7. Депозиты физических и юридических лиц
8. Расчетно-кассовое обслуживание

Клиентами ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень являются физические и юридические лица

          ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень первый автокредит был выдан 23 марта 2007 г. С тех пор продажи данного кредитного продукта регулярно растут даже несмотря на прошедший финансовый кризис.

 

Таблица 2.2.1

Динамика  объемов выданных автокредитов в ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Наименование	Значение			Темп роста, %
	2008	2009	2010	2008	2009	2010
Автокредиты,тыс. руб	72701,4	94705,9	154680,8	128	30,8	63,3
Автокредиты, шт	290	354	557	132	22,06	57,3
Средняя сумма кредита тыс.руб	250,7	267,53	277,70	5,9	6,7	3,8

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

 

 

 

 

 

Рисунок. 1. Динамика объемов выданных автокредитов в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

 

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка [39]

            Как видно из таблицы 2.2.1. и  рисунка 1 ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень в период 2008-2010 г наращивает объёмы ссуд на приобретение автомобилей,  несмотря на финансовый кризис. Темп роста в 2008 году составил 128%, в 2009 был несколько снижен в связи с мировым финансовым кризисом и в 2010 году снова вышел на активный рост.

             Наибольшее количество ссуд выдается по экспресс-кредиту.

Таблица 2.2.2

Состав  и структура кредитного портфеля автокредитов по виду кредитных продуктов  в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Наименование	Значение, тыс. руб.			Удельный вес, %
	2008	2009	2010	2008	2009	2010
Экспресс-автокредит	61581,00	73296,20	98318,40	84,7	76,44	63,56
Классический автокредит	11120,5	22309,40	56342,40	15,3	23,56	36,44

Источник: составлено автором на основе внутренней  отчетности банка [39]

Рисунок 2. Структура кредитного портфеля автокредитов по видам кредитных продуктов в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Источник: составлено автором на основании внутренней отчетности банка[39]

           Как видно из таблицы 2.2.3 удельный вид классических автокредитов вырос более чем в два раза с  15,3% в 2008 году до 36,44 %  в 2010 , что говорит о большем количестве заемщиков готовых официально подтвердить свои доходы и как следствие об улучшении качества кредитного портфеля

 

Таблица.2.2.3

Состав  кредитного портфеля автокредитов по виду приобретаемых автомобилей ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темпы роста, %
	2008	2009	2010	2008	2009	2010
Новые иностранные автомобили	8492,1	45568,48	98853,45	0,12	436,6	116,93
Новые отечественные автомобили	15890,32	29147,69	41259,63	0,35	84,36	41,55
Подержанные автомобили	48319,15	19989,73	14567,72	130	-58,63	-27,12

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка [39]

 

Рис.3 структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень  по видам приобретаемого автомобиля

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39]

            Как мы можем наблюдать в таблице 2.2.3 и рисунке 3, в период с 2008 г по 2010  г  удельный вес ссуд на новые автомобили в общем кредитном портфеле значительно увеличился в период 2008-2010 году, особенно наблюдается прирост ссуд на  иностранные автомобили, в 2010 году они занимают уже более 60 % в общем объёме выданных автокредитов,  в свою очередь резко уменьшилось количество кредитов выдаваемых на подержанные автомобили . Это связано с изменением политики банка в части формирования кредитного портфеля. Банком взят курс на работу с официальными дилерами иностранных брендов т.к. клиенты данных компаний являются наиболее качественными заемщиками и сформированный таким образом портфель намного качественнее.

 

 

 

 

Табл.2.2.4

Состав  и структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень по валюте кредита

Наименование	Значение, тыс. руб.			Удельный вес, %
	2008	2009	2010	2008	2009	2010
Валюта кредита RUR	49916,82	82220,18	154680,8	65,94	86,82	100
Валюта кредита USD	25784,58	12485,72	0	34,06	13,18	0

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

Рис.4 структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень по валюте кредита

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39]

 

          В 2009 году доля автокредитов выданных в валюте отличной от валюты российской федерации была сокращена до 13,8%, а 2010 году в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень прекращена совсем, в связи с нестабильностью на фондовых рынках и возможной второй волной финансового кризиса, что может за собой повлечь резкое падение курса рубля и как следствие роста просроченной задолженности по валютным кредитам.

          Учитывая все вышеописанное можно сделать вывод, что при формировании портфеля автокредитов кроме активного роста ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» ориентируется на улучшение его качества и уменьшению возможной просроченной задолженности. В первую очередь такая политика связана с резким ростом просроченной задолженности в кризисный период,  как видно в таблицах 2.2.5, 2.2.6 и 2,2,7 в  2008 и 2009гг. общий объем просроченной задолженности составлял соответственно 15,9 и 11,8 процентов от общего числа выданных кредитов, на протяжении 2009 и 2010 г. банком был проведен ряд мероприятий направленных на формирование более качественного портфеля и в 2010 году он составил 7 % от общего числа выданных автокредитов.

          На первое октября 2011 г объём просроченной задолженности по ссудам на покупку автомобили выданным в 2011 году составляет 3,7 %,  но полную картину по итогам года можно будет увидеть только в первом квартале 2012

Таблица. 2.2.5

Объем и структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2008 год

данные	Количество выданных кредитов	общее количество просроченных кредитов	просрочка от 1 до 30 дней	просрочка от 31 до 60 дней	просрочка от 61 до 90 дней	просрочка более 90 дней
количество	290	55	15	2	-	38
сумма тыс. руб	72701, 40	11528,67	9630,75	327,5	-	9259,6
удельный вес количество	-	19%	5,20%	0,70%	0%	13,10%
удельный вес сумма	-	15,90%	2,70%	0,50%	0%	12,70%

Источник: расчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2.6

Объем и структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2009 год

данные	Количество выданных кредитов	общее количество просроченных кредитов	просрочка от 1 до 30 дней	просрочка от 31 до 60 дней	просрочка от 61 до 90 дней	просрочка более 90 дней
количество	354	54	24	5	3	22
сумма тыс. руб	94705,86	11152,65	3402,82	865,5	760,1	6124,15
удельный весколичество	-	15,30%	6,80%	1,40%	0,80%	6,20%
удельный вес сумма	-	11,80%	3,60%	0,90%	0,80%	6,50%

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

Таблица 2.2.7

Объем и структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2010 год

данные	Количество выданных кредитов	общее количество просроченных кредитов	просрочка от 1 до 30 дней	просрочка от 31 до 60 дней	просрочка от 61 до 90 дней	просрочка более 90 дней
количество	557	48	26	7	3	12
сумма	154680,87	10879,16	5675,17	1567,42	629,37	3007,2
удельный вес количество	-	8,6%	4,7%	1,3%	0,50%	2,20%
удельный вес сумма	-	7%	3,70%	1,00%	0,40%	1,90%

 Источник: расчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5

Динамика  просроченной задолженности ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень в период 2008-2010

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39]

 

            Кроме уменьшения объема просроченной задолженности в 2011 году Тюменское Представительство держит курс на агрессивный рост и на первое октября 2011 года количество выданных автокредитов на территории г. Тюмень достигло цифры в  1178 штук на общую сумму 383549,88 т. р. что уже в более два раза превысило результат по выдачам в 2010 г.

         Данный результат работы КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в сфере автокредитования является следствием интереса банка к данному виду ссуд и как следствие активной работой департамента автокредитования по созданию наиболее востребованных среди населения программ и, конечно же, их доступности для клиентов. ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» соответствует современным реалиям. Он является участником различных специальных программы