Организация банковского кредитования физических лиц

            - программа государственного субсидирования автокредитования

Суть программы  государственного субсидирования в  том, что государство предоставляет банкам субсидию, возмещающую проценты в размере 2/3 действующий ставки рефинансирования в случае оформления кредита на автомобиль собранный на территории Российской Федерации

           На первое октября 2011 г. в кредитном портфеле ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень доля кредитных продуктов выданных с государственным субсидированием процентной ставки составляет 19%

 

Рис. 6. Доля кредитных продуктов в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень с субсидированной процентной ставкой

Источник: составлено автором на основании внутренней отчетности банка [39]

            -  программа Лада-финанс

Совместная  программа с ГК АвтоВАЗ, банк предлагает при оформлении кредита  на покупку  автомобилей ВАЗ КАЛИНА и ВАЗ  ПРИОРА сниженные процентные ставки, а группа компаний АвтоВАЗ делает на автомобили скидки. В некоторых случаях при большом первоначальном взносе клиента и небольшом сроке кредита, размер скидки равен сумме процентов за весь период кредитования и маркетинговая ставка по продукту  равна 0 %. Данная программа в ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень начала свое действие в октябре  2010 года и ее доля в общем кредитном портфеле составляет 0,018 %

 

 

Рис. 7 Удельный вес продаж в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень по специальной программе Лада-Финанс

 

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка [39]

    

    - специальные программы с производителями и дистрибьюторами  следующих марок автомобилей ZAZ, UZ-DAEWOO, ГАЗ,  CHERY , VOLVO, CHRYSLER, JEEP, DODGE,  ISUZU, MITSUBISHI FUSO,  HYUNDAI

          Банк предлагает клиентам приобретающими автомобили выгодные условия кредитования, дистрибьютор в свою очередь обеспечивает банку рекламную поддержку, возмещает часть процентной ставки и рекомендует салонам официальным дилерам работать с банком, так же в некоторых случаях производитель делает скидки на автомобили, счет чего маркетинговая ставка уменьшается.

          В рамках спецпрограммы на определенный бренд может быть так же специальная кредитная программа на автомобиль определенной модели, например в рамках программы Hyundai-финанс есть специальная программа со сниженными процентными ставками на  автомобиль Hyundai  Solaris.

 

Рис.8. Удельный вес специальных программ с производителями иностранных брендов в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень.

Источник: составлено автором на основании внутренней отчетности банка[39]

            Так же одним из ключевых преимуществ ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК является то что у банка есть возможность работать удаленно, организуя выдачу кредита непосредственно в автосалоне и работая в режиме экспресс- кредитования, т.е .весь процесс оформления автокредита начиная с оформления заявки на автокредит заканчивая  подписанием кредитного договора происходит в автосалоне, данный вид работы несет массу преимуществ как для клиента так для банка и салона

           Клиент имеет возможность приобрести в кредит понравившийся автомобиль, не выходя из салона оформить все документы на месте и получить грамотную консультацию банковского специалиста, при оформлении экспресс-кредита, весь процесс оформления кредита может занять всего день. Рассмотрение кредитной заявки при этом составляет около часа, пакет документов который необходимо предоставить, минимален, клиенту понадобятся только паспорт и водительское удостоверение

           Автосалон получает дополнительных клиентов,  привлеченных доступностью заемных средств, и чаще всего финансовую мотивацию от банка, плюс увеличение продаж в кредит  увеличивает количество клиентов оформивших полис добровольного страхования КАСКО (обязательное требование банка при оформлении кредита), за который автосалон может получить дополнительную комиссию от страховой компании, плюс салон имея в наличии такой инструмент как экспресс-кредит всегда может переориентировать покупателя на более дорогой автомобиль.

           Банк, безусловно, тоже имеет свои плюсы, сотрудник банка, присутствуя на территории автосалона, работает непосредственно с целевой аудиторией и за счет этого увеличивает кредитные продажи и расширяет клиентскую базу.

           Так же присутствие в автосалонах имеет для банка некий имиджевый момент, во-первых клиенты видят и запоминают логотип банка, во-вторых присутствие, особенно эксклюзивное присутствие в автосалонах официальных дилерах, которые очень внимательно относятся к удовлетворению потребностей  своих клиентов, говорит о том, что в банке видят серьезного партнера удовлетворяющего всем современным требованиям и способного поддержать имидж автосалона.

           ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК  в 2010, 2011 году старается максимально охватить эту нишу  и нарастить количество ссуд выдаваемых непосредственно на точках продаж (в автосалонах).

 

 

 

 

 

Таб.2.2.8

Удельный  вес ссуд выдаваемых непосредственно  в автосалонах ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень

Наименование	Значение, тыс. руб.			Удельный вес, %
	2008	2009	2010	2008	2009	2010
Ссуды на покупку автомобиля оформляемые  на точке прордаж ( в автосалоне)	41806,59	11358,94	70116,81	57,5	11,99	45,33
Ссуды на покупку автомобиля оформляемые  в офисе банка	30894,81	83346,96	84563,99	42,5	88,01	54,67

Источник: рассчитано автором на основании внутренней отчетности банка [39]

 

Рисунок 9. Удельный вес ссуд выдаваемых непосредственно в автосалонах ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень

Источник: составлено автором на основании внутренней отчетности банка [39]

           Как видно из таблицы 2.2.8 и рисунка 9 объём ссуд выдаваемых на точке продаж (  в автосалоне) в 2008 году составлял более 50 %, затем в кризисном  2009 в связи с резким сокращением штата , он уменьшился до 11,9 % от общего числа ссуд на покупку автомобилей,  и 2010 году  в связи с ростом объемов кредитования и отсутствием ограничений по штату КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в г. Тюмень вновь вернулся к кредитованию физических лиц непосредственно в точках продаж нарастив объем данного вида ссуд до 45,33 % от общего количества продаж.

           Проанализировав деятельность ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень можно сделать следующие выводы: при формировании кредитного портфеля ссуд на покупку автомобилей ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень стремиться к активному росту, и качественному кредитному портфелю, данное направление является приоритетным, большая часть дохода банка и анализируемого ККО приходиться на долю автокредитов и  банк продолжает работать в данном направлении.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

 

       На  сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. В  после кризисный период ставки по автокредиту снижаются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили.

           Этот  вид кредита максимально  защищен  от потрясений: с одной  стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

            В своем маркетинговом отчете по рынку автокредитования аналитики констатируют, что сейчас 40% легковых автомобиль в  России продается с использованием кредитных денег. На 2010 год они оценили этот рынок в объеме 20 млрд. дол.

            Однако, сейчас большую опасность для банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже  вполне активно функционирующие, так  называемые, автобанки (Тойота Банк, Мерседес-Бенц: Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen). Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам. Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией. По прогнозу Павла Ильина, директора департамента розничного кредитования «Московского Кредитного банка», через 2-3 года автобанкам достанется 20-30 % всего российского рынка автокредитов.    

       Хотя  сейчас российских банкиров не страшит  приход иностранцев на рынок автокредитования. Они живут в своей реальности и в ближайшее время намерены повысить процентные ставки, сославшись на прошлогодний кризис ликвидности в США. Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами. К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили. Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные. Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года.   

           Что касается государственного участия  в развитии автокредитования, то здесь  программа льготного автокредитования в последнее время расширялась, но не за счет включения в нее других моделей  автомобилей, а благодаря приглашению  новых банков. Также, имело место быть снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15% от их стоимости, увеличение максимальной стоимости автомобилей с 350 до 600 тыс. руб., предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта, к сожалению, данная программа прекращает свое действие в январе 2012 г. что, безусловно, негативно скажется на объёмах кредитования российских банков.

          Продажи автомобилей путем лизинга, а  также партнерские союзы банков, страховых компаний и автодилеров, станут основной перспективой продаж транспортных средств в кредит в 2012 году. Среди основных направлений развития - взаимодействие страховщиков, банков и продавцов, что позволит увидеть клиенту более лояльные ставки. В такой схеме (партнерских союзов) они делятся доходом, за счет чего выигрывает потребитель.

         Дальнейшее развитие ситуации во многом будет зависеть от последующих изменений  в экономике после кризисного периода, стоит учитывать и недавнее увеличение цен на энергоносители, это может сказать на всём авто рынке, но при соответствующей инфляции данный фактор не окажет сильного влияния на использование автокредита.

           Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

1. рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
2. значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;
3. увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;
4. усложнение и совершенствование кредитных продуктов

           Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия  банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 11-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 5-10% от его стоимости).

           Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

           На сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

           Еще одним привлекательным моментом  для заемщиков может стать   отсутствие в условиях по автокредиту   моратория на досрочное его  погашение. Сейчас банки постепенно снижают  срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

           В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.