Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций: оборудование, программное обеспечение, расходные материалы, плата за процессинг, авторизация, заработная плата сотрудникам, маркетинг.

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Другие виды расходов эквайринга аналогичны тем, которые несет банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы на выплату заработной платы сотрудникам.

 

2.3 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В БАНКЕ

 

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

По оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа UNION CARD или VISA Electron. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа VISA Classic или Euro card/MasterCard Mass.

Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

ОАО «СКБ-Банк» обслуживает около 110 предприятий и организаций по зарплатным проектам. Перечислим некоторые из них: ЗАО «ГРУППА «СИНАРА», Северский трубный завод в г. Полевском, ОАО «Синарский трубный завод», ООО «Уромгаз», НПП «СТАРТ», ОАО завод ЖБИ «Бетфор», ОАО «Свердловскнефтепродукт», ОАО «Уралсвязьинформ»,11 Военпроект, ЗАО «Агрофирма Урал» и т.д. В данный момент количество выпущенных карт составляет около 80000 штук.

В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы.

Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет в СКБ-банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банк установил свои банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих, таких как завод «Пневмостроймашина», завод «ЖБИ-Бетфор» и в часто посещаемых местах: ТЦ «Дирижабль», ТД «Успенский» и т.д. Установил электронные терминалы в ближайших магазинах, рассматривая возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т.д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

Заключение договоров СКС с физическими лицами.

Операционист знакомит обратившегося клиента с правилами пользования и тарифами на обслуживание банковских карт, предлагает ему ознакомиться с типовой формой договора СКС.

Примечание - Типовая форма договора СКС утверждается отдельным приказом Председателя Правления Банка.

В случае несогласия клиента с условиями предложенного договора СКС или возникновения у него вопросов, выходящих за уровень компетенции специалиста, последний предлагает клиенту обратиться к руководителю операционного подразделения за дополнительными разъяснениями.

Если клиент согласен заключить договор СКС, операционист предлагает ему заполнить бланк договора СКС или подписать заполненный бланк договора СКС в двух экземплярах в соответствии с данными документа, удостоверяющего личность. Операционист проверяет документ, удостоверяющий личность клиента, правильность заполнения договора СКС, сверяет сведения, указанные в договоре СКС с данными в документе, удостоверяющем личность, при этом, должны отсутствовать свободные места в абзацах, незаполненные пункты и пустые строки, позволяющие вносить изменения в подписанный договор СКС. Затем операционист визирует договор СКС на остающемся в Банке экземпляре с указанием даты визирования, подписью и её расшифровкой.

Операционист оформляет клиенту приходный кассовый ордер на взнос денежных средств для зачисления на лицевой счёт. Сумма внесённых денежных средств должна быть не меньше платы за обслуживание СКС в соответствии с тарифами. Копия приходного ордера с отметкой кассира о взносе денежных средств передаётся операционистом в ОБК (отдел банковских карт) в конце операционного дня. Операционист сообщает клиенту день, когда можно получить персонализированную карту, ПИН–конверт и договор СКС.

Операционист передаёт договоры СКС на подписание и проставление печати уполномоченному лицу. Операционист регистрирует договоры СКС в книге регистрации договоров. Книга регистрации договоров СКС ведётся в каждом Подразделении-исполнителе с присвоением ей номенклатурного номера, содержащего индекс соответствующего Подразделения-исполнителя.

 Подробнее  о зарплатном проекте рассмотрим  на конкретном предприятии ЗАО  «Агрофирма Урал». Юридический адрес этого предприятия г. Екатеринбург, но действительное место расположение поселок городского типа.

ЗАО «Агрофирма Урал» является стабильно работающим хозяйством уже несколько лет.

Деятельность Агрофирмы руководствуется уставом, законом  «О предприятии и предпринимательской деятельности» РФ и  другими законами.

ЗАО «Агрофирма Урал» многоотраслевое хозяйство, основным видом производства которого является: молоко и картофель, но кроме того хозяйство занимается  производством мяса КРС, свиней. И также выращивание технических культур.

В хозяйстве развиты так же вспомогательные отрасли, которые так же стабильно работают и стабиль реализуется (пекарня, столовая).

Хозяйство полностью укомплектовано специалистами и рабочими. Находясь в 15 км от Екатеринбурга. И в таком случае Агрофирма имеет возможность привлечение трудовых ресурсов этого города в любое время, необходимые для производства, а в напряженные периоды привлекает рабочих из Екатеринбурга через ГСЗН. 

ЗАО «Агрофирма Урал» и ОАО «СКБ – Банк» подписали контракт (договор)  на проведение зарплатного проекта на конкретном предприятии, т. е. на выпуск международной пластиковых карты персоналу этого предприятия.

Первоначальным действием: ОАО «СКБ – Банка» и ЗАО «Агрофирма Урал» заключили Генеральное соглашение на проведение зарплатного проекта в это предприятие.

     На основании Генерального соглашения, специалист ОБК или операционист (в филиале) готовит договоры СКС для работников организации – заполняет данные каждого рабочего и специалиста фирмы в соответствии с данными предоставленными организацией. Операционист заключает договоры СКС с клиентами. Договоры СКС и бланки расписок за получение карты и ПИН–конверта (Приложение К) с заполненными картами вместе и ПИН–конвертами могут быть переданы ОБК или Операционным подразделением, заключившим Генеральное соглашение, организации для подписания её работникам. Условия передачи указанных документов определяются в Генеральном соглашении об оказании услуг по выдаче заработной платы работникам организации с использованием банковских карт.

