Организация банковского кредитования физических лиц

           Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался  в определенных страховых компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту, но увеличивает риски для банка т.к. кредит становится менее обеспеченным.

          Еще одной проблемой, с которой  сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

          Постоянный  рост объемов автокредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 5-10 страницах с несколькими приложениями.. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

              Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании. [44].

            Анализ факторов показал, что  рынок кредитования связан не  только с желанием заемщика  взять кредит, но и необходимостью  его обслуживать и возвращать, а со стороны кредитора не  только с желанием выдать кредит, но и иметь возможность это  сделать (необходимы ресурсы), и  с желанием получить деньги  обратно, причем с процентами. Все это вместе взятое и  определяет уровень и степень  развития рынка.

  Тенденции развития кредитования  банками населения за последние  годы характеризуется не только  положительными, но и отрицательными  факторами. Уровень и степень развития рынка, зависят от соотношения спроса и предложения его участников, которые формируются под воздействием определенных факторов: стимулирующих, тормозящих и регулирующих развитие рынка.  

      При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможность расширять это направление кредитования. Этому препятствует наличие ряда переменных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.

     Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:

          -кредитная  ставка (% годовых) единовременные платежи первоначальный взнос, плата за открытие ведение счета клиента,

       -комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье.  Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии)

- штрафы пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

   И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

   По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (таблица 3.2)Данная проблема, связана с элементарной безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии. Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку от ежедневного процента, но даже и даже не знают, что такое банковская комиссия.   

  Банкам надлежит информировать заемщиков об условиях, использования и возврата кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить условия кредитов разных банков и сделать осознанный выбор.

3 марта  2010 банки проиграли Роспотребнадзору в споре о правах заемщиков. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) признал незаконным не только одностороннее повышение банками кредитных ставок, но и санкции за просрочки по платежам. Беспрецедентное решение обернулось волной исков от заемщиков, которые потребуют вернуть часть денег, и ростом ставок по кредитам. [26, с 40].

Включение банком в кредитный договор, заключаемый  с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности  одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом  права потребителей», - отмечается в  постановлении президиума ВАС. Президиум  также признал незаконными санкции  за просрочку и разрешение споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка. [26 с 41].

Постановление ВАС создало прецедент, который  перечеркивает банковскую политику розничного кредитования. Сами банкиры  считали одностороннее повышение  ставок, предусмотренное в кредитном  договоре, оправданным. Оно было обусловлено  стоимостью денег, которая в условиях кризиса дорожает. Повышение ставок по кредитам в 2008—2009 годах было обусловлено  как резко подорожавшим фондированием, так и возросшими рисками, связанными с ухудшением финансового состояния  самих клиентов.

Признание незаконными санкций за просрочку платежа и вовсе удивило банкиров. Государство РФ  пытается любыми способами защитить клиентов перед банками, что обосновано. Но нельзя забывать, что при этом могут нарушаться права банков. [26 с 42].

Повышаются  риски, которые банки теперь должны будут закладывать в процентную ставку, что означает ее рост. Решение  ВАС приведет к волне исков  недовольных заемщиков. Заемщики, ранее  проигравшие в суде, теперь могут  требовать пересмотра дела с учетом решения ВАС. В результате, любые  платежи, которые шли на основании  новых ставок, могут быть признаны незаконными. И банки должны будут  компенсировать их заемщикам. [26 с 43].

Риск возникновения  кредитного «пузыря» (неконтролируемый рост невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов) обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию кредитования. По официальным данным, показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5% . Однако, по неофициальным оценкам самих банкиров, эта цифра может быть в два-три раза выше, а значит, проблема приобретает уже вполне серьезные очертания. [40 с 20].

 К вышеназванной проблеме примыкает и проблема просроченных задолженностей по ранее выданным кредитам, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском. Предоставление кредитов по анкете создало угрозу массовых невозвратов в условиях кризиса. Необходимо оценивать риски неплатежеспособности заемщика по развернутой шкале факторов: доходы по основному месту работы; экономическая активность; возраст заемщика; состав семьи; уровень образования; наличие имущества в собственности; состояние здоровья; уровень расходов; наличие полиса добровольного медицинского страхования; поездки за рубеж в течение последнего года; ведение бизнеса как источник дополнительного дохода.

В условиях общей экономической нестабильности в последнее время наблюдается  рост просроченных обязательств по потребительским  кредитам. Банковское сообщество впервые  столкнулось с массовой неспособностью населения возвращать ссуды. В отдельных банках доля просроченных кредитов достигла 30%.  В связи с этим, банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков.  Один из вариантов решении этой проблемы -это помощь государства в более тщательном изучении своих клиентов, для чего кредитные учреждения должны получить ои-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов. В этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом.[ 26 с.30].

Невозвраты  по кредитам существуют и в условиях стабильной экономической ситуации, но связаны они главным образом  с нежеланием обслуживать долг. На сегодняшний день неспособность людей платить по ссудам связана с отсутствием доходов. Ситуация усугубляется тем, что на некоторые семьи приходится несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает просроченная задолженность одновременно перед несколькими банками.

Одна  из причин этого связана с тем, что законодательно кредитные учреждения не были застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик  мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. С  другой стороны, проблема в том, что  кредитный бум в стране развернулся, когда культура планирования семейного  бюджета у большей части населения  еще не сформировалась. К тому же сами банки в последние годы активно  стимулировали спрос на программы  кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.

В случае неисполнения обязательств по кредиту банк вынужден прибегать  к судебному взысканию долга  или добиваться реализации залогового имущества. В конце 2008 г. правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и закон «О залоге» признают возможной процедуру банкротства физических лиц. Они также предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимое, так и недвижимое) и его продажу без решения суда с установлением четкой процедуры реализации предмета залога. Однако принятые меры малоэффективны. Судебная система, как и экономика страны в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. Суды и служба судебных приставов не смогут оперативно обрабатывать огромное количество дел. Отсутствуют также профильные специалисты, опыт и механизмы реализации изъятого имущества.

Необходимость регулирования ситуации с банкротством физических лиц очевидна. В настоящее  время Министерство Экономического Развития и Торговли РФ (МЭРТ РФ) разрабатывает  проект закона о потребительском  банкротстве. Но прежде всего следует устранять причины выдачи некачественных ссуд. Для этого огромное значение имеет разработка методик оценки платежеспособности заемщиков и риска невозврата кредита. В действительности банки отреагировали на кризис неплатежей ограничением количества и величины выдаваемых ссуд, а также повышением стоимости кредита. При более высоких процентных ставках добросовестные заемщики вынуждены оплачивать потери банка, связанные с некачественными ссудами. В то же время следует углубить и расширить процедуры рассмотрения каждого потенциального заявителя и изучать большее количество факторов платежеспособности.

           В частности, предлагается наряду  с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица, а также совершенствовать скоринговые системы и постоянно следить за структурой своих кредитных портфелей.

           Для создания цивилизованной системы кредитования населения необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором долгов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему. Накопление просроченных ссуд потребует от банков создавать с нуля или совершенствовать специальные службы, занимающиеся взысканием просроченных долгов. Альтернативой может быть обращение к услугам коллекторских агентств, которые, несомненно, будут востребованы и могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. Важно провести четкую границу между выбиванием и возвратом кредита. [28. с 42]