Основы безналичных расчетов и принципы их организации

2.      Этап внедрения — этап запус­ка проекта, его опытно-промы­шленная эксплуатация, отра­ботка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальней­шего развития.

3.      Этап развития — фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе воз­можна полная дискредитация проекта после одного-двух за­тянувшихся сбоев (см. образец типового общего плана реали­зации зарплатного проекта с использованием карточек).

Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинст­во из них могут быть совмещены по времени.

Общий план реализации зарплатного проекта с использованием карточек:

1.      Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий

2.      Подготовка договора между предприятием и банком

3.      Согласование договора с предприятием

      Подписание договора между банком и предприятием

4.      Изучение существующих взаимоотношений предприятия и банка

Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет)

Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной плат на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6-7)

Изучение топографии предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи зарплаты

5.      Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследований)

Определение необходимого состава и конфигурации прграммно-технических средств на основании результатов исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта

6.      Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия

Составление календарного плана внедрения зарплатного проекта

7.      Расчет окупаемости зарплатного проекта

8.      Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта

Проведение кампании информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек

9.      Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.)

Заключение с работниками предприятия договоров на получение карточек.

10. Выдача карточек и их обслуживание

11. Анкетирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателям карточек

12.   Анализ собранных анкет

13.   Выработка рекомендаций по корректировке проекта

14.   Корректировка условий проекта

Особенности и преимущества зарплатных карточек

Применяя технологию выдачи заработной платы с использовани­ем банковских пластиковых кар­точек, предприятие получает сле­дующие преимущества:

      в значительной степени облег­чается работа бухгалтерии, на­личие кассы в учреждении ста­новится практически ненуж­ным, в результате высвобожда­ются значительные трудовые  ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных  задач; отсутствует необходимость по­лучать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определен­ными расходами и непредви­денными ситуациями;

      резко сокращается воз­можность злоупотреблений со стороны работников предприя­тия на всех стадиях работы с денежными средствами; не нужно депонировать невос­требованные наличные денеж­ные средства;

      со временем, по мере увеличе­ния доверия к "карточным" продуктам со стороны сотруд­ников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработ­ной платы благодаря увеличе­нию периода ее выдачи, что ус­траняет потерю рабочего време­ни;

      использование "карточных" технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упрос­тить учет движения различных безналичных выплат на пред­приятии ("промышленные деньги");

      для повышения имиджа предприятия, по согласо­ванию с банком, возможно нанесе­ние его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в част­ности, это возможность:

      получать дополнительный до­ход за счет повышенных про­центов по остаткам средств на карт-счетах;

      безопасного использования за­работанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означа­ет потерю денег);

      избавиться от толстых кошель­ков, грязных и порванных ку­пюр;

      исключения проблем при выда­че сдачи на предприятиях тор­говли и сервиса.

В случае устойчивого экономи­ческого положения предприятия по договоренности с банком воз­можно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зави­сящего от заработной платы со­трудника, что также является ве­сомым дополнительным стимулом для заинтересованности работни­ков в использовании карточек.

Преимущества для банка:

      относительно дешевая ресурс­ная база, возможность аккуму­лирования значительных де­нежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

      более тесная взаимосвязь кли­ента и банка;

      возможность внедрения и раз­вития различных новых техно­логий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

В настоящее время реализация зарплатных проектов в Беларуси затруднена из-за целого ряда сложностей объективного и субъ­ективного свойства. Среди основ­ных проблем можно выделить сле­дующие.

1.      Незаинтересованность в разви­тии "карточных" проектов предприятий и учреж­дений, невостребованность данного вида услуг.  На на­чальной стадии реа­лизации проекта нужно прово­дить очень серьезную работу с потенциаль­ной клиентурой для убеждения в необходимо­сти и привлека­тельности карто­чек всех участников проекта.

2.      Низкая культура пользования банковскими продуктами вооб­ще, в том числе и карточками (в частности, у подавляющей мас­сы населения). Необходимо осо­знавать, что на первом этапе карточки никому не нужны, кроме банков, более того — большинство людей просто не знают, что такое карточки, для чего они и как ими пользовать­ся. Разъяснению этих момен­тов, созданию привлекательно­го имиджа карточки нужно уде­лить самое серьезное внимание.

3.      Низкий уровень доходов населе­ния. Этот фактор является серь­езным препятствием для повы­шения окупаемости проектов. Во-первых, объективно возника­ет потребность как можно быст­рее потратить поступающий до­ход (вследствие чего деньги за­держиваются на счетах на мень­ший срок). Во-вторых, объем средств, которые приходятся на одну карточку, является отно­сительно невысоким, что требу­ет еще больших объемов эмис­сии и снижения расходов на од­ну карточку для повышения об­щей окупаемости проектов.

4.      Проблемы с коммуникациями, наличие которых в необходи­мом объеме и соответствующего качества — одно из основных условий нормального внедрения и развития проектов. Некото­рые часто заблуждаются, когда считают, что коммуникации в первую очередь важны при реа­лизации зарплатных проектов, основанных на карточках с маг­нитной полосой. Технология использования таких карточек предполагает высокие требова­ния к линиям связи, но и для карточек с микропроцессором требования к коммуникациям должны быть очень высокими.