Хранение договоров СКС.

Второй экземпляр договора СКС, остающийся в банке хранится в Подразделении-исполнителе в папке действующих договоров СКС. Папки с договорами СКС оформляются в соответствии с действующими правилами делопроизводства и хранятся в несгораемых шкафах. После проведения закрытия счёта операционист делает отметку о дате закрытия СКС на договоре СКС, в книге регистрации договоров и переносит данный договор в папку закрытых договоров.

Открытие СКС и зачисление на него денежных средств.

При оформлении договоров СКС в Операционном подразделении АРМ АС “Банк-эмитент” (Автоматизированное рабочее место, подключённое к автоматизированной системе по учёту операций с банковскими картами), операционист на основании заключённого с каждым работником договор СКС и соответствующего приходного кассового ордера, открывает в АС “Банк-эмитент” специальный карточный счёта работникам.

При оформлении договоров СКС в Операционном подразделении, не оборудованном АРМ АС “Банк-эмитент”, операционист передаёт по факсу в ОБК документ, подтверждающий взнос клиентом денежных средств, на основании которого, специалист ОБК открывает в АС “Банк-эмитент” специальный карточный счёт клиента.

По зарплатным проектам, при наличии в Операционном подразделении АРМ АС “Банк-эмитент” СКС открывается операционистом, при отсутствии АРМ АС “Банк-эмитент” – специалистом ОБК на основании списка клиентов, полученного от организации.

Вновь открытые СКС регистрируются в книге регистрации СКС, которая автоматически формируется в АС “Банк-эмитент” и распечатывается администратором ОБК по состоянию на 1 января и на 1 июля. Распечатанные листы книги регистрации СКС сшиваются в количестве не менее 200 штук, пронумеровываются, подписываются Заместителем Председателя Правления Банка, курирующим Управление розничных банковских услуг, опечатываются Главной печатью Банка и сдаются в архив.

На основании соответствующего приходного кассового ордера или платёжного поручения предприятия специалист ОБК зачисляет денежные средства на СКС клиента. Плата за обслуживание СКС списывается сотрудником ОБК согласно тарифам.

В конце текущего рабочего дня Администратор ОБК формирует файл – заявку на персонализацию карт на основании полученных из АС “Банк-эмитент” данных по открытым в течение рабочего дня СКС, (в т.ч. и филиалами) и передаёт её специалисту ОБК, осуществляющему персонализацию банковских карт. Исполнение заявок, отправленных на персонализацию карт, контролирует операционист в АС “Банк-эмитент” по статусу карты.

Непосредственно после получения заявки специалист ОБК осуществляет персонализацию карт (генерирование секретных параметров карт, печать ПИН–конвертов, эмбоссирование карт и кодирование магнитной полосы). Персонализированные банковские карты и ПИН–конверты передаются в Операционные подразделения.

Выдача персонализированных банковских карт, ПИН–конвертов и договоров СКС работникам Агрофирмы Урал производится в Операционном подразделении, в котором заключался договор СКС в следующей последовательности:                                                                                 

1. Операционист проверяет соответствие данных, указанных в документе, удостоверяющем личность клиента, договоре СКС и ФИО на карте.
2. Клиент ставит подпись на карте.
3. Операционист проверяет соответствие подписи на карте и подписи в документе удостоверяющем личность.
4. Клиент расписывается за получение карты и ПИН–конверта в расписке на отдельном бланке (Приложение К), подтверждающей получение карты и ПИН–конверта. Бланки расписок с заполненными данными клиентов распечатываются в Операционном подразделении, оборудованном АРМ АС “Банк-эмитент” или в ОБК.
5. Операционист выдаёт клиенту карту, ПИН–конверт и договор СКС.

Расписка, подтверждающая получение клиентом карты и ПИН–конверта хранится вместе с договором СКС в Операционном подразделении, осуществившем их выдачу.

Перевыпуск карт до истечения срока их действия.

При обращении клиента с просьбой о перевыпуске карты операционист:

•   предлагает клиенту заполнить заявление;
•   изымает у клиента испорченную банковскую карту;
•   проверяет документ, удостоверяющий личность клиента, правильность заполнения заявления и визирует его.

       При наличии  в Операционном подразделении  АРМ АС “Банк-эмитент”, операционист:

•   проверяет наличие средств на СКС, достаточных для перевыпуска карты согласно тарифам;
•   выполняет операцию по перевыпуску карты в АС “Банк-эмитент” и делает отметку на заявлении клиента о перевыпуске карты.

При отсутствии в Операционном подразделении АРМ АС “Банк-эмитент”, операционист передаёт завизированное им заявление клиента на перевыпуск карты по факсу в ОБК в течение операционного дня.

  Специалист ОБК, получив по  факсу заявление на перевыпуск  карты:

Из Операционного подразделения, не оборудованного АРМ АС “Банк-эмитент”, выполняет операцию по перевыпуску карты в АС “Банк-эмитент”, делает отметку на заявлении клиента о перевыпуске карты, списывает с СКС клиента плату за перерегистрацию СКС согласно тарифам и включает информацию о новой карте в заявку на персонализацию;

Из Операционного подразделения, оборудованного АРМ АС “Банк-эмитент”, списывает с СКС клиента плату за перерегистрацию СКС согласно тарифам и включает информацию о новой карте в заявку на персонализацию.