Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Техническое обслуживание.

Наличие на входе и на местах расчетов наклеек с логотипами различных платежных систем информирует держателей карточек о том, что данное предприятие принимает к оплате соответствующие карточки. Процедура расчетов достаточно проста, она может осуществляться с помощью электронного  терминала или импринтера.

Использование POS-терминалов

 POS-терминал или электронный терминал — электронное устройство для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, в которое вставляется или через которое протягивается карточка клиента. Он предназначен для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

Терминалы бывают двух видов:

а) Платежный терминал - специализированные микро-ЭВМ. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки стоп-листов карт и транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал), что создает определенные неудобства для работников предприятия торговли, не позволяет производить наличный расчет.

б) Кассовые регистраторы - создаются на базе персональных компьютеров. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные стоп-листы. Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карточку и набирает PIN-код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код товара. Далее все операции производит электронная система расчетов: в базе данных отыскивается товар по штрих-коду и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента), и происходят расчеты.

Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора PIN -кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, осуществлять операции, обусловленные потребностями самого магазина.

В случае установки на предприятиях торговли POS-терминалов авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах с большим ежедневным оборотом. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.

 Импринтер.

При голосовой авторизации используется импринтер - механическое устройство для получения оттиска с эмбоссированной карты. Кассир с помощью импринтера переносит выдавленную на карточке информацию на платежный чек (слип).

Слип представляет собой бланк, состоящий из трех копий. В первых образцах слипов между копиями вставлялась копирка. Сейчас практически все перешли на слипы со специальным химическим составом, темнеющим в местах, которые подверглись давлению. Это используется для «прокатки» слипа в импринтере. В импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип и сверху - прокатывается валиками. Таким образом, символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки, которые через несколько секунд темнеют и становятся вполне читаемы.

Одна копия слипа отдается держателю карточки с подписью кассира, другая с подписью владельца - остается в кассе в качестве первичного документа, третья с подписью владельца и кассира инкассируется в банк, и на их основании сумма сделки за вычетом комиссионных перечисляется на расчетный счет магазина. Импринтеры удобно применять там, где объем сделок относительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели, ювелирных изделий и т.п.).

Применение банкомата.

Стремясь сэкономить, на зарплатах сотрудников в западных банках, начали внедрять «автоматических кассиров», то есть банкоматы.

Банкомат многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карточек заключается в возможности не иметь дела с наличными. Хороший современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка - сообщить остаток средств на счете держателя карточки; выдать наличные деньги; принять наличные деньги; перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет; давать отчет о движении средств на счете за определенный период времени; выполнять периодические платежи; представлять информационно справочные услуги. Кроме того, банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение транзакции. Некоторые модели обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, и записей в сберегательной книжке клиента. Печать производится по запросу клиента, который должен выбрать соответствующий пункт из меню и нажать на соответствующую клавишу. Последнее поколение банкоматов, выпущенных в США, может выполнять 125 различных функций.

Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 с. на одну операцию). Банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг, получили название «информационных киосков».

Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром - возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны быть установлены в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня или ночи. У нас банкоматы устанавливаются в основном в помещениях самих банков, в метро, в отелях международного класса или в очень крупных магазинах - словом, там, где есть охрана. Хотя банкоматы имеют довольно надежную защиту от взлома и вандализма, банки пока опасаются размещать дорогостоящее оборудование в тех местах, где за ним нет присмотра, поэтому клиенты лишены возможности получать наличные в любое время и в любом месте. Очевидно, что это препятствует превращению банковских карточек в универсальное средство оплаты и снижает их привлекательность для потенциальных клиентов. Банк тоже недополучает своё, когда банкомат работает пять-шесть часов в день вместо двадцати четырех.

В России, где инфраструктура безналичных расчетов еще далеко не всеохватна, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования любой платежной системы.

При выполнении перечисленных выше операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

On-line - режим реального времени– банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром.