5.      Незаинтересованность ПТС. К сожалению, в настоящее время предприятия торговли и серви­са в основной своей массе не го­товы нести дополнительные рас­ходы по оснащению торговых точек платежными терминала­ми, линиями связи и другим оборудованием. Нет и общей за­интересованности в обслужива­нии карточек. На сегодняшний день предприятия не видят по­тенциала в увеличении торгово­го оборота за счет карточек, по­скольку клиентская база еще недостаточно развита. С другой стороны, ПТС выплачивают очень низкий процент за инкас­сацию наличных, а потому не готовы отчислять банкам более высокие проценты за обслужи­вание платежей по карточкам. При этом необходимо учиты­ вать, что основная тяжесть рас­ходов по организации эквай-ринга ПТС ложится именно на банки, поэтому предлагаемые проценты — всего лишь попыт­ка частично окупить произве­денные затраты. Это серьезный сдерживающий фактор. Однако без развития адекватной сети ПТС, обслуживающих карточ­ки, невозможно добиться и сба­лансированного развития "кар­точных" проектов. Именно бла­годаря использованию карточек преимущественно в качестве средства безналичного платежа достигается основная цель "кар­точных" программ — задержка зарплатных средств на карт-сче­тах держателей и возможность дальнейшего их размещения в активы.

6.      Недостаток квалифицирован­ных кадров по работе с "карточ­ными" продуктами в банках. Данная проблема устранима, поскольку полностью находится в ведении банков. Необходим активный тренинг сотрудников банка различного звена, зани­мающихся "карточными" про­дуктами, их участие в курсах, а также учебных программах, ор­ганизуемых и проводимых не только международными систе­мами, но и в нашей стране. Кро­ме того, необходим активный обмен опытом и знаниями меж­ду специалистами различных банков, поскольку такая прак­тика позволит повысить при­влекательность и востребованность программ с применением банковских пластиковых карто­чек в целом и совместно добить­ся гораздо большего эффекта.

Схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек [27, с.24]

Современным уровнем в развитии безналичных расчетов является введение «городских» карточек.

Городская система безналичных расчетов на основе микропроцессорных карточек — это реальная возможность обеспечить более динамичное развитие экономики города, решить социальные вопросы за счет аккумулирования денежных средств граждан, проживающих в нем, а также вопросы автоматизации системы учета и контроля за «движением» этих средств. Создание такой системы позволяет организовать выплату заработной платы, различного рода льгот, субсидий и социальных пособий, а также осуществлять расчеты в торговых точках города, даже если у предприятия и администрации города отсутствуют «живые» деньги.

Проект «Городские карточки» подразумевает, что каждому жи­телю города (студентам, пенсио­нерам, рабочим, служащим) будет выдаваться смарт-карточка. В па­мяти этой карточки будет хра­ниться информация о категории, к которой отнесен ее пользова­тель. В зависимости от категории и в соответствии с предусмотрен­ными для нее скидками, льгота­ми держатель карточки сможет приобретать продукты питания, товары народного потребления, оплачивать коммунальные плате­жи, получать медицинскую по­мощь и т. д. Таким образом, око­ло 90% денежных средств населе­ния будет «вращаться» в преде­лах города.

В рамках проекта по созданию городской «карточной» системы его участниками могут являться: администрация города, банки, промышленные, торговые и сер­висные предприятия.

Сегодня проекты такого типа, как «Городские карточки», рас­пространены во всем мире. При­чем разного масштаба (от неболь­ших проектов с объемом эмиссии 500 — 1 500 карточек до крупных — с объемом эмиссии более 75 ты­сяч карточек) и в различных госу­дарствах: России, Украине, США, Великобритании, Ирландии, Объ­единенных Арабских Эмиратах, Румынии, Нигерии и других. [3, с. 29]

Университет штата Флорида (Florida State University, FSU) — крупнейший учебный центр на юго-востоке США, в котором обу­чаются более 40 тысяч студентов. В рамках проекта «Го­родские карточки» здесь было эмитировано более 65 тысяч смарт-карточек (FSUCard), кото­рые выполняют функции от «эле­ктронного кошелька» для оплаты товаров, услуг до обеспече­ния доступа в Интернет, пропуска в помещения университета, обще­жития и т.д.

В августе 2001 года в Москве началась реализация проекта «Социальная карта москвича». Это пластиковая карточка с маг­нитной полосой и встроенным бесконтактным модулем. Она яв­ляется идентификационной и предназначена для обслуживания льготных категорий граждан, ра­ботающих на предприятиях по­требительского рынка и услуг, в лечебно-профилактических уч­реждениях, а также для обеспече­ния льготного проезда в метропо­литене и на железной дороге, по­лучения социальных выплат. Данная карточка фиксирует право льготника на приоб­ретение или получение товаров и услуг по сниженным ценам или со скидкой, а также право пользо­ваться установленными для соот­ветствующих категорий лиц льго­тами на транспорте. На­чиная с апреля 2002 года, эта кар­точка выполняет функции бан­ковской пластиковой карточки VISA Electron.

В июне 2002 года городские власти Львова заявили о желании создать социальную карточку для наиболее нуждающихся в соци­альной помощи горожан. В результате было принято решение о создании спе­циальных рабочих групп, в кото­рые должны войти сотрудники жилищно-коммунальных, соци­альных служб и участковые ми­лиционеры. Они будут ходить по квартирам, опрашивая горожан, и таким образом появится воз­можность определить уровень по­требностей всех социально неза­щищенных граждан и с учетом этого создавать программы адрес­ной помощи.