Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Операционист контролирует перевыпуск карт по изменению статуса карт в АС “Банк-эмитент”.

Блокировка карт.

При обращении клиента по телефону с просьбой о срочном блокировании карты уполномоченный специалист ОБК (операционист, а в выходные и праздничные дни оперативный дежурный банка) устанавливает номер карты клиента и незамедлительно производит блокировку карты по её номеру в процессинговом центре, а также регистрирует данную операцию в журнале регистрации блокировки карт (Приложение Л). При личном обращении клиента в банк с просьбой о блокировании карты заполняется заявление установленного образца (Приложение М). Операционист определяет номер карты клиента и производит блокировку карты по её номеру в процессинговом центре, а также регистрирует данную операцию в журнале регистрации блокировки карт.

В конце рабочего дня операционист передаёт заявление клиента в ОБК. Специалист ОБК списывает с СКС клиента плату за блокировку карты согласно тарифам.

Разблокировка карт производится только по письменному заявлению клиента (Приложение М). При обращении клиента с просьбой о разблокировке карты операционист предлагает ему заполнить заявление. Операционист проверяет документ, удостоверяющий личность клиента и правильность заполнения заявления и визирует его. В течение рабочего дня операционист передаёт заявление клиента в ОБК по факсу с последующим (не реже, чем один раз в две недели) предоставлением оригинала.

Специалист ОБК на основании заявления клиента производит разблокировку карты в АС «Банк-эмитент» и регистрирует данную операцию в журнале регистрации разблокировки карт (Приложение Л).

Закрытие СКС. При обращении клиента с намерением закрыть СКС, операционист предлагает клиенту заполнить заявление и сдать карту. Клиент заполняет заявление и сдаёт карту операционисту. Операционист проверяет правильность заполнения заявления, документ, удостоверяющий личность клиента, визирует заявление, принимает карту. Операционист отправляет оригинал заявления в ОБК (в день принятия заявления – по факсу, с последующим предоставлением оригинала). Специалист ОБК в тот же день на основании заявления, полученного по факсу блокирует СКС клиента в АС “Банк-эмитент”.

На следующий рабочий день после получения по факсу заявления клиента, специалист ОБК при отсутствии задолженности по авторизованным суммам по СКС клиента и при условии проведённой блокировке карты производит в АС “Банк-эмитент” процедуру закрытия СКС, включающую в себя:

Начисление процентов;

Перевод остатка средств по указанным в заявлении реквизитам;

Аннулирования и удаления карты в АС “Банк-эмитент”.

При наличии задолженности по авторизованным суммам на СКС клиента, исполнение заявления клиента производится только после представления данных сумм к оплате и списания их с СКС клиента. Если по истечении 30 календарных дней данные суммы к оплате не представлены – производится операция отмены авторизаций, с последующим проведением процедуры закрытия счёта.

При закрытии СКС через 30 календарных дней после окончания срока действия карты и при отсутствии заявления клиента на перевыпуск карты, специалист ОБК производит в АС “Банк-эмитент” процедуру закрытия СКС, включающую в себя:

Начисление процентов;

Перевод остатка средств на счёт до востребования, открытый на имя клиента в Операционном подразделении банка по месту заключения договора СКС;

Аннулирования и удаления карты в АС “Банк-эмитент”.

В соответствующем Операционном подразделении операционист открывает клиенту счёт до востребования на основании распоряжения начальника или заместителя начальника Управления розничных банковских услуг.

Сданные клиентом карты регистрируются операционистом, назначенным распоряжением руководителя операционного подразделения, в журнале регистрации сданных клиентами карт (Приложение Л), хранятся им в надрезанном виде в сейфе и уничтожаются комиссией, назначенной приказом Председателя Правления Банка (Директора филиала), с оформлением акта (Приложение Г) не реже одного раза в квартал.

Обработка данных об операциях, совершенных с помощью пластиковых карт называется процессинг. Он включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с карточками, осуществляемую процессинговым центром. Информация для выполнения данных действий формируется процессинговым центром после получения расчетной информации об операциях из карточной платежной системы или непосредственно от обслуживаемых точек приема. Если процессинговый центр локальной платежной системы: обслуживает точки приема карт, выпущенных одним банком, все операции являются локальными. Процессинг заключается в дебетовании суммы каждой операции (возможно, с учетом комиссии, взимаемой за выполнение данного вида операции) со счета держателя карты и переводе этой суммы за вычетом банковской комиссии на счет точки приема. Когда процессинговый центр обслуживает один или несколько банков в рамках платежной системы, процессинг выполняется в несколько этапов. Прежде всего, обрабатываются локальные операции. Расчетная информация по принятым от точек приема операциям с картами сторонних банков передается в платежную систему. В соответствии с принятой информацией банками-эквайрерами должны быть получены суммы: возмещения по совершенным операциям. Процессинговый центр в свою очередь принимает из платежной системы информацию об операциях с картами обслуживаемых им банков-эмитентов, совершенных в точках приема обслуживаемых сторонними банками-эквайрерами. На основе этой информации банки-эмитенты осуществляют возмещение затрат (путем перевода соответствующих средств на корреспондентские счета банков, открытые в расчетных банках) в пользу эквайреров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