Off-line (автономный режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случае обычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая может быть меньше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента.

Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении транзакции.

1.3 ОПЫТ  ВНЕДРЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В  БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ В ЗАРУБЕЖНОЙ И РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ

В настоящее время безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Раннее развитие карточных систем в США пришлось на 50-60-е годы XX в., особенно на вторую половину 60-х годов – первые периоды масштабного роста 20-х годов (послевоенные два десятилетия характеризовались спадами каждые 3-4 года). История кредитных карт начинается с образованием Diners Club в 1949г. А в 1958г. крупнейшие американские банки того времени – Bank of America в Калифорнии и Chase Manhattan Bank в Нью-Йорке – стали выпускать универсальные кредитные карты. В этом же году фирма American Express начала подготовку к внедрению своей первоначальной платежной карточки. В 1966г. четыре крупнейших банка Калифорнии решили объединиться и выпустить карту под названием Master Charge.

В США в 60-х годах развитие потребительского кредита нашло свое продолжение в выпуске множества карточных систем, как банками, так и торговыми организациями. Одной из причин развития карточной системы исследователи считают поиск возможностей оптимизации налогов в условиях чрезмерного регулирования. Движущей силой нововведения были преимущественно банки, и карточные системы стали инструментом торговой и кредитной политики хозяйствующих субъектов. Но на них немедленно появился спрос со стороны потребителей, которые (несмотря на стартовые трудности) увидели в “пластике” и удобное средство платежа, и инструмент потребительского кредита. Создание широкой системы безналичных платежей было осознано изначально, хотя на стартовом этапе казалось вторичным результатом совпадения интересов бизнеса и потребителей.

В течение ряда лет шло неупорядоченное развитие нескольких конкурирующих систем, продвигаемых группами банков, объединявшихся обычно вокруг лидера на базе (с помощью лицензирования) его расчетных возможностей. Крупные и малые банки, консорциумы банков, индивидуальные банки, банки выдающие ссуды клиентам и не выдающие ссуд – все они начали предлагать кредитные карточки и рассылать по почте не только такие известные их виды, как Bank Americard и Master Charge, но и десятки ныне совсем забытых карточек, например Everything Cards, Town & Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards. За четырехлетний период, с 1967 по 1970г., банки выпустили в обращение громадное число кредитных карточек – США никогда не видели ничего подобного. Внезапное распространение огромного количества карточек стало своего рода экономическим экспериментом, без которого банковские карточки никогда бы не стали “пластиковыми ключами от денежной революции”. Таким образом, американской банковской системе эксперимент стоил, но всей видимости, сотни миллионов долларов, в результате в 70-х годах возникла современная система международных и национальных безналичных карточных систем. Практически в тот период сложились основные мировые платежные системы, а ведущая мировая система – Visa – была реформирована Ди Уорд Хоком (Dee Ward Hock). Именно тогда прошла трансформационная волна: от ключевого банка – Bank of America, который лицензировал участие других банков на базе своих расчетных возможностей – к ассоциации. Он возглавлял Bank Americard с 1970 по 1984 г. (тогда название было заменено на Visa). Историки утверждают, что именно ему принадлежит грандиозная мысль: главное в банковских карточках – это даже не кредит, а возможность создать мировую систему безналичных расчетов.

Пути распространения “банковских карт” в исторических условиях различны, хотя в конечном счете характер безналичных платежных систем оказывается весьма сходным. Важнейшим аспектом “карточного бума” 60-х годов в США стало массовое распространение “пластиковых карт” что в условиях более жесткого регулирования и ограничений потребовало бы на порядок большего периода времени. В Европе внедрение пластиковых карт происходило как замещение чековой системы, с большим акцентом на дебетовые схемы. В условиях развивающихся рынков с меньшим уровнем доходов населения и большей их дифференциации таким средством создания эффекта массовости стало внедрение зарплатных карточек.