Организация банковского кредитования физических лиц

Кредиты, за исключением кредитов на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Решение о предоставлении льгот отдельным  заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить сниженную процентную для первоклассного заемщика.

Временные рамки пользования кредитными ресурсами  устанавливаются сторонами при  заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести  работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком  условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов  об израсходовании средств и  других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте.  Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению  просроченной задолженности. При  не поступлении от заемщика  платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных кредитов и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности    заемщиком    или    его    поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий  кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию  в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию  резерва на возможные потери по кредитам.

Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения  задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения  платежа,  указанного  в  платежном документе,  в  следующей очередности:

- на уплату  неустойки;

- на уплату  просроченных процентов;

- на уплату  срочных процентов;

- на погашение  просроченной задолженности по  кредиту;

- на погашение  срочной задолженности по кредиту. 

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

-наличными деньгами, через кассу;

-перечислением со счетов по вкладам;

-посредством  удержания из заработной платы,  пенсии и т.д.;

-переводами через предприятия связи или др.;

-переводами  через другие коммерческие банки.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

При не поступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания кредитов производится за счет резерва на возможные потери по кредитам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по кредиту для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение кредиты, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п. В связи с этим многие банки начали сотрудничать со страховыми компаниями в области страхования своих заемщиков от несчастных случаев, т.е. в случае смерти заемщика кредит за его родственников выплачивает страховая компания.

Таким образом, в настоящее время в  российской экономике наблюдается  стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась  одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере. [40с.20]

Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, - N 119988-5 «О потребительском  кредитовании» и N 136888-5 О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании».[28 с.42]

В целом законопроект «О потребительском  кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной  со сделкой потребительского  кредитования;

2) специальные требования к субъектному  составу правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение и исполнение договора  потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения  исполнения договоров подобного  рода;

5) меры государственного контроля  и надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь,  законопроект «О  внесении  изменений  в  некоторые законодательные  акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»  вносит соответствующие изменения  в такие ключевые законы, как Федеральный  закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе», Закон  РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей"», Федеральный закон от 10.06.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации. [40 с.22]

Весь  комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в  зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание договора потребительского  кредита;

3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования. [40 с.24]

 

1.2.Автокредит и его виды, выдача автокредитов в торговой точке

 

          Одним из самых приоритетных видов потребительского кредита для банков является автокредит, по сравнению с остальными видами потребительских кредитов  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно  ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

           Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство      

      На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По подсчетам компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57% в количественном выражении. До конца года, по прогнозам компании, объем продаж может вырасти на 40% (до 2,5 млн штук), что составит 90% докризисного уровня продаж. Больше всего, по прогнозам PricewaterhouseCoopers, вырастут продажи иномарок российского производства — на 75%, до 1 млн. 60 тыс. единиц, тогда как реализация импортных автомобилей составит 820 тыс. штук (на 37% больше, чем в 2010 году). Это легко можно объяснить доступностью иномарок российской сборки. Так, средняя стоимость иномарки составляет $23 203, а иностранный автомобиль отечественной сборки стоит в среднем $16 879.(Комерсант)

          Рост интереса к покупке новых машин среди наших соотечественников, по мнению участников рынка, связан с реализацией отложенного спроса у покупателей и либерализацией банками условий выдачи автокредитов. По данным аналитического агентства "Автостат", в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42% в общем объеме продаж легковых автомобилей. До кризиса в кредит приобреталось около половины всех легковых автомобилей. Только за первое полугодие 2011-го было продано более 1 млн. 160 тыс. новых легковых автомобилей, что на 57% выше аналогичного показателя первого полугодия 2010-го. Совершенно очевидно, что столь стремительный рост рынка, даже усиленный накопленным за период кризиса отложенным спросом, был бы невозможен, если бы не существовало программ по приобретению автомобилей в кредит. Банки постоянно развивают свои программы автокредитования, улучшают условия по ним, стимулируя тем самым дальнейший рост спроса на автомобили.По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический автокредит, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, кредитование по системе trade-in

          Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который может составлять от 10% стоимости транспортного средства, а так же фиксирована процентная ставка и срок кредита. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.  

         Экспресс- кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены до нескольких часов, а порой и до получаса. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка

          Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по не возвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.    

    Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.