 

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Доходы ОАО «СКБ – банка» складываются из взимаемых с клиента:

- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета;

- процентной ставки по карточному кредиту;

- комиссии за операции выдачи наличных денег;

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;

- комиссия за интерчейндж;

- штрафные сборы за нарушение условий договора.

Основной источник доходов  от эммитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.

Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, обслуживание по ЮНИОН-КАРД в СКБ-Банке составляет 80 рублей (для физических лиц).

Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

При расчете дохода используют самый простой путь это предложение  карточки существующим клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы банка по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

- приобретение пластиковых карточек и оборудования;

- приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

- расходы на рекламу, информирование клиентов;

- зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

 Фирму-разработчика  программного обеспечения СКБ  – Банк выбирал  ту, которая  имеет хорошие деловые контакты  с платежными системам.  Если  отдел программирования банка хочет самостоятельно создавать ПО, то банк обречен на процедуру сертификации протоколов обмена в технических отделах каждой платежной системы, для которой пишется программа.

В составе отдела пластиковых карт входят: начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.

Формирование отдела происходило с подбора кандидатуры начальника отдела. И в основном ориентировались на специалистов имеющий практический опыт реализации карточных программ, разбирающийся в вычислительной технике и программировании, обладающий качествами предпринимателя, умеющего работать с коллективом. Главным статусом сотрудника банка это достаточный статус и права, позволяющие решать многие вопросы самостоятельно. Задачи менеджера - подготовкой договоров, разработкой внутрибанковской документации, рекламой и поиском клиентов для банка. При большом количестве счетов и отсутствии регламентирующих документов по специфической бухгалтерии пластиковых карт, потребуется инициативный бухгалтер, которому придется самостоятельно разрабатывать бухгалтерскую технологию и принимать квалифицированные и ответственные решения. Так же при установке банкоматов в отделе технического обеспечения  подбираются и обучаются специалисты по их обслуживанию, а в службе инкассации - инкассатора. Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев. Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования:

а) Изготовление пластиковых карточек с логотипом СКБ – банка. Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычно заказываются на одной из зарубежных фирм, и при партиях свыше 5000 штук стоимость одной штуки не должна превышать 1-1,5 доллара, включая доставку, растаможивание и т.п. Следует также учитывать, что у компаний, производящих пластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет порядка 0,5-0,6 доллара. Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодное для изготовления карточек (до 2 000 долл.), а также доставка и растаможивание. Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до 20 долларов в зависимости от класса чипа.

б) Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа. Персонализация магнитных карточек осуществляется на эмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасных частей и расходных материалов - до 30 000 долларов, с дополнительным набором литер кириллицы - 35 000 долларов. С учетом доставки и растаможивания расходы по приобретению эмбоссера могут достичь 40 000 долларов. Карточки с чипом можно не эмбоссировать, если планируется работа по безбумажной технологии. В этом случае применяется графическая персонализация и электрическая кодировка чипа. Для этого существуют специальные графические персонализаторы.

в) Открытие и ведение карточных счетов клиентов Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютере, однако при большом количестве клиентов возникает необходимость в дополнительных машинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматривает хранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можно просматривать счета клиентов и проводить с ними операции.

г) Обработка операций по карточкам. Как правило, отдельный компьютер необходим для проведения сеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетным бликом).

Отдельным вопросом является оборудование пунктов выдачи наличных денег. Это не представляет большой проблемы, если проведение данной операции предполагается только вручную. При таком варианте в отделение, кассу или обменный пункт банка, обязательно оборудованные телефоном, необходимо только установить импринтер (прокатную машинку). Стоимость импринтеров колеблется от 20 до 30 долларов за штуку в зависимости от количества штук в партии и с учетом доставки и растаможивания.

Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого из вышеперечисленных звеньев технологического процесса напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Выполнение любого из этих звеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может по договору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

Итак, успех СКБ - банка в области банковских карточек основывается на:                

- компьютеризации;

- бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений, может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами.

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций:

Оборудование; Программное обеспечение; Расходные материалы; Плата за процессинг; Авторизация; Заработная плата сотрудникам; Маркетинг.