Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Общеизвестные ныне международные системы находятся в процессе формирования уже более тридцати лет. Фактически безналичные системы стали за это время полноправным элементом платежной и кредитной системы, постепенно сокращающим сферу действия денег и бумажных платежных средств (в основном чеков). Это развитие стимулировалось конкуренцией между основными международными карточными системами в США и в Европе: American Express, Diners Club, MasterCard и Visa. После объединения MasterCard с Europay сложилась глобальная система, включающая также различные локальные (с глобальной точки зрения) частные или даже национальные системы, которые дополняют большие сети. Конкуренция между этими сетями и меньшими компаниями привела в эти десятилетия к значительному техническому прогрессу и как следствие – к снижению издержек обращения, повышению скорости и надежности проводки платежей, оперативности всех расчетов, усилению защиты от мошенничества, расширению мультифункциональности карт.

Главная практическая задача, которая была решена введением “пластиковых карт” за три с половиной десятилетия – это сокращение доли наличных денег и чеков в обращении. Специальные исследования (с опросами населения) показали, что в США с 1994 по 2001 г. доля трансакций с помощью наличных денег сократилась с 48,5 до 39%, а с помощью чеков с 36 до 28%. Заметно уменьшилась доля платежей наличными и чеками в денежном выражении, соответственно: с 21 до 17% и с 51,4 до 44,8%. Разница пришлась на “пластиковые карты”: по трансакциям их доля выросла с 12,5 до 29%, а в денежном выражении – с 17,5 до 30%. Новейшие электронные новации в области чеков позволили считывать с них информацию мгновенно и зачислять на правильные счета, что продлевает их жизнь при расчетах хотя требует огромной подготовки и традиции использования чеков как потребителями, так банками и торговцами.

Два фактора усилили реорганизацию платежей потребителей в 90-х – в начале 2000-х годов – это развитие дебетовых карточек (сейчас их около миллиарда в мире) и электронная коммерция. Первый дал возможность оплачивать товары непосредственно со своих текущих счетов и явился прямой заменой наличным средствам и чекам по многим видам трансакций. В большей мере это относится к средним по размеру покупкам, связанным, например, с путешествиями, развлечениями, общественным питанием – расходами средних классов населения. Второй фактор в большей степени связан с товарами с использованием электронных и телевизионных каталогов, продажами по телефону и непосредственно по Интернету. Доля населения, обладающая достаточными финансовыми ресурсами, позволяющими использовать электронную торговлю, в мире постепенно увеличивается. Платежи по Интернету в большой и возрастающей степени оплачиваются по банковским картам. Это предъявило новые требования к защите информации, но упростило покупки в тех случаях, когда характер и потребительские свойства покупаемого товара или услуги поддаются адекватному или числовому описанию – например, оплата авиабилетов или выбор комнаты в отеле.

Оценки показывают, что доля карточек в средствах платежа за потребительские покупки в мире в 2001 г. достигла 10% и в перспективе к 2010 г. может возрасти до 20%. Динамика изменения средств платежа по регионам мира в 1996-2001 гг. показывает, что повсеместно активно возрастает роль “пластиковых карт”. Особенно высокие темпы прироста карт – более 15% - наблюдаются в Южной Азии, на втором месте с 13% – Центральная и Восточная Европа (например бывший СЭВ). Другие средства платежа по шести регионам мира практически не растут и даже снижаются на несколько процентов в год. Исключение составляет небольшой рост использования наличных денег в США и примерно двухпроцентный рост использования чеков в станах ЦВЕ, в которых пятнадцать лет назад при плановой экономике чекового обращения практически не было.[22, с. 146]

Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт.

В 1969г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. – с Euro Card/MasterCard, в 1986 г. – с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО “Интурист” стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО “Интурист” и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением “Интурист” стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Деятельность российских банков с карточками условно можно разделить на три генеральных направления:

• работа с международными карточками;
• выпуск карточек российских расчетов систем;
• предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

Перед каждым банком, решившим заняться “карточным” бизнесом, два пути развития. Первый путь – это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками собственных рублевых карточек.

По мере расширения российского “карточного” рынка, увеличения выпуска электронных карточек, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карточки резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к “Спринт сети”, обслуживающей электронные карточки в России, а также больших затрат на изготовление и выпуск электронные карточки пока мало распространены в нашей стране.

Почти все российские карточки являются местными, региональными. Поэтому существует стремление эмитентов расширить географию использования своих карточек. [23, с.619]

Таким образом, на российском “пластиковом” рынке действуют одновременно две группы систем – зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения.

Следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.).

 Но еще важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.

За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и прочее). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдачи даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть “кредитной сделки” под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие “карточного” бизнеса, обладает уникальной возможностью “перепрыгнуть” традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме “on-line” (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

 Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковых карт

К началу 2003 г. в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.

В 2003 г. наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2003 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2002 г. выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2003 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 2002 г.

 К 2005 г., как видно из рисунка 2, число держателей банковских карт в России составило около 4 млн. человек.

Рисунок 2 - Число владельцев пластиковых карт к 2005 году

Сами банкиры связывают растущий интерес к пластику еще и с наблюдавшимся в 2004 г. существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$ плюс 1% от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз.

Импэксбанк, например, раздавал свои карточки бесплатно, без оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый остаток  в МДМ-банке по карточкам VISA Classic, VISA Gold в прошлом году снизился с 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальный взнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$ соответственно). Обязательный неснижаемый остаток по Юнион Кард в СКБ-банке 1% от суммы.

В 2005 г. банкиры не обещали новых снижений цен на пластик. Тарифы на карточки в российских банках и так уже ниже расценок на пластик на Западе. Банки проводили рекламные кампании, временно снижали тарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картам Diners Club International. Однако крупномасштабного падения цен на пластик в большинстве банков России в этом году не будет, несмотря на это, количество держателей пластиковых карт к 2005 г. составило около 4 млн. человек.

Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых карт к их использованию. В прошлом году постепенно  начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах. [18, с.58]

Доля активных участников рынка банковских пластиковых карт к 2003 г. составила 20 %. Это число к 2004 г. увеличилось до 30 %, и по прогнозам банкиров к 2005 году составило уже 45 %.Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследования потребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами. [24, с.9